Presedintele tarii a promulgat Legea IDD. Ce schimbari aduce?

Tweet
Presedintele Klaus IOHANNIS a semnat vineri, 5 octombrie a.c., decretul pentru promulgarea Legii privind distributia de asigurari - IDD, cu impact pentru intreaga industrie, dar mai ales pentru consumatorii de asigurari.

Astfel, ea a devenit Legea nr. 236/2018.

Urmatorul pas in vederea aplicarii acestei legi este ca ASF - Autoritatea de Supraveghere Financiara sa emita normele de aplicare a legii pe piata locala, in acest sens existand discutii intense.

Legea privind distributia de asigurari (IDD - Insurance Distribution Directive) a fost adoptata, pe 12 septembrie 2018, in plenul Camerei Deputatilor, in calitate de for decizional. Gasiti aici Legea in forma propusa pentru promulgare.

Implementarea masurilor incluse in aceasta Directiva aduce o serie de provocari tuturor jucatorilor de pe piata. Aceasta reglementeza modul in care produsele de asigurare sunt vandute, inclusiv transfrontalier. Practic, intreaga distributie va fi remodelata.

Potrivit specialistilor, rolul directivei este de a creste nivelul de protectie ridicat de care beneficiaza consumatorii, indiferent de canalul de vanzare prin care cumpara produsele de asigurare.

Principalele schimbari aduse de Legea IDD

Calin RANGU, Directorul Directiei Supraveghere, Control Intermediari si Reguli de Conduita din cadrul ASF - Autoritatea de Supraveghere Financiara, care va prelua supravegherea si controlul aplicarii Legii IDD, a declarat, pentru 1asig.ro, ca "pentru aplicarea IDD se vor dezvolta noi mecanisme care sa previna, sa identifice cauzele unor actiuni in detrimentul consumatorului". 

Conform acestuia, deficientele se pot regasi la nivelul anumitor entitati supravegheate datorita eventualei lipse de procese bine structurate, proceduri ineficiente sau incomplete, o cultura organizationala deficitara, personal neinstruit corespunzator si nemotivat din perspectiva punerii consumatorului pe primul plan. 

"Pentru prima data vom analiza intregul proces de viata al unui produs, de la creare, testare, lansare pe piata, informarea si transparenta, contractare, monitorizarea lui continua, distributia sa, remunerarea distribuitorilor si evitarea conflictelor de interese, modificarea produsului cand se constata ca ar fi in detrimentul consumatorului si nu in ultimul rand, esenta asigurarilor si a protectiei consumatorilor, despagubirea corecta a beneficiarilor legitimi ai asigurarii in caz de dauna", a spus Calin RANGU.

"Abordarea va pleca de la riscurile care pot afecta consumatorii, vom analiza modul in care entitatile supravegheate le trateaza pentru minimizare si identificarea timpurie a problemelor care pot apare la clienti. Un sistem de indicatori de board asupra conduitei ne va semnala trecerea riscului la un palier unde este necesara interventia noastra. Interventia va determina o analiza in profunzimea companiei, plecand de la cultura sustinuta de conducere la nivelul salariatilor, la sistemul de guvernanta, la procese, la monitorizarea si imbunatatirea acestora plecand de la interesele consumatorului", a adaugat el.

Calin RANGU a mai precizat ca "se va analiza intreaga verticala a distributiei unui produs, de la asigurator-intermediar-client si inapoi, incluzand modul in care clientii sunt multumiti de serviciile si produsele contractate, eventualul malpraxis al angajatilor si colaboratorilor. Pe acest lant pot apare fracturi, practici neconforme, intentionate sau nu. Cele intentionate vor trebui sanctionate".

Calin RANGU a enumerat principalele schimbari aduse de Legea IDD: 

- Transparenta si informare: Inainte de a i se oferta un produs, consumatorului trebuie sa i se dea obligatoriu un prospect de doua pagini cu principalele detalii, mai ales excluderile si riscurile la care este expus viitorul client. Vanzatorii sunt obligati sa actioneze onest, corect, in avantajul consumatorului.

- Evitarea conflictelor de interese generate de remunerare: Nu mai este permis a se distribui doar produsele la care vanzatorul incaseaza comisionul cel mai mare, ci va fi obligat sa ii prezinte clientului produsul cel mai bun pentru client, chiar daca va castiga mai putin bani din aceasta vanzare. Asiguratorii de produse de investitii vor trebui sa aleaga fondurile de investitii care aduc randamentul cel mai bun pentru client si nu pentru asigurator.

- Dezvoltarea produselor de asigurare: Asiguratorii cand creeaza un produs trebuie sa puna beneficiile pentru consumator inaintea profitului lor. Trebuie sa fie evitat orice ar fi in detrimentul consumatorului. Asiguratorul trebuie sa testeze produsele, sa le monitorizeze continuu, sa le revada periodic, sa instruiasca distribuitorii si sa primeasca feedback de la acestia.

- Intermediarii trebuie sa fie bine pregatiti profesional, sa aiba competente dovedite: Vanzatorii trebuie sa aiba atat cunostinte cat si aptitudini pentru a actiona in beneficiul clientilor. Acestia trebuie sa aiba o formare sau dezvoltare profesionala de minim 15 ore pe an.

- Intermediarii trebuie sa declare daca ofera consultanta: Daca ofera, aceasta trebuie sa fie in beneficiul clientilor, si li se prezinte mai multe optiuni din care acestia sa poata alege.

- Intermediarii trebuie sa isi declare interesele financiare, modul in care castiga bani, modul de comisionare, cine plateste comisionul.

- Pentru vanzarea produselor de asigurare cu componenta investitionala trebuie prezentate cinci scenarii de performanta, inclusiv ce este minim garanta. Inainte erau prezentate doar scenariile optimiste care puteau induce in eroare consumatorii.

- Sistemul de autorizare a intermediarilor se modifica, pe doua paliere, intermediari principali si secundari. Apar definiti mai clar intermediarii auxiliari care nu necesita autorizare si pot vinde doar produse conexe la obiectul principal de activitate, de exemplu asigurarile de telefoane mobile, de calatorie etc. Acestia vor fi sub responsabilitatea asiguratorului sau brokerului care a creat produsul.

- Se instituie un sistem de monitorizare a produselor vandute de asiguratori din afara tarii si a modului in care brokerii pot lucra cu acestia. Pentru prima data apare optiunea de a interzice un produs prin intermediul autoritatii europene de asigurari.

- Se expliciteaza modul de distributie dintr-o tara a EU in alta tara EU, cine si cum supravegheaza acei distribuitori cu activitate internationala.

Legea reglementeaza:
  1. activitatea de distributie a produselor de asigurare si reasigurare;
  2. organizarea si functionarea distribuitorilor de asigurari si reasigurari, supravegherea activitatii de distributie si a altor activitati conexe acesteia;
  3. inregistrarea intermediarilor, inclusiv autorizarea sau avizarea acestora, la Autoritatea de Supraveghere Financiara.
Intrata in vigoare la finalul lunii februarie 2016, Directiva privind Distributia in Asigurari ar fi trebuit sa fie aplicata incepand cu data de 23 debruarie 2018, iar toate statele membre erau obligate ca pana la aceasta data sa transpuna Directiva in legislatiile nationale. Cu toate acestea, pe baza unei propuneri din partea Comisiei Europene, s-a convenit sa se amane termenul de transpunere pana la 1 iulie 2018 si data aplicarii pana la 1 octombrie 2018.

Este pregatita piata asigurarilor sa aplice cerintele IDD? In cadrul unui sondaj realizat recent de portalul de specialitate 1asig.ro, 35,1% dintre respondenti considera ca piata nu este pregatita pentru aceasta noua schimbare legislativa. In acelasi timp, 16,9% dintre cei care au raspuns sondajului estimeaza ca piata este pregatita in mare masura sa aplice cerintele IDD. Iar 48,1% dintre respondenti spun ca piata este pregatita in mica masura (23,4%) sau intr-o foarte mica masura (24,7%).