Anul viitor am putea asista la cresterea unor taxe si la impozite mai mari pentru proprietati, avertizeaza invitatii podcastului gazduit de Centrul de Solutionare Alternativa a Litigiilor in domeniul Bancar (CSALB).
Efectele se vor vedea in scaderea consumului populatiei, lucru care poate afecta intreaga economie. In aceste conditii, presiunea pe veniturile romanilor va fi in crestere, iar acestia trebuie sa isi securizeze cat mai bine finantele personale.
Printre recomandarile specialistilor se regasesc: economisirea, un grad de indatorare scazut si pastrarea unui dialog permanent cu banca pentru a preveni situatiile dificile.
In al 10-lea episod din #PodcasturileCSALB sunt invitati Ana POPESCU, Director Retail Unicredit si Ionut STEFAN, Conciliator CSALB si consultant fiscal, intr-o discutie moderata de Adrian ASOLTANIE, trainer si specialist in educatie financiara.
Ana POPESCU a declarat: „In contextul in care procedura de deficit excesiv ramane deschisa, asa cum ne-a anuntat Consiliul Uniunii Europene, iar deficitul bugetar ramane la un nivel ridicat ce nu va mai putea fi sustinut in anii urmatori, riscul de majorare a fiscalitatii in 2025 este foarte ridicat.
Consumul privat a crescut semnificativ anul acesta si probabil va mai creste pana la sfarsitul anului pe fondul majorarii salariilor si descresterii inflatiei. Insa, potentiale majorari fiscale, precum cresterea TVA, majorarea impozitului pe profit sau impozitului pe proprietati, vor frana puternic consumul anul viitor.
Volumul de credite nou acordate in piata in primele 8 luni ale anului a crescut cu aproape 70% fata de aceeasi perioada a anului anterior, atat pe credit de consum, cat si pe credite ipotecare.
Observam o concentrare mai mare in refinantare. Clientii refinanteaza creditele existente cu produse care au dobanzi fixe, reduse. Bancile au venit pentru credite ipotecare si de consum cu oferte foarte bune pe dobanda fixa. De exemplu, sunt credite cu dobanda fixa in piata, sub valoarea IRCC. Cred ca este vorba si despre deschiderea bancilor de a oferi solutii viabile pe termen lung pentru ca ne dorim o relatie sanatoasa cu clientii nostri.
Aceasta crestere a creditarii ar putea continua in 2025 in zona creditelor ipotecare, dar se va tempera in cazul creditelor de consum, avand in vedere un posibil impact asupra veniturilor reale anul viitor, cauzat de cresterea fiscalitatii.”
Adrian ASOLTANIE: „Ca sa evite dificultatile, consumatorii trebuie sa abordeze mai prudent imprumuturile. Unii intra in banca si intreaba: La salariul meu, cat este suma maxima pe care mi-o acorda banca? Dar nu iau in calcul ca la acest maxim la care s-au gandit se adauga cheltuielile cu notarul, cu mobilatul, cu renovarea, iar intre timp mai apar si oscilatii de dobanda, de venituri. Asadar, maximul nu este sanatos niciodata! Si atunci cateva recomandari sunt: rata lunara sa nu depaseasca un sfert din veniturile lunare, iar valoarea locuintei pe care o cumperi sa fie aproximativ cat venitul pe 4 ani. La asta se adauga economisirea, care trebuie sa devina precum spalatul pe dinti. Lipsa economisirii nu se vede imediat, ci peste cativa ani. Dar si economisirea trebuie abordata cu o strategie: obiceiul de a incerca sa pui deoparte ce-ti ramane la finalul lunii, nu te ajuta prea mult. Care sunt elementele de finante personale care-i ofera consumatorului un scor mai bun si conditii mai bune in accesarea unui credit?”
Ana POPESCU: „O banca se uita la istoricul de plata, sa nu fi existat incidente in relatia cu banca, clientul sa aiba un venit constant si o continuitate a veniturilor si, evident, sa aiba un grad de indatorare adecvat. Disciplina rambursarii imprumuturilor este importanta in perspectiva, deoarece un incident de plata din prezent poate afecta capacitatea de a lua un credit in viitor. Acum poate uitam sa platim, avem un credit mic de consum, dar asta ne va costa peste cativa ani. Pentru banca este foarte importanta relatia cu clientii sai. Datorita faptului ca acestia incaseaza sau fac tranzactii prin intermediul bancii, sunt recompensati: au reduceri la toata oferta, conturi gratuite, retrageri de numerar, plati electronice sau servicii de mobile banking gratuite.
Cand vor sa ia un credit, consumatorii trebuie sa se uite la toate elementele care influenteaza costul de finantare, comisioane, asigurari adiacente. In plus, sa analizeze facilitatile pe care banca le pune la dispozitia consumatorului, cum ar fi confortul pentru plati anticipate si posibilitatea ca acestea sa se faca online.”
La randul sau, Ionut STEFAN a declarat: „Cand te gandesti la un credit trebuie sa vezi exact care va fi nivelul costurilor tale lunare si sa-ti calculezi gradul de indatorare luand in calcul si cheltuielile indispensabile. Tot inainte de credit trebuie sa anticipezi inclusiv posibilitatea aparitiei unor evenimente neasteptate, precum problemele de sanatate sau evenimente in familie care pot afecta resursele financiare si capacitatea de rambursare a imprumutului. Aceste evenimente neplacute sunt invocate in majoritatea cererilor trimise de consumatori catre CSALB.
Pentru banca este relevant si comportamentul de economisire al clientului, iar acesta contribuie la cresterea scorului pentru accesarea imprumutului. Daca banca vede ca omul a pus 10 lei deoparte, se gandeste ca ar putea plati o rata de 12 lei.
Si eu anticipez o perioada dificila din punct de vedere fiscal. Cred ca vom citi sub brad Monitorul Oficial, ca sa vedem daca s-a schimbat ceva in Codul Fiscal. Asa cum s-a intamplat in ultimii ani, majoritatea schimbarilor legislative fundamentale au aparut in perioada 23-31 decembrie. Adica, atunci cand oamenii pot inghiti mai usor vestile negative. Ma astept la o majorare a cotei de TVA tinand cont de ponderea mare in incasarile de la bugetul statului din aceasta taxa. Insa majorarea va avea consecinte directe atat in consum, cat si in ceea ce inseamna reasezarea prioritatilor personale. Vom asista in mod cert la probleme in ceea ce inseamna restituirea creditelor existente.”
CSALB este o entitate infiintata ca urmare a unei Directive europene si intermediaza gratuit si in mai putin de trei luni negocierea dintre consumatori si banci sau IFN-uri pentru contractele aflate in derulare. Consumatorii din orice judet al tarii pot trimite cereri catre Centrul de Solutionare Alternativa a Litigiilor in domeniul Bancar (CSALB) completand un formular online direct pe site-ul www.csalb.ro. Daca banca accepta intrarea in procedura de conciliere/negociere este desemnat un conciliator. CSALB colaboreaza cu 16 conciliatori, dintre cei mai buni specialisti in Drept, cu expertiza in domeniul financiar-bancar. Totul se rezolva amiabil, iar intelegerea partilor are puterea unei hotarari in instanta. Mai multe informatii despre activitatea Centrului puteti obtine si la telefon 021 9414 (apel cu tarif normal).