Madalin ROSU, Presedinte, BAAR - Biroul Asiguratorilor de Autovehicule din Romania

Mi-ar placea sa putem aduce modificarile atat de smart legislatiei incat toti actorii onesti sa poata avea o "viata" usoara de la emiterea unei polite pana la incasarea despagubirii in cazul unei daune. Iar pentru asta avem nevoie de inovatie si nu ma refer la cea tehnologica, ci si la cea umana, la o gandire altfel, la un comportament diferit, corect si la o simplificare a proceselor.

XPRIMM: Industria de asigurari trece printr-o serie de schimbari tehnologice la nivel global. Cum apreciati adaptarea pietei locale la aceste tendinte?
Madalin ROSU: Asa este, as putea spune ca, desi in industria de asigurari mai pot fi facute inca multe inovatii si imbunatatiri si la acest capitol, totusi se vad unii actori care fac pasi timizi in directia inovarii tehnologice. Cred ca, in primul rand, legislatia primara si secundara ar trebui sa fie mult mai permisive in zona digitala. Vedeti, momentan, ne lovim singuri de diverse bariere sau lacune legislative care fac uneori greu sau imposibil de realizat inovatia in zona digitala. Va dau un singur exemplu: constatul amiabil. Sunt deja tari in UE care au implementat solutii informatice moderne (pe langa varianta clasica, pe hartie), prin care pagubitul impreuna cu vinovatul pot completa intr-o aplicatie constatul amiabil, elegant, cu realizarea fotografiilor la momentul evenimentului etc. La noi este mentionat foarte clar ca acest formular este autocopiativ, in doua exemplare, iar forma sa este stabilita prin norme, deci un blocaj. Ar fi foarte simplu sa mai existe o virgula in legislatie, sa fie punctat si acest aspect ca se poate si in forma digitala, securizata etc... si lucrurile ar putea intra foarte usor si rapid pe un alt trend. Momentan, e mai greu.

Cred ca in acest domeniu sunt doua tipuri de abordari posibile din punctul de vedere al reglementarii. In prima varianta ar putea fi lasata mai multa libertate de aplicare a inovatiilor tehnologice si IT fara a reglementa domeniul de la bun inceput pentru a da libertate de exprimare in domeniu a celor cu idei noi si cu un spirit antreprenorial ceva mai dezvoltat si abia apoi sa se intervina prin reglementari care sa se adapteze la aceste noi idei, dezvoltari si posibilitati. Cea de-a doua varianta este sa fie reglementat prea riguros domeniul, evident existand riscul sa limitam anumite posibilitati de exprimare a spriritului inovativ si de aplicare in domeniu a noilor tehnologii. Ramane de vazut cum vom aborda legislatia in viitorul apropiat si putem trage o concluzie in anii ce urmeaza.

XPRIMM: In Romania vedem ca numarul masinilor electrice sau hybride este in crestere. Cum sunt ele asigurate?
M.R.: Aici sunt mai multe situatii, nu este doar cazul masinilor electrice sau hibride. Avem mai multe lucruri de analizat. Conceptul de tarifare pe baza capacitatii cilindrice este poate unul care ar putea sa sufere ceva modificari si imbunatatiri, dar dupa cum bine stiti acest lucru depinde de analizele facute separat de catre fiecare asigurator in parte si de deciziile de la nivel individual. Importanta criteriului capacitate cilindrica nu prea se mai regaseste in cadrul masinilor noi. Va dau un singur exemplu - cel al autovehiculelor cu o capacitate cilindrica similara, dar cu putere mult diferita. La o capacitate cilindrica de 2300 cmc putem gasi atat masini cu peste 300 cp, cat si masini cu 120 cp. Care este diferenta intre cele doua? Care sunt efectele pe care astfel de masini le pot produce? Raman intrebari pentru analize viitoare. As mai mentiona si faptul ca acum cativa ani o masina cu un motor mai mic de 1000 cmc nu dezvolta mai mult de 60cp, iar acum putem gasi acelasi motor cu aproape 100cp.

Tehnologia a evoluat mult, iar industria de asigurari trebuie sa gaseasca solutii pentru a tine pasul. Aici e mult mai mult de povestit, ne-ar trebui cateva pagini sa discutam de elementele active si pasive de siguranta, de sistemele imbunatatite la franare si asistenta, de diverse feluri ale diferitelor modele de autovehicule. Masini care pot tine mai nou banda sau semnalizeaza, avertizeaza sonor daca distanta fata de autovehiculul din fata este prea mica sau chiar franeaza in locul tau. Aceste lucruri pot face diferenta uneori intre viata si moarte in cazul unui accident. O astfel de masina sau un astfel de proprietar poate ar trebui sa fie stimulat printr-o oferta mult mai buna. In cazul unui accident cu o astfel de masina dotata, severitatea va fi, probabil, mai mica si deci valoarea daunei corespunzator diminuata, desi costurile de reparatie au o tendinta crescatoare pentru ca si dotarile lor devin din ce in ce mai dense si avansate din punct de vedere tehnologic, dar si al valorii acestora. Corect ar fi ca si acest client sa plateasca o prima corespunzatoare riscului pe care el il reprezinta.

XPRIMM: Inca nu putem vorbi de aparitia masinilor autonome pe piata locala, dar cum ar putea ele schimba industria de asigurari?
M.R.: Am tot vorbit despre acest subiect, personal nu cred in schimbarea completa a naturii umane. Nu cred ca omul va lasa complet controlul din mana sa si se va baza in proportie de 100% pe un computer. Sunt convins, insa, ca din ce in ce mai multe sisteme de asistenta si tehnologii vor fi parte integranta a oricarui autovehicul nou ce va iesi din fabrica in urmatorul deceniu. Aceste tehnologii vor face din sofat o experienta mai placuta si vor duce cu siguranta la o scadere a frecventei si amplitudinii accidentelor grave.

Cred, in schimb, ca vom gasi si masini autonome, dar mai degraba in zona de ride sharing, insa atunci trebuie sa ne intrebam daca nu cumva intregul transport public trebuie revizuit si imbunatatit. Este necesar sa intelegem ca pentru a putea avea astfel de vehicule pe strazile din Romania trebuie sa ne preocupam mai intai de tot ce inseamna infrastructura. Oricat de mult va evolua Inteligenta Artificiala, cred ca nu va putea sa inteleaga de ce un indicator rutier lipseste, este indoit sau nu se mai vede din cauza frunzelor sau a unei dube parcate neregulamentar. Ca sa nu mai vorbesc de indicatoarele amplasate gresit sau de strazile pe care marcajele nu mai exista sau s-au sters in timp. Nu voi intra mult in detaliu aici, insa cred ca acum e dificil sa ne putem imagina cum vor merge aceste masini autonome la noi.

Chiar daca in timp vor aparea masinile autonome si vor inlocui masinile clasice, asigurarile cu siguranta nu vor disparea, va fi nevoie de ele in continuare chiar daca, poate, vom asista la aparitia unor produse sau acoperiri noi pe care, poate, in prezent inca nu reusim sa ni le imaginam. Inchei raspunsul la aceasta intrebare cu o mica gluma, insa cu usor iz de adevar. Cred mai degraba ca in Romania se va zbura cu drone sau alte masinarii si acolo cred cu tarie ca inca avem suficienti oameni de IT care sa programeze multiple culoare de zbor (fara gropi / goluri de aer si cu semnalizari virtuale cu limitari automate de viteza si timp etc.). Nu cred ca in urmatorii 10-15 ani vom vedea prea multe masini autonome in Romania, poate doar izolat cateva incercari ale unor temerari.

XPRIMM: Un alt fenomen pe piata locala este aparitia trotinetelor electrice pe drumurile publice. Ce parere aveti despre utilizarea lor pe drumuri si cum ar trebui sa se asigure cei care le detin? Cum se solutioneaza in prezent un accident cu o trotineta electrica?
M.R.: Sunt alarmante zecile de reportaje si articole care parca prevestesc apocalipsa. "Atentie, soferi, strazile pline de trotinetisti" ... si as putea continua cu alte exemple de titluri de stiri. Nu cred ca este doar un fenomen nou, este o nevoie de transport, de deplasare, iar din nevoie a aparut solutia. E-trotinetistii, daca imi permiteti sa-i numesc asa, nu sunt o specie, suntem tot noi, este vecinul, prietenul, colegul, fiul/ fiica, fratele, mama, sotul sau poate chiar seful. Suntem chiar noi si asa vom ramane in continuare. Din nou am asistat neputinciosi la schimbarea unei mentalitati, dar oare nu asta este ciclul vietii? Asa s-a intamplat si cand a aparut autovehiculul si a inlocuit usor, usor caruta. Din nou vorbim despre infrastructura sau mai bine de lipsa ei.

Cum ar trebui sa ne imaginam strazile din Olanda, tara biciclistilor, preluate brusc de trotinete electrice? Stiti care este raspunsul? Nu ni se va parea nimic ciudat pentru ca oamenii respectivi au pe unde sa circule si am vedea doar un tip de mijloc de transport inlocuit de un altul tot pe 2 roti, mai mic si mai rapid, dar care are pe unde circula.

Daca ma intrebati de asigurare, da, categoric este nevoie de asigurare pentru e-trotinete sau pentru cei ce conduc e-trotinetele, chiar daca ea nu este obligatorie. In orice varianta, pana la o eventuala reglementare, absolut necesara de altfel, exista solutii si in prezent. Clientul poate solicita unui asigurator o polita de raspundere civila generala, un produs facultativ unde isi poate negocia limitele de despagubire, tariful conform expunerii la risc etc.

La ultima intrebare - cum se solutioneaza un accident cu o trotineta electrica? - raspunsul este relativ simplu - ca si in cazul unei biciclete. Acum putem avea e-trotineta pagubita sau vinovata, atunci cand este vinovata daca detinatorul nu are o asigurare atunci va trebui sa suporte din propriul buzunar toate daunele produse atat lui, cat si altor terte persoane prejudiciate.

XPRIMM: Cum vedeti viitorul industriei locale de asigurari in urmatorii 5 ani?
M.R.: Sper ca industria sa isi revina din multiplele strangulari pe care le-a tot suferit de-a lungul timpului. Cinci ani, insa, e un termen relativ mic si, sincer, nu cred ca vom vedea mari revolutii in domeniu. Reglementarea sau suprareglementarea probabil ca se va dovedi foarte costisitoare. De exemplu, eficienta unui inspector de daune scade cu fiecare atributie suplimentara conferita/ impusa din partea legislativa. Pentru a intelege mai concret acest aspect revin la prevederi legislative care spun ca asiguratorul trebuie sa isi informeze propriul asigurat despre producerea unui eveniment. Din practica observam doar ca sunt necesari timpi de redactare a adreselor, transmiterea lor, urmarirea lor si, sigur, toate costurile ce graviteaza in jurul acestei actiuni.

Pentru aceste actiuni, pentru realizarea lor in alte termene specificate tot in lege e nevoie de mai multa resursa umana si as putea continua, insa cred ca am reusit sa ma fac putin inteles. Tot in practica a fost observat ca in majoritatea cazurilor clientii nu prea au ce sa faca cu aceasta informatie, deoarece obligatia de informare/ avizare a daunelor este specificata in lege ca fiind a asiguratului si a pagubitului, deci atunci cand ne informam propriul asigurat despre producerea unui accident din vina sa, dupa ce am fost informati de el despre producerea lui, este un pic cam inutil, nu-i asa?

Mi-ar placea, insa, sa putem aduce modificarile atat de smart legislatiei incat toti actorii onesti sa poata avea o "viata" usoara de la emiterea unei polite pana la incasarea despagubirii in cazul unei daune. Iar pentru asta avem nevoie de inovatie si nu ma refer la cea tehnologica, ci si la cea umana, la o gandire altfel (out of the box), la un comportament diferit, corect si la o simplificare a proceselor.

XPRIMM: O analiza BAAR arata ca vechimea masinilor avariate pe RCA creste, iar costul mediu per piesa reparata s-a dublat. Cum este afectata piata de asigurari, dar consumatorii?
M.R.: Toata lumea e afectata deja, in diverse proportii, dar probabil ca efectele le vom intelege mult mai tarziu. Acea analiza trebuie vazuta in tot contextul ei, vazuta la nivel individual poate ca nu ne va spune nimic. S-a scumpit reparatia unei piese, va spune un consumator. Si eu ce pot face? As vrea insa sa privim global situatia, sa observam ca avem o rata combinata a daunei pe RCA de peste 120%, asta arata ca un asigurator este pe pierdere. O astfel de informatie nu face bine deoarece daca o piata este pe pierdere atunci si nivelul de incredere al consumatorului in industrie scade. Un alt efect este acela ca asiguratorul nu poate inova si dezvolta la nivelul pe care si l-ar dori pentru ca majoritatea costurilor merg in a acoperi cat mai mult din pierderi si iata cum ne invartim in acest cerc vicios.

XPRIMM: Din datele ASF reiese ca dauna medie RCA a crescut cu peste 11% in T1 2019 fata de perioada similara a anului trecut. Sa ne asteptam ca acest trend sa continue in perioada urmatoare?
M.R.: Dupa cum bine stiti, incepand cu anii 90` si pana de curand, am avut modificari legislative foarte frecvente prin norme RCA, care se emiteau anual. Iata ca, din anul 2017, avem pentru prima data in Romania o lege dedicata domeniului RCA obligatorii. Am mai spus-o si o sa repet, faptul ca avem o lege RCA este de salutat pentru ca aceasta poate aduce cu sine o mult mai buna stabilitate, continuitate si predictibilitate in domeniu. Cred ca, pe langa factori ca inflatia, cresterea preturilor din domeniul reparatiilor auto, si drepturile suplimentare la despagubire conferite prin noua legislatie RCA au fost in masura sa contribuie nu numai la o mai buna protectie a persoanelor prejudiciate, ci si la aceasta aceasta crestere a daunei medii. 

Dat fiind faptul ca este pentru prima oara cand a fost facuta aceasta incercare si a fost elaborata o lege speciala RCA in Romania, eu consider ca este firesc ca, acum, la cei doi ani de la adoptarea acesteia, sa mai avem cate ceva de imbunatatit in ceea ce priveste principiile enuntate de noua legislatie astfel incat sa putem contribui la un mai bun echilibru intre toate drepturile si obligatiile persoanelor implicate Consumator - Asigurator - Pagubit/ Persoana Prejudiciata si astfel sa cream premisele pentru o mai buna predictibilitate si stabilitate fianciara a intregului sistem care sa permita o mai buna protectie a cosumatorului/ tertilor pagubiti, dar si o dezvoltare si investitii in tehnologii noi, inovative.
Editor: Andreea RADU | Publicat pe 21.08.2019 | 7378 vizualizari