Lucian MARINIn ultima vreme s-au tot vehiculat termini precum "inspectie de risc facuta de asigurator" si "risk management". Hai sa vedem ce este o inspectie de risc si la ce este folositoare.
Inspectia de risc facuta de o companie de asigurari are rolul de a estima riscurile la care este supus un obiectiv, ce se doreste asigurat, precum si starea de fapt al acelui obiectiv la intrarea in asigurare.
De aceea este nevoie de o usoara detaliere.
In cadrul companiei de asigurari sunt mai multe departamente printre care unul ce se ocupa cu vanzarile/subscrierea si unul tehnic care in general efectueaza inspectiile de risc. Misiunile celor doua departamente ar putea fi descrise pe scurt, cel putin teoretic, astfel:
- Misiunea departamentului de vanzare/subscriere ar fi de a consilia clientul in cumpararea de asigurari de care are nevoie.
- Misiunea departamentului tehnic este de a efectua inspectiile de risc in functie de riscurile care se doresc acoperite de o polita de asigurare.
In practica se face o oferta pe baza cererii clientului sau pe baza experientelor anterioare ale vanzatorului/subscriitorului in legatura cu nevoiele respectivului client, iar inspectia de risc se efectueaza in general dupa acceptarea tuturor conditiilor de asigurare, rolul acesteia fiind de a constata o situatie de fapt si de a face eventuale recomandari care sa micsoreze riscul.
Dupa cum vedem si din definirea operatiunilor, inspectia de risc se face in functie de riscurile ce se doresc asigurate pentru respectivul obiectiv. Asta inseamna ca "inspectorul de risc" studiaza obiectivul asigurat si riscurile la care este expus, fara insa a tine seama de alte riscuri ce pot aparea asupra business-ului respectiv sau alte riscuri care nu sunt asigurate si nu sunt legate de riscurile asigurate.
De exemplu: pentru asigurarea unui magazin alimentar (cladire si continut) la incendiu , calamitati naturale, furt, spargeri de tevi, inundatii de la vecini, inspectia de risc va privi numai aceste riscuri, din punct de vedere al celui care participa la costul reparatiilor in cazul in care are loc un eveniment asigurat. Eventualele recomandari de imbunatatire ale metodelor de protectie si prevenire se refera strict la cladire si continut (adica ce se asigura) si la riscurile pentru care se pot plati despagubiri.
Altfel spus la o astfel de inspectie de risc nu se va lua in calcul partea de protectie a clientilor magazinului alimentar decat punctele comune in legatura cu cladirea si continutul pentru a diminua probabilitatea de producere a unui eveniment asigurat si/sau a micsora unele produse. Acest lucru nu inseamna ca la incheierea asigurarii nu se cer autorizatiile de la pompieri si eventualele scenarii la incendiu.
De ce nu se iau in calcul inspectiile sau autorizatiile pompierilor? Principalul motiv este ca vizitele pompierilor au obiectiv usor diferit de cel al unei companii de asigurari. Daca ne referim la exemplul de mai sus, pompierii vor evalua situatia strict din punct de vedere al protectiei cetateanului si pot lua sau impune masuri care sa nu aiba legatura cu protectia cladirii, ceea ce este normal in astfel de cazuri.
Al doilea motiv ar fi cel legat de riscurile asigurate. Sunt riscuri care pot fi asigurate, dar care nu au legatura cu avizele si autorizatiile pompierilor.
Un al treilea motiv pentru care se doreste efectuarea unei vizite a companiei de asigurari este "modul de obtinere" a avizelor de functionare, despre care nu se va comenta in acest articol.
Dupa cum vedem, spiritul in care se face o inspectie de risc de catre un asigurator este usor diferit de cel in care o fac pompierii si pot fi cazuri in care cerintele societatii de asigurari sa fie mai mari decat ale pompierilor precum si cazuri in care lucrurile sa stea exact invers.
Nu trebuie sa intelegem ca unele sunt mai bune sau unele mai proaste, ci premisele de la care pleaca sunt diferite. Trebuie sa mentionam ca, de exemplu, la benzinarii cred ca suntem una din tarile cu cel mai mic numar de evenimente, lucru care se datoreaza in special pompierilor, dar si unei entitati care ar trebui sa existe in orice companie si anume "cineva" care sa se ocupe cu "risk management-ul".
Managementul riscurilor (risk management) ar trebui sa evalueaze riscurile la care se supune un business si asset-urile acestuia cam in toate scenariile ce pot aparea in activitatea respectivei companii. Adica ar trebui sa faca si evaluarea facuta de pompieri si evaluarea facuta de asigurator si ceva in plus. Acest departament ar trebui sa evalueze si ce asigurari sunt necesare unei societati si ce riscuri pot fi tinute pe cont propriu.
Termenul de risk management este foarte cuprinzator. Cu toate acestea intelegerea se limiteaza destul de des la parte financiara sau IT.
Aceasta entitate care poate fi un departament, persoana sau chiar un colaborator ar trebui sa faca o evaluare a intregii companii (o harta a riscurilor) si sa clasifice riscurile reale la care este supus business-ul si asset-urile. In fuctie de aceasta harta a riscurilor din cadrul companiei ar trebui sa stabileasca moduri de diminuare sau de transfer partial sau total al acestor riscuri.
Daca tot am vorbit mai devreme de asigurari, un risk manager poate propune ca o companie sa nu isi asigure decat riscul de incendiu pentru ca celalate sunt controlabile si nu atat de pregnante. La fel poate estima si ca nu e nevoie de o polita de asigurare a proprietarilor, ci numai de cea de raspundere civila care in cazul lucrului cu publicul ar fi prioritatea numarul 1.
Ca si concluzie, o polita de asigurare si inspectia de risc pentru incheierea acesteia, recomandarile pompierilor sunt numai parti din ce ar trebui o companie sa ia in calcul, pe langa cineva care sa ii construiasca o analiza a riscurilor si cu care sa intocmeasca un plan pentru diminuarea acestora.