Tendinte juridice ale anului 2020 in distributia de asigurari

Autor: Mihai NEACSU
Partener
NEACSU & ASOCIATII - Societate de Avocati

Anul 2020 va consacra un nou domeniu de drept, al protectiei consumatorului de asigurari, prin impulsul dat de legislatia privind distributia de asigurari.

Aplicarea noilor standarde ale acestei distributii, incepand cu simpla furnizare a unei analize de cerinte si nevoi, va determina clientul sa constientizeze drepturile sale in relatia cu distribuitorii, in timp ce acestia vor fi ocupati cu intelegerea distinctiei dintre distributia cu consultanta si cea fara consultanta.

Clientul va invata sa ia singur decizii, in cunostinta de cauza, primind analiza cerintelor si a nevoilor sale si prezentarea unui produs disponibil si coerent cu aceasta analiza. Cu toate acestea, distribuitorul trebuie sa stie ca, la acel moment, isi va fi indeplinit doar obligatia de vanzare adecvata.

Consultanta incepe, insa, cand distribuitorul ia initiativa personalizarii produsului de asigurare la cerintele si nevoile clientului. In practica, determinarea acestui moment va pune probleme distribuitorilor, care trebuie sa stie si ca oferirea, fie si involuntara, a consultantei atrage obligatii importante in sarcina celor ce o ofera.

Pe langa raspunderea marita fata de client, un exemplu este obligatia de monitorizare a produselor, impusa de Regulamentul (UE) 2358/2017 intermediarilor ce ofera consultanta. Acestia vor primi raspunderi in adaptarea permanenta a produselor si sarcini complexe de analiza si informare a asiguratorilor si vor fi obligati sa instituie mecanisme de informare si strategii de distributie corelate cu strategia de distributie si cu piata-tinta identificate de asigurator.

E, insa, posibil ca, in anul 2020, sa se constate ca, si in cazul in care nu se ofera consultanta, dar subzista obligatia de evitare a vanzarilor inadecvate, este obligatorie elaborarea si executarea de catre intermediar, fie si in parte, a unei politici proprii de distributie si monitorizare a produselor asiguratorilor, cu toate raspunderile ce vin de aici.

Stimularea de catre ASF a respectarii principiului documentarii, prin masuri precum introducerea formularului DNT, va impune distribuitorilor sa se pregateasca pentru asaltul juridic al clientilor, care poate merge pana la sanctionarea primei clauze abuzive din contractele de asigurare sau a unei practici incorecte de vanzare.

Digitalizare, in sfarsit?

Este de sperat ca anul 2020 sa fie si anul in care industria sa realizeze ca digitalizarea a sosit de mult in Romania, atat timp cat vanzarea in sistem electronic este generalizata, si ca solutia juridica existenta a inscrisului pe suport informatic este perfect adaptata la nevoia de dovedire a indeplinirii cerintelor de informare si obtinere a acordului de vointa al clientului.

Experienta GDPR va deveni indispensabila. La nivelul tarii noastre, va persista insa confuzia intre scopurile si mijloacele prelucrarii folosite de catre intermediarii secundari, cei principali si asiguratori, precum si intre calitatile acestora. Aceasta confuzie afecteaza din nou consumatorul, cele doua practici, de distributie si de protectie a datelor personale, nefiind corelate, desi trebuie sa se completeze natural.

Anul 2020 va fi unul in care industria asigurarilor se va confrunta cu o nevoie uriasa de investitie in pregatirea profesionala, mai ales in cea de ordin juridic. Daca vor mai fi timp si energie, se va investi si in asigurarile anului, strans legate, de risc catastrofic si de raspundere profesionala.

Societatea noastra o va face, pentru a fi in masura sa ofere nu doar serviciile clasice de consultanta si litigii, ci si pe acela de sustinere de programe de pregatire profesionala pentru top managementul distribuitorilor de asigurari.

Altfel, in 2020, este posibil sa vedeti si prima societate de avocati care vinde, complementar serviciilor sale, asigurari de raspundere profesionala...