Adrian MARIN, Presedinte, UNSAR
Marius POPESCU, Vicepresedinte, UNSAR
UNSAR - Uniunea Nationala a Societatilor de Asigurare si Reasigurare din Romania are, incepand cu toamna anului 2016, o noua echipa de conducere. Pentru a afla care sunt obiectivele acesteia, dar si cum apreciaza evolutia pietei locale de asigurari, am stat de vorba cu Adrian MARIN - Presedinte si Marius POPESCU - Vicepresedinte in cadrul unui interviu acordat de acestia Publicatiilor XPRIMM.
XPRIMM: Anul 2016 a fost unul tumultuos pentru piata asigurarilor din Romania. Cum ati caracteriza acest an din perspectiva companiilor de asigurari?Adrian MARIN: Anul 2016 a fost marcat de doua modificari extrem de importante ale cadrului legislativ specific sectorului asigurarilor: Directiva Solvabilitate II, care a introdus exigente mai stricte privind capitalul de solvabilitate, reglementare si calitate, si, in acelasi timp, Ordonanta de urgenta 54/2016, care a redesenat substantial cadrul legislativ RCA si a introdus tarife plafonate pe acest segment pe o perioada de sase luni.
A fost, intr-adevar, unul dintre cei mai dificili ani pentru industria de asigurari din Romania. Totusi, dupa o prima jumatate a anului care indica o tendinta de echilibrare a pietei RCA si o crestere a stabilitatii financiare a industriei, modificarile legislative pe acest segment din semestrul al doilea au facut ca situatia de criza din piata RCA sa fie greu de rezolvat. S-a intervenit administrativ pe o linie in care principiile liberei concurente functionau si reflectau clar realitatile pietei.
XPRIMM: Una dintre marile provocari ale anului 2016 este cea legata de asigurarile RCA. Cum priveste UNSAR plafonarea tarifelor pe aceasta linie de business? Reprezinta aceasta masura o incalcare a pietei libere?
A.M.: Din punctul de vedere al UNSAR, aceasta masura legislativa reprezinta o incalcare a principiului liberei concurente aparat atat prin legislatia nationala, printre care si Constitutia, cat si de cea europeana. Pe parcursul acestui an, UNSAR a atras de nenumarate ori atentia asupra faptului ca o astfel de prevedere va avea urmari negative atat pentru piata, cat si pentru asigurati. Pentru asiguratori, adevaratele efecte se vor vedea in viitorul apropiat. Pentru asigurati, de cealalta parte, plafonarea tarifarii, fara a tine cont de realitatile pietei de asigurari, poate duce la o nivelare a preturilor politelor RCA. Mai exact, diferentele intre preturile politelor RCA pentru categoriile de clienti cu o conduita rutiera buna si preturile pentru categoriile cu grad de risc ridicat vor fi mult mai mici ca inainte, iar cei dezavantajati vor fi clientii cu o conduita rutiera buna. Legislatia pe segmentul RCA ar trebui sa stimuleze comportamentul responsabil in trafic si reducerea frecventei accidentelor rutiere, avand in vedere statisticile ingrijoratoare care arata ca Romania este fruntasa in Europa la capitolul accidente rutiere. UNSAR si-a exprimat deja intentia de a dezvolta un program propriu de prevenire a riscurilor din trafic, la care va invita sa se alature toti partenerii traditionali ai asociatiei. Din pacate insa, presiunile transportatorilor au primat in detrimentul realitatilor pietei.
UNSAR a sesizat deja Comisia Europeana cu privire la incalcarile Directivei 2009/138/CE si ale Tratatului de functionare al Uniunii Europene, existand, din pacate, premisele ca Romania sa fie sanctionata pentru incalcarea legislatiei comunitare. Am primit un raspuns de la Comisia Europeana prin care ni se comunica faptul ca sesizarea noastra a fost admisa si se afla in analiza. Conform scrisorii primite, Guvernul are la dispozitie zece saptamani sa raspunda Comisiei Europene si, la randul ei, Comisia are alte zece saptamani la dispozitie sa analizeze raspunsul.
XPRIMM: In afara de plafonarea tarifelor, mai exista si alte elemente in noua legislatie care afecteaza industria de profil?
A.M.: OuG 54/2016 introduce noi prevederi care, desi au fost gandite pentru a veni in sprijinul clientilor, au ca efect cresterea valorii despagubirilor si a costurilor administrative atat direct, cat si indirect. Dintre consecintele directe, amintim despagubirea cheltuielilor cu o masina la schimb si majorarea limitelor de despagubire. De cealalta parte exista modificarea sistemelor asiguratorilor astfel incat sa poata administra scaderea perioadei minime contractuale la o luna. In plus, avem introducerea posibilitatii de suspendare a politei si plata primei in rate care ar putea conduce la scaderea gradului de cuprindere in asigurare, o presiune suplimentara pe fondurile de garantare si, implicit, la diminuarea protectiei tertului pagubit, lucru pe care niciuna dintre partile implicate, inclusiv autoritatile statului, nu ar trebui sa si-l doreasca.
De asemenea, compensarea directa trebuie sa ramana voluntara, atat pentru client, cat si pentru companiile de asigurari. In caz contrar, poate duce la cresteri de costuri si la ingreunarea procesului de despagubire.
Toate aceste cheltuieli administrative si operationale se vor reflecta, la un moment dat, in pretul politelor.
XPRIMM: Exista insa si parti bune ale ordonantei, care au solutionat anumite dificultati semnalate de asiguratori sau care sunt chiar in beneficiul clientilor?
A.M.: Una dintre masurile binevenite prevazute de OuG privind RCA este introducerea unor elemente privind modul de calcul al nivelului despagubirilor in cazul accidentelor cu vatamari corporale. Este insa doar o solutie partiala la o problema care a fost, de fapt, una dintre sursele dezechilibrelor din piata. Conform prevederilor OuG, masura va fi implementata doar pe cale amiabila, nu si pe cale judecatoreasca. UNSAR sustine in continuare introducerea unui sistem tabelar de acordare a despagubirilor pentru daune morale atat pe cale amiabila, cat si pe cale judecatoreasca.
XPRIMM: Cum priviti potentiala infiintare a unui asigurator de stat?
A.M.: Concurenta reprezinta caracteristica esentiala a pietei libere, fiind necesara pentru buna functionare a economiei de piata. Este important totusi sa subliniem ca eventualele pierderi nu trebuie sa fie transferate de la piata RCA la intreaga baza de contribuabili.
PRIMM: Lasand la o parte segmentul RCA, care a fost tot timpul punctul nevralgic al pietei romanesti, ce alte linii considerati ca ar putea fi dezvoltate in anii care urmeaza?
Marius POPESCU: In Romania sunt perspective de dezvoltare pentru industria de asigurari, pe anumite linii de business. De exemplu, conform estimarilor UNSAR, piata de asigurari private de sanatate va inregistra o tendinta de crestere in urmatorii ani, pe de o parte datorita noului cadrul fiscal favorabil, dar si a nevoii tot mai crescute a romanilor de a accesa servicii medicale de calitate cu impact financiar cat mai mic.
Beneficiile asigurarilor private de sanatate trebuie privite din doua perspective: din perspectiva individuala si dintr-o perspectiva mai ampla, care presupune integrarea acestora in ansamblul sistemului de sanatate. Din perspectiva individuala, asigurarile de sanatate au rolul de a preveni riscul destabilizarii bugetului unei familii si al falimentului personal in cazul in care apare o boala grava ce necesita alocarea unor resurse financiare substantiale, ofera acces la servicii medicale de calitate si pot acoperi cheltuieli care nu sunt decontate de sistemul public. Dintr-o perspectiva mai ampla, dezvoltarea pietei de asigurari de sanatate reduce presiunea asupra bugetului de stat alocat sanatatii prin transferul de pacienti din sistemul public catre cel privat.
Uitandu-ne la cum evolueaza economia, si piata de asigurari de viata trebuie privita intr-un context favorabil pe termen mediu si lung. Piata de asigurari de viata este dependenta de dinamica din economie, influentele resimtindu-se cu intarziere, este adevarat. Insa odata ce cresterea economica se va resimti in buzunarul oamenilor, va creste si apetitul acestora pentru economisire, asigurarile de viata fiind instrumente de economisire si protectie financiara pentru situatii neprevazute. Desigur, pentru a valorifica potentialul de dezvoltare a pietei de asigurari de viata, este nevoie de o crestere a nivelului de educatie financiara, dar si de introducerea unui regim fiscal stimulativ. Acestea doua din urma sunt directiile principale pe care se va concentra UNSAR in perioada urmatoare.
XPRIMM: Apreciati ca putem asista, in perioada urmatoare la iesirea unor jucatori de pe piata romaneasca?
A.M.: Plafonarea tarifelor RCA va provoca dezechilibre in piata de asigurari. Asigurarile nu inseamna insa doar RCA. In general, doar un business echilibrat, care sa genereze o relatie de castig pentru toti cei implicati, poate sa aduca, intr-adevar, valoare adaugata intregii societati prin servicii de calitate, despagubiri corecte si stabilitate in aceasta piata. De aceea, nu putem specula strategiile fiecaruia dintre asiguratori si nici nu este unul dintre dezideratele UNSAR. Fiecare companie va lua decizia pe care o va considera potrivita in contextul actual.
XPRIMM: Cum au evoluat in 2016 asigurarile de sanatate, in conditiile existentei unei deductibilitati de 400 euro? Se simt efectele acestei masuri fiscale?
M.P.: Pentru finalul lui 2016, conform estimarilor UNSAR, piata de asigurari private de sanatate va ajunge la peste 130 milioane lei, in crestere cu aproximativ 30% fata de 2015. Bineinteles ca o influenta pozitiva asupra cresterii pietei de asigurari private de sanatate a avut-o aplicarea de stimulente fiscale acordate pentru primele de asigurare, care a generat cresterea atractivitatii acestor produse. La 1 ianuarie 2016, a intrat in vigoare noul Cod Fiscal, care aduce modificari importante pentru piata de asigurari private de sanatate: extinderea plafonului de deductibilitate acordat pentru asigurarile private de sanatate, prin introducerea facilitatilor fiscale pentru primele platite individual, in limita a 400 euro/an, precum si prin cresterea plafonului pentru primele acordate de angajator ca si beneficiu salarial, de la 250 euro pe an/angajat la 400 euro pe an/angajat. Practic, de la inceputul acestui an avem o deductibilitate fiscala cumulata de 800 euro/an/persoana pentru primele de asigurare voluntara de sanatate, considerand primele platite individual de catre angajat impreuna cu cele suportate de catre angajator.
Un alt aspect pozitiv, introducerea facilitatilor fiscale a determinat aparitia unor noi produse in portofoliile tot mai multor asiguratori, aspect care contribuie la dezvoltarea pietei, clientii avand la dispozitie o paleta mai larga de produse din care pot alege.
XPRIMM: Care sunt perspectivele anului 2017 pentru piata asigurarilor din Romania? Ce masuri ar trebui sa ia noul Executiv si noul Legislativ pentru stimularea sectorului de profil?
A.M.: UNSAR si-a exprimat intotdeauna disponibilitatea de a-si oferi expertiza tehnica pentru elaborarea unei legislatii specifice pentru sectorul asigurarilor care sa tina cont de realitatile pietei, sa ajute la dezvoltarea acestui sector si sa ofere consumatorilor servicii de cea mai buna calitate. Consideram ca principala nevoie in ceea ce priveste legislatia pentru sectorul asigurarilor este cea de predictibilitate si stabilitate.
In ceea ce priveste segmentul RCA, pe langa prevederile OuG 54/2016 privind RCA expuse care pot avea efecte negative asupra pietei de asigurari si care consideram ca ar trebui modificate anul viitor, exista si alte masuri propuse si sustinute de-a lungul timpului de UNSAR care ar putea ajuta atat piata de asigurari, cat si consumatorii. Voi enumera doar o parte dintre ele:
osistemul tabelar pentru acordarea despagubirilor pentru daune morale aferente vatamarilor corporale si deceselor, atat in stabilirea despagubirilor pe cale amiabila, cat si pe cale judecatoreasca. Sistemul a fost promovat intens de UNSAR si introdus in noua legislatie privind RCA, insa doar pe cale amiabila. Acest sistem tabelar reprezinta un mecanism obiectiv si transparent de despagubire pentru vatamari corporale si deces care raspunde prompt si echitabil nevoilor de compensare a suferintei victimelor accidentelor rutiere;
- eficientizarea cadrului legislativ privind sanctiunile aplicabile soferilor care nu detin polita de asigurare obligatorie RCA;
- nu in ultimul rand, lasand la o parte calitatea noastra de asiguratori, pentru UNSAR reprezinta o datorie morala sa incurajeze si sa sustina sporirea sigurantei pe sosele. Ne vom implica activ in astfel de demersuri si consideram ca initiativele venite in acest sens din mediul public sau din cel privat trebuie sa fie mai frecvente, consistente si sa se concretizeze in masuri care sa ajute la reducerea numarului de victime.
XPRIMM: UNSAR are, incepand cu toamna acestui an, o noua echipa de conducere. Care sunt obiectivele si principalele linii de actiune ale acesteia?
A.M.: Vom face un salt important in Asociatie in urmatoarea perioada. Neam setat tinte legate de noua structura organizationala, de guvernanta si procese interne. De asemenea, avem obiective reputationale si operationale impartite pe fiecare sectiune in parte: life&health, property si auto. Toate acestea vor fi analizate, revizuite si planificate trimestrial.
Am definitivat noua strategie, am primit votul de incredere si urmeaza o perioada plina de provocari in care trebuie sa o implementam gradual, dar sustinut, astfel incat sa ne atingem obiectivele stabilite pentru urmatorii trei ani.
Pe termen lung, UNSAR isi doreste ca piata sa se dezvolte, sa fie recastigata increderea clientilor si sa se alinieze cat mai usor si eficient la standardele europene.
M.P.: Educatia financiara este esentiala pentru cresterea ponderii asigurarilor facultative, care este, in prezent, printre cele mai scazute din Europa. De exemplu, conform datelor Insurance Europe, spre deosebire de piata europeana de asigurari, care este dominata de segmentul asigurarilor de viata (circa 61%), in Romania acestea reprezinta doar aproximativ 21% din primele brute subscrise totale.
Cresterea gradului de informare asupra beneficiilor asigurarilor facultative si incurajarea responsabilizarii individuale asupra planificarii viitorului financiar sunt doua dintre directiile principale de actiune ale UNSAR pentru urmatoarea perioada. UNSAR vizeaza dezvoltarea unei strategii de educatie financiara si va continua sa participe proactiv la platformele nationale care au acest scop.
Editor: Mihaela CIRCU | Publicat pe 21.12.2016 | 5431 vizualizari
