Corneliu MOLDOVEANU, Vicepresedinte, Sectorul Asigurarilor-Reasigurarilor, Autoritatea de Supraveghere Financiara

Ce amenintari exista pentru piata asigurarilor in 2014, din perspectiva Autoritatii de Supraveghere Financiara? Ce sectoare sunt vizate de noile reglementari pregatite in acest an? Sunt companiile din Romania pregatite pentru noul regim de solvabilitate Solvency II? Despre toate acestea ne-a vorbit Corneliu MOLDOVEANU intr-unul dintre primele interviuri pe care le-a acordat in calitate de Vicepresedinte al ASF.

XPRIMM: A trecut aproape un an de la infiintarea Autoritatii de Supraveghere Financiara. Care sunt principalele avantaje ale unui sistem de supraveghere centralizat?
Corneliu MOLDOVEANU: Va grabiti cand spuneti ca a trecut aproape un an. Practic,  ASF functioneaza din 28 aprilie 2013 si, ca orice autoritate de asemenea importanta pentru piata, a trecut prin mai multe etape de organizare pana am inceput sa functionam sub actuala forma, pe care, personal, o consider cea optima. Ganditi-va ca initial conducerea ASF era formata din 17 membri, a existat o etapa intermediara in care Consiliul ASF a fost format din 11 membri, iar din noiembrie, conducerea ASF este formata din 9 membri. Ceea ce este important sa se stie,  atat la nivelul pieței,  cat si al asiguraților, este ca, indiferent de modificarile produse in ceea ce priveste conducerea executiva a ASF, autoritatea a pus in permanenta accentul pe ceea ce inseamna comportamentul corect al societatilor de asigurari fata de consumatori. Prin urmare, nu ne-a surprins atunci cand piata a considerat ca, in 2013, spre deosebire de alti ani, in sectorul asigurari, ASF s-a dovedit un supraveghetor mai ferm, dand dovada de mai multa fermitate decat in trecut.

Vorbind despre avantajele supravegherii centralizate, desigur ca ele sunt multe. Cel mai la indemana este cel al costurilor: un supraveghetor integrat pentru piata financiara non-bancara inseamna costuri mai reduse: nu mai vorbim despre 3 directii juridice, 3 directii de personal, 3 directii de orice. Vorbim despre o abordare integrata. Desigur, aceasta este componenta cantitativa, unde rezultatele se vad imediat. In privinta componentei calitative, vreau sa va spun un singur lucru: la masa deciziilor sunt acum reprezentantii a 3 sectoare ale industriei, care supravegheaza o piata de circa 25% din PIB. Vorbim despre expertiza suplimentara, iar atunci cand luam o decizie intr-un sector, evident ca ne punem intrebarea: dar ce se intampla in celalalt sector? Si nu numai ca ne punem intrebarea, dar gasim si raspunsurile.

XPRIMM:  Acesta este unul dintre primele interviuri pe care le acordati in calitate de Vicepresedinte al ASF. Care considerati ca reprezinta principalele amenintari carora industria trebuie sa le faca fata, si ce planuri exista pentru a le reduce impactul?
C.M.: In principal, exista un singur mare inamic al pietei asigurarilor. Acelasi care poate fi si cel mai mare aliat: economia. Daca economia va continua sa stagneze (pentru ca orice economist "normalizeaza" evolutia economica privind si rezultatele dincolo de evolutia unor factori conjuncturali precum agricultura),  atunci piata asigurarilor, care reprezinta o oglinda perfecta a mersului economiei,  nu ar avea de ce sa aiba un alt sens. Cand economia a crescut, la fel s-a intamplat si cu piata. Cand economia a scazut, piata asigurarilor a preluat acest trend (cu o anumita intarziere) si am vazut asta in orice: in nivelul primelor brute subscrise, in apetitul sau lipsa de apetit a unor investitori de a veni pe piata si chiar in nivelul fortei de munca angrenate in industria asigurarilor. Cand economia nu creste, cei care castiga sunt cei care inoveaza si isi pastreaza calmul si directia de actiune: priviti brokerii de asigurare - care au ajuns sa intermedieze aproape jumatate din primele brute subscrise. Pentru ei, daca privim situatia in ansamblu si nu punctual, nu a fost criza.

O alta amenintare ar fi "pierderea rabdarii''. Vedem clar semnalele din industrie, in principal din partea unor actionari internationali, a unor grupuri mari, care si-au pierdut rabdarea de a astepta revenirea pietei asigurarilor din Romania. Privind cifrele globale, o piata autohtona cu grad de penetrare al asigurarilor mai mic de 1,5% din PIB in comparatie cu media Uniunii Europene - peste 7% din PIB, pe termen lung, nu poate avea decat un sens: in sus. Speram ca asiguratorii internationali sa vada clar acest lucru: potentialul. Si sa aiba rabdarea ca piata romaneasca sa isi atinga potentialul. Nu vorbim despre un an sau doi, nici macar despre 5 ani. Dar asiguratorii pot fi acuzati de multe lucruri - mai putin de faptul ca nu vad perspectiva.
 
XPRIMM: Lipsa de predictibilitate a despagubirilor pentru daune morale s-a transformat, alaturi de tarifarea necorespunzatoare, intr-o noua caracteristica a pietei RCA. Cum estimati ca vor evolua in continuare despagubirile pentru daune morale?
C.M.: In privinta despagubirilor pentru daune morale, aveti dreptate. Spre exemplu, cat valoreaza viata unui om? Sau faptul ca el ramane infirm in urma unui accident? Mie, ca om, imi este imposibil sa raspund la aceasta intrebare. Si cred ca si instantele au o problema in a gasi raspunsul la o astfel de intrebare. Suplimentar, mai apare o problema: daca o instanta decide ca viata unui om valoreaza 10.000 euro, iar o alta 400.000 euro, care are dreptate? In acest stadiu, suntem foarte receptivi la ceea ce ne semnaleaza industria: un sistem predictibil de evaluare a daunelor morale. In acest sens, autoritatea noastra a intreprins, inca de la sfarsitul anului 2012, unele masuri cu scopul de a asigura o dimensionare corecta a estimarilor privind costurile asumate de catre asiguratori in baza politelor RCA.

S-a stabilit astfel ca rezervele de dauna constituite pentru daune morale ca urmare a vatamarii corporale sau decesului sa se constituie pe baza jurisprudentei si a practicii societatii de asigurare si nu la nivelul pretentiilor in instanta, asa cum era anterior.  In acest sens, a fost realizat Ghidul pentru solutionarea  daunelor morale, instrument utilizat in momentul de fata de catre asiguratori, pentru solutionarea pe cale amiabila a pretentiilor de despagubiri ca urmare a vatamarii corporale sau decesului.

Sigur ca daca am incerca o estimare a despagubirilor pentru daune morale, aceasta nu ar putea fi altfel decat crescatoare in conditiile prezente. Dar incercam sa schimbam lucrurile: am constituit un grup de lucru la nivelul pietei care sa conceapa o lege pentru evaluarea daunelor morale. Eu estimez ca pana la jumatatea acestui an propunerile vor fi inaintate Parlamentului.

XPRIMM: Este nevoie de o reglementare mai clara a modului in care sunt construite tarifele RCA in Romania?
C.M.: Desigur, stiti ca potrivit angajamentului asumat de Romania prin programul de aderare la structurile europene au fost  transpuse prevederile directivelor europene cu privire la liberalizarea tarifelor de prima pentru asigurarea obligatorie RCA.

Tarifele de prima notificate autoritatii sunt stabilite de fiecare societate pe baza unor calcule actuariale, in functie de portofoliul de clienti caruia societatea doreste sa se adreseze, precum si in functie de alte elemente comerciale din strategia fiecarei societati. Se presupune ca managementul societatilor de asigurare sa se faca pe baze prudentiale si obligatiile viitoare fata de asigurati sa fie respectate in raport cu politica respectiva de preturi. Cand nu se respecta obligatiile fata de asigurati, autoritatea trebuie sa intervina. Sunt alte instrumente de interventie decat impunerea tarifelor.

XPRIMM: Cum comentati iesirea de pe piata din Romania, anul trecut, a unor jucatori importanti la nivel mondial, precum AXA, QBE sau EUREKO?
C.M.: Imi pare rau de aceste retrageri, desigur, din pacate nu avem un cuvant de spus in strategia niciunui asigurator. Doar doua lucruri as mai vrea sa adaug fata de ceea ce am spus deja: cand piata este la un asemenea nivel, oricine pleaca, mai devreme sau mai tarziu, va fi inlocuit de altcineva. Iar al doilea comentariu este legat de faptul ca nu comentez deciziile actionarilor. Doar ei sunt in masura sa isi faca acele calcule care sa le arate cati eurocenti castiga pentru fiecare euro investit intr-o anumita piata. Societatile nu pot fi capturate impotriva vointei lor.
 
XPRIMM: Mai sunt doi ani pana la intrarea in vigoare a Solvency II. Sunt companiile din Romania pregatite pentru noul regim de solvabilitate?
C.M.: Consider ca ar trebui sa fie pregatite. Vorbim deja despre implementarea noului regim de solvabilitate de cativa ani buni. Mai sunt 2 ani pana la implementarea efectiva, deci ar mai fi doar putin timp de pregatire. Dar ideea e ca alaturi de piata va trebui sa fie pregatita si autoritatea.
Intreaga filozofie de supraveghere se va schimba, de la cea orientata pe conformitate la cea bazata pe managementul riscului. Consider prioritatea principala a mandatului meu evaluarea si analizarea fiecarei societati de asigurare din punctul de vedere al prudentialitatii. Stiu ca aceasta idee a mai fost vehiculata in strategiile Comisiei de Supraveghere a Asigurarilor, din pacate insa, in continuare, supravegherea e orientata spre conformitate. Observ asta in fiecare zi in care am discutii cu colaboratorii mei, iar perspectivele noastre difera.

La nivel de piata exista aceeasi perspectiva a supravegherii reactive. Dar acest lucru va trebui schimbat, fiecare societate de asigurare va fi evaluata din punctul de vedere al vulnerabilitatilor si al riscurilor pe care le ridica. Vorbim despre perfectionarea instrumentelor si modalitatilor de analiza a informatiilor in faza de autorizare a societatilor, vorbim despre imbunatatirea indicatorilor de avertizare timpurie pe baza analizarii riscurilor, a grupurilor de asiguratori, vorbim despre analiza modului in care sunt investite activele care sunt admise sa acopere rezervele tehnice, vorbim despre analiza riscului ca societatile de asigurari sa aiba ele insele un management inadecvat al riscului.
 
XPRIMM: Cum anticipati rezultatul agregat al pietei pentru 2013? Care sunt solutiile pentru stoparea pierderilor?
C.M.: Aici nu mai este o chestiune de anticipatie,  ci doar de agregat rezultatul primelor 11 luni cu cele din luna decembrie. Undeva,  in luna februarie, sper sa putem constata ca piata asigurarilor in 2013 a adus un plus, chiar daca usor, fata de 2012. Voi fi multumit daca voi constata acest lucru si voi fi si mai multumit daca, in 2014, vom constata o crestere a pietei asigurarilor peste nivelul cresterii economice (in acest moment ea este prognozata la 2,5%).

Exista o vorba in industrie, care compara o astfel de piata cu traseul unui petrolier urias: nu isi poate schimba brusc directia. Sunt convins ca nici industria,  nici asiguratii nu isi doresc volatilitati mari de la un an la altul. As vrea crestere, dar vreau crestere organica, care sa se reflecte atat in cresterea nivelului de satisfactie al asiguratilor fata de produsele oferite de industrie, cat si in cresterea increderii societatilor de asigurare ca piata din Romania este pe drumul cel bun in a-si atinge potentialul.

XPRIMM: Unul dintre subiectele cele mai actuale este acela al protectiei consumatorului de asigurari. Cum priviti acest aspect, din perspectiva autoritatii de supraveghere?
C.M.: Este principala noua preocupare a Autoritatii de Supraveghere Financiara. Spun "noua'' pentru ca si ASF este o institutie noua. Chiar daca au existat si la vechile autoritati preocupari in acest sens, este pentru prima oara cand avem posibilitatea sa impunem simultan,  pe o piata de asemenea dimensiune, o noua filozofie, integrata, care sa reflecte ferm preocuparea ca abuzurile fata de consumatori sa fie limitate, simultan cu o educatie financiara ameliorata a consumatorilor de servicii aferente pietei financiare non-bancare. Nu sunt doar vorbe frumoase: deschideti acum site-ul www.asfromania.ro si veti vedea ca fața de trecut punem mult mai mult accentul pe protectia consumatorilor. Ei au o sectiune dedicata. Este mai usor decat oricand pentru asigurati sa adreseze petitii Autoritatii de Supraveghere Financiara. O pot face online si nu dureaza mai mult de 10 minute.

Si nu pot sa nu observ ca a crescut si nivelul de incredere in supraveghetorul pietei. Asta se observa din mai multe aspecte: numarul petitiilor rezolvate favorabil pentru consumatori in urma investigatiilor ASF este de circa 70%. Toate petitiile sunt tratate cu maxima seriozitate de departamentul de specialitate din ASF. O sa imi spuneti: pai faptul ca multe petitii sunt in cele din urma solutionate in favoarea asiguratilor arata ca sunt probleme in piata. Este doar o parte din adevar, dar partea care ne bucura cu adevarat este aceea ca a crescut increderea in supraveghetorul pietei: cei care depun petitii incep sa isi cunoasca drepturile, iar noi nu pierdem niciun prilej, inclusiv prin raspunsurile la petitii, de a le arata si drepturile si obligatiile. Daca vreti, ne asumam si formal si informal o mica contributie pentru educatia financiara suplimentara a consumatorilor. Ei nu vor fi niciodata pe deplin mulțumiti, dar chiar daca nu sunt multumiti integral de modul de despagubire, macar au elementele unei analize corecte.

Punem din ce in ce mai mult accent pe protectia consumatorilor: atat in privinta respectarii drepturilor lor, dar si in privinta cresterii nivelului general de educatie financiara. Iar cei care nu respecta drepturile consumatorilor sau nu pot sa respecte drepturile consumatorilor vor fi sanctionați si de noi, si de consumatori. Noi nu urmarim aplicarea de amenzi cu orice pret - si publicul trebuie sa stie ca preferam conformarea voluntara a societatilor de asigurari (nu conformarea generata de amenzile ASF). De aceea, cred ca asiguratorii trebuie sa se teama, pe termen lung, in principal de atitudinea consumatorilor fata de ei. Iar dinspre ASF, asiguratorii trebuie sa stie un lucru: fermitatea nu este o toana. Este o atitudine. Mai pronuntata decat oricand.


Editor: Alexandru CIUNCAN | Publicat pe 18.02.2014 | 4977 vizualizari