Reglementarea, impact major in piata de asigurari

Atat la nivel european, cat si in Romania, industria asigurarilor trece printr-o etapa de maturizare, in care clientul si interesul acestuia se situeaza in centrul atentiei. Despre aceste schimbari si impactul lor au vorbit jucatorii din piata in Revista PRIMM Asigurari&Pensii.

Spre exemplu, ultimii ani au fost marcati de dezvoltarea continua a cadrului legislativ in care industria opereaza. Acesta vine sa intareasca nivelul de protectie a consumatorilor si a tuturor clientilor. Fie ca vorbim de Directiva Solvency II, de IDD - Directiva privind Distributia in Asigurari sau de GDPR - Regulamentul privind Protectia Datelor Personale - toate acestea au determinat transformari operationale complexe in intreaga industrie, in 2018.

2019 este, asadar, anul in care vom vedea impactul si rezultatele implementarii acestor prevederi, in plan operational, si nu numai. De asemenea, pentru 2019, ne asteptam la modificari la nivel european ale legislatiei privind asigurarile de raspundere civila auto - Directiva privind Asigurarile Auto urmand a fi modificata, a declarat Alexandru CIUNCAN, Director General, UNSAR - Uniunea Nationala a Societatilor de Asigurare si Reasigurare din Romania.

Conform acestuia, in 2019, poate mai mult decat pana acum, atentia acordata inovarii si consumatorilor va face diferenta pe piata. Noua generatie de clienti isi doreste simplitate in produse, in ofertare si in timpii de raspuns. Industria asigurarilor isi schimba modelul de business si se adapteaza - iar toate aceste subiecte vor fi dezbatute la Bucuresti, cu ocazia Conferintei Anuale Insurance Europe, federatia europeana a asociatiilor asiguratorilor si reasiguratorilor. Evenimentul, un reper la nivel international prin prisma tematicii abordate, a vorbitorilor si a invitatilor speciali, va avea loc pe 23 mai 2019, iar Romania este prima tara din Europa Centrala si de Est care il gazduieste. Organizarea Conferintei Insurance Europe la Bucuresti marcheaza, totodata, cea de a 25-a aniversare a UNSAR, a adaugat Alexandru CIUNCAN.

GDPR - Regulamentul General pentru Protectia Datelor Personale

Regulamentul General pentru Protectia Datelor Personale a intrat in vigoare la data de 25 mai 2018 in toate statele Uniunii Europene, inclusiv in Romania. Astfel, toate autoritatile, organizatiile si companiile care prelucreaza date personale, inclusiv companiile de asigurari si brokerii, sunt nevoite sa respecte noile prevederi. Amenzile pentru incalcarea regulilor sunt foarte mari, pragul maxim fiind de 20 de milioane de euro sau 4% din cifra de afaceri anuala globala. Brokerii si asiguratorii din Romania sustin, la fel ca toate celelalte entitati vizate de acest regulament, ca implementarea GDPR a presupus, printre altele, schimbari la nivel de resurse umane, financiare si informatice.

Prin toate modificarile cadrului de reglementare, anul 2018 a fost, cu siguranta, despre client si despre maturizarea pietei. Pe plan european, GDPR a schimbat substantial modul de lucru in toate domeniile, inclusiv in asigurari. Diferenta importanta si, totodata, provocarea industriei asigurarilor a fost ca, prin natura activitatii noastre, procesam date cu caracter personal de cele mai variate tipuri, de la informatii financiare, pana la cele despre sanatate. De aceea, imbunatatirea fluxurilor de date si monitorizarea constanta a acestora vor ramane o preocupare continua, a precizat Adrian MARIN, CEO, GENERALI Romania.

Si Anna GRZELONSKA, CEO, NN Asigurari de Viata, considera ca GDPR a reprezentat cea mai importanta schimbare legislativa din acest an, nu numai pentru piata asigurarilor, ci si pentru alte industrii si, alaturi de legislatia IDD, a dus la transformari importante in segmentul asigurarilor

de viata si de sanatate, in beneficiul clientilor, contribuind la o experienta mai buna a acestora si la cresterea standardelor in domeniul protectiei datelor.

Legislatia GDPR ne-a dat un impuls pentru a parcurge mai repede un drum pe care deja pornisem. GROUPAMA Asigurari s-a pregatit din timp pentru implementarea legislatiei GDPR. De altfel, aveam deja in derulare o serie de proceduri la nivel de grup, care adresau sensibilitatea datelor cu caracter personal, inainte de formalizarea la nivel UE a acestor criterii de protectie. Acestora le-am adaugat si alte proceduri pentru a fi pe deplin conformi legislatiei, dar si pentru ca este in interesul nostru sa ne protejam pe noi si pe clientii nostri, cu care ne dorim un parteneriat corect, pe termen lung, a afirmat Fran?ois COSTE, CEO, GROUPAMA Asigurari.

Alexandra GARDAN, Directorul de Dezvoltare al MediHelp International, considera ca aplicarea legislatiei GDPR este in beneficiul consumatorului datorita caracterului protectiv al legii. Pe de alta parte, este de parere ca reprezinta un proces greoi, cu caracter birocratic, care se aplica si in cazul companiei si al consumatorului, ingreunand procesul de vanzare si de promovare.

Din perspectiva consumatorilor, Sinziana MAIOREANU, CEO, AEGON Romania, crede ca imbunatatirea nivelului de protectie a datelor cu caracter personal si transparentizarea prezentarii produselor sunt aspecte care au avut un impact pozitiv. In ceea ce priveste AEGON Romania, am avut grija sa ne adaptam din timp procesele, pentru a ne conforma cerintelor GDPR. La nivel global, AEGON a adoptat standarde superioare fata de GDPR. Am imbunatatit politicile si procedurile interne, iar toti angajatii nostri sunt instruiti la nivelul cerut la nivel european, a adaugat ea.

De asemenea, Carmina DRAGOMIR, CEO, METROPOLITAN Life, a subliniat ca toate schimbarile legislative din 2018 au avut impact atat asupra companiilor, cat si asupra consumatorilor. In primul rand, putem mentiona intrarea in vigoare a legislatiei GDPR cu privire la protejarea datelor cu caracter personal. Cred ca aceasta schimbare a fost o provocare pentru toti jucatorii din zona asigurarilor in mod particular, dar si pentru restul companiilor, in mod general, indiferent de sfera lor de activitate. In ceea ce ne priveste, este o reglementare pe care am primit-o cu deschidere, intrucat consideram ca o piata bine reglementata aduce beneficii consumatorilor si un cadru legal adecvat pentru companii de a-si desfasura activitatea. Am inceput demult calatoria pentru protejarea datelor, iar odata cu noile reglementari am reanalizat cu atentie procesele, documentatia, termenii si conditiile, astfel incat sa fim aliniati la noile cerinte legale, a precizat aceasta.

Carmina DRAGOMIR a adaugat, totodata, ca o noutate a acestui inceput de an a fost introducerea de catre toti asiguratorii a unui document standardizat, KID (key information document), menit sa comunice toate informatiile relevante cu privire la produsele de asigurare de tip retail (individual) ce incorporeaza o componenta de investitie (PRIIP - Package Retail and Insurancebased Investment Product). Scopul reglementarilor PRIIPS este de a imbunatati comunicarea precontractuala prin obligarea asiguratorilor de a inmana un document standardizat clientilor inainte de achizitie. Acest document inlesneste intelegerea produsului si compararea acestuia cu alte oferte din piata.

Toate aceste noutati, norme si reglementari vin in sprijinul clientilor, lucru care nu poate decat sa ne bucure. Consideram firesc efortul pe care trebuie sa il depuna asiguratorii de a sprijini, in primul rand, beneficiul clientului, nu doar beneficiul comercial, a afirmat Carmina DRAGOMIR.

IDD - Directiva privind Distributia de Asigurari

Legea privind distributia de asigurari - IDD a fost publicata in Monitorul Oficial pe 8 octombrie 2018, ulterior fiind aprobate si publicate si normele de punere in aplicare a acesteia pe piata locala de asigurari. Implementarea masurilor incluse in aceasta Directiva aduce o serie de provocari tuturor jucatorilor de pe piata, aceasta reglementand modul in care produsele de asigurare sunt vandute, inclusiv transfrontalier. Practic, intreaga distributie va fi remodelata.

Adrian MARIN sustine ca Directiva IDD a devenit operationala, pentru moment fara un efect vizibil asupra business-ului din Romania, dar cu un scop clar: o convergenta a industriei catre nevoile clientilor. Acest demers, desi nu este lipsit de provocari operationale, se va traduce, in cele din urma, printr-un spor de transparenta si de credibilitate in fata clientilor nostri, a completat el.

La randul sau, Carmen RADU, Presedinte, FGA - Fondul de Garantare a Asiguratilor, este de parere ca implementarea pachetului legislativ privind distributia si pregatirea profesionala a intermediarilor in domeniul asigurarilor va fi cu siguranta una din marile provocari ale anului 2019, deoarece sunt cerinte de transparenta foarte exigente, dar consumatorii vor fi mai bine informati, isi vor cunoaste drepturile - riscurile acoperite si excluderile - in momentul in care isi vor incheia o asigurare.

Impactul IDD vine sa alinieze legislatia romaneasca cu prevederile legislatiei comune europene, subliniaza Alexandra GARDAN. Din punctul nostru de vedere, aceasta aliniere va fi benefica pentru ca va oferi instrumente si modalitati noi de desfasurare a activitatii si parteneriate care lipseau din peisajul local, dar care de altfel erau utilizate pe scara larga la nivel european: co-brokeraj, agent de management, creator de produse ori intermediar auxiliar. Toate aceste modificari vor avea impact si asupra nevoilor consumatorului, dar si asupra solutiilor noi si cat mai adecvate a acestor necesitati.

Nevoile si protectia drepturilor consumatorului sunt in centrul atentiei atat prin aplicarea GDPR, cat si a IDD. Ne asteptam ca legislatia secundara sa nu interpreteze in mod restrictiv noile aspecte evolutive, mentionate anterior, implementate de catre legea IDD, a completat oficialul MediHelp International.

Si Maria RANGELOVA, CEO, CertAsig Romania, sustine ca anul 2018 a fost unul complex, cu multe reglementari noi in domeniul legislativ, care au condus implicit la o crestere a activitatii de conformitate.

Transpunerea directivelor europene (IDD, GDPR sau MIFID II) si armonizarea acestora cu reglementarile interne a reprezentat un proces provocator, fiind necesara revizuirea si actualizarea integrala a tuturor procedurilor pentru toate pietele in care CertAsig este prezenta. Pentru o companie nisata de dimensiunea noastra, volumul de munca in vederea conformarii a implicat alocarea unor resurse suplimentare si eforturi sustinute din partea intregii organizatii, presiunea fiind resimtita atat in partea operationala, cat si in zona profitabilitatii, a precizat Maria RANGELOVA.

Totodata, Anita NITULESCU, CEO, Eurolife ERB Asigurari, considera ca atat Directiva privind distributia de asigurari (IDD), cat si noul Regulament General de Protectia Datelor (GDPR) implementate anul acesta de catre industria de asigurari au un impact pozitiv asupra consumatorilor. Fie ca vorbim de folosirea datelor personale ale acestora (care, potrivit GDPR, trebuie sa se faca in conditii de deplina siguranta, iar consumatorii sa fie informati cu privire la toate detaliile acestei folosiri), fie de vanzarea unui produs de asigurare (care, potrivit IDD, trebuie sa se faca dupa o analiza mult mai amanuntita a nevoilor clientului), toate acestea contribuie la cresterea gradului de informare a consumatorilor si crearea unui context de intelegere completa a produsului de asigurare dorit. Este inca un pas util catre transparentizarea pietei si stabilirea unor parteneriate client - asigurator, client - intermediar de asigurari, bazate pe incredere, a adaugat ea, precizand ca Eurolife a implementat in timp util noile cerinte legislative.

Initiativele legislative au rolul de a proteja interesele consumatorilor, sustine Dan DOBRE, Director Comercial, SIGNAL IDUNA Romania. De aceea, este firesc ca, periodic, institutiile de profil sa aduca in piata idei care contribuie la luarea unor decizii educate atat din punct de vedere financiar cat si din punct de vedere al prelucrarii datelor cu caracter personal. Implementarea unor astfel de directive legislative constituie proiecte in sine, iar abordarea SIGNAL IDUNA a fost de a minimiza pe cat posibil efectul acestor schimbari la nivelul consumatorilor. Dan DOBRE considera ca impactul cel mai important este dat de transparenta si predictibilitatea care ar trebui sa urmeze alinierii tuturor jucatorilor din piata la noile norme, iar pentru clienti ar trebui sa urmeze o perioada in care increderea in piata de asigurari sa creasca.

Legislatia RCA

Legea RCA reprezinta un subiect de dezbatere continua in piata romaneasca de asigurari. La peste un an de la aplicarea acestei legi, se discuta despre o serie de modificari care i se vor aduce, ca urmare a semnalarilor facute, in vara, de Comisia Europeana. In acest sens, Autoritatea de Supraveghere Financiara (ASF) a infiintat deja un grup de lucru special pentru a efectua modificarile necesare.

Chiar daca jucatorii din piata sustin ca efectele noii legislatii RCA asupra consumatorilor s-au resimtit direct in cresterea gradului de protectie a pagubitului, prin includerea in asigurare a unor acoperiri si servicii suplimentare, precum si in cresterea gradului de informare si constientizare a consumatorului, cu privire la caracterul necesar si obligatoriu al asigurarii RCA, aceasta lege este perfectibila si se cauta solutiile de imbunatatire. De asemenea, spun ca s-a observat o reasezare a pietei.

Virgil SONCUTEAN, CEO, ALLIANZ-TIRIAC Asigurari, a subliniat ca Legea RCA a avut cel mai important impact asupra industriei si cosumatorilor: Introducerea decontarii directe a adus un plus de simplitate si eficienta pentru beneficiari. In 2018, 15% dintre clientii ALLIANZ-TIRIAC care au cumparat asigurarea RCA, au optat si pentru atasarea decontarii directe.

De aceeasi parere este si Cristian IONESCU, Presedinte Directorat, ASIROM VIG. Decontarea directa este un instrument creat pentru client si de mare folos ambelor parti, inregistrand o evolutie pozitiva constanta in portofoliul nostru, a spus el.

Legea nr. 132/2017 privind asigurarea obligatorie de raspundere civila auto pentru prejudicii produse tertilor prin accidente de vehicule si tramvaie - cunoscuta ca Legea RCA - a intrat in vigoare pe 12 iulie 2017 si a adus schimbari importante pentru industrie. Aceasta este prima lege dedicata exclusiv segmentului RCA. Pentru a se asigura punerea in aplicare a prevederilor Legii RCA, ASF a elaborat Norma RCA (Norma nr. 20/2017).

Mai multe declaratii referitoare la provocarile si oportunitatile din intreaga piata de asigurari, si nu numai, gasiti in Revista PRIMM Asigurari&Pensii (click pentru download).