Piata asigurarilor din Romania creste solid, dar reducerea deficitului de protectie ramane principala miza a industriei. Intr-un interviu exclusiv, Alexandru CIUNCAN, Presedinte & Director General, UNSAR - Uniunea Nationala a Societatilor de Asigurare si Reasigurare din Romania, explica cum se transforma piata locala de asigurari, ce schimbari aduce inteligenta artificiala si de ce preventia devine prioritatea absoluta.
Interviul cu Alexandru CIUNCAN a fost publicat in Revista PRIMM Asigurari & Pensii si il puteti citi mai jos:
XPRIMM: Cum evaluati nivelul de maturitate al pietei de asigurari din Romania comparativ cu celelalte state europene si care sunt principalele directii in care mai avem de recuperat?
Alexandru CIUNCAN: Piata asigurarilor din Romania traverseaza o etapa de dezvoltare solida. In 2025, volumul primelor brute subscrise, inclusiv activitatea desfasurata prin sucursalele asiguratorilor inregistrati in alte state ale UE, a ajuns la 5,12 miliarde EUR, in crestere cu 10%. Densitatea asigurarilor a urcat la 268 de euro pe locuitor, tot cu 10% peste nivelul anului anterior, iar segmentul asigurarilor de viata a avansat cu 18%, comparativ cu 8% pentru asigurarile generale.
Aceste evolutii sunt incurajatoare, dar mai avem mult de lucru pana putem recupera decalajul fata de pietele europene mature. Gradul de penetrare a asigurarilor este de numai 1,35% din PIB, iar structura pietei ramane puternic orientata spre asigurarile generale: acestea reprezinta 80% din piata, in timp ce asigurarile de viata au o pondere de 20%. La nivelul Europei Centrale si de Est, media pentru segmentul de viata este de aproximativ 26%. In acelasi timp, asigurarile auto reprezinta 59% din portofoliul pietei romanesti, fata de media regionala de 39%.
Prin urmare, principala provocare nu mai este doar cresterea pietei, ci diversificarea ei si reducerea deficitului de protectie. Avem nevoie de mai multe asigurari facultative - pentru locuinte, de viata, sanatate si dedicate companiilor, de o cultura mai puternica a preventiei si de produse adaptate noilor generatii.
Este important si rolul sistemic al industriei: asiguratorii platesc, in medie, despagubiri de aproximativ 7,5 milioane EUR in fiecare zi si investesc circa 7,6 miliarde EUR, preponderent in titluri de stat romanesti. Pentru ca aceasta contributie sa creasca, sunt necesare noi eforturi de educatie financiara, stimulente fiscale, predictibilitate legislativa si parteneriate public-private care sa consolideze rezilienta societatii, si nu numai.
XPRIMM: Cum pot tehnologia si inteligenta artificiala sa contribuie la dezvoltarea pietei de asigurari si la cresterea gradului de protectie al romanilor?
A.C.: Tehnologia poate face asigurarile mai usor de inteles, mai accesibile si mai apropiate de nevoile reale ale oamenilor. De la informare si alegerea unei solutii de protectie financiara si pana la emiterea politei, notificarea daunei si plata despagubirii, digitalizarea poate elimina anumiti pasi si poate reduce semnificativ timpul fiecarei interactiuni.
Inteligenta artificiala adauga capacitatea de a analiza rapid volume mari de informatii, de a identifica mai bine riscurile si de a propune solutii mai relevante pentru profilul fiecarui client. In zona daunelor, poate accelera verificarea documentelor, cuantificarea daunelor si identificarea tentativelor de frauda. In zona preventiei, poate transforma datele in alerte si recomandari utile inainte ca un risc sa se produca.
Totusi, tehnologia trebuie privita ca un mijloc, nu ca un scop. Barometrul UNSAR–IRES arata ca o mai buna informare ar motiva 24% dintre respondenti sa incheie o asigurare facultativa, in timp ce produsele noi sau digitale sunt mentionate de numai 3%. Cu alte cuvinte, simpla digitalizare nu este suficienta: solutiile digitale trebuie insotite de explicatii simple si clare cu privire la acoperirile, excluderile si beneficiile concrete ale fiecarui produs de asigurare.
Interactiunea umana va ramane esentiala, mai ales pentru produsele complexe si in momentele dificile. Cea mai buna experienta va combina rapiditatea tehnologiei cu empatia, consilierea si responsabilitatea profesionistilor.
XPRIMM: Cum vedeti rolul AI in activitatea companiilor de asigurari in urmatorii ani? Care sunt cele mai promitatoare oportunitati, dar si principalele provocari?
A.C.: In urmatorii ani, inteligenta artificiala va avea un rol tot mai important in activitatea asiguratorilor. Va sustine automatizarea proceselor repetitive, analiza unor volume mari de date, evaluarea riscurilor, combaterea fraudelor, solutionarea daunelor si comunicarea cu clientii. Miza reala este ca profesionistii sa poata lua decizii mai rapide si mai bine fundamentate.
O oportunitate majora este trecerea de la o abordare predominant reactiva la una preventiva. AI poate ajuta la analizarea si modelarea evolutiei fenomenelor meteo extreme, a riscurilor cibernetice, a schimbarilor demografice si medicale si poate sprijini dezvoltarea unor produse adaptate acestor realitati. Astfel, asigurarea poate contribui nu doar la plata unei pagube, ci si la prevenirea sau limitarea ei.
Exista insa si provocari importante. Utilizarea AI trebuie sa se bazeze pe date corecte si reprezentative, pe reguli clare de guvernanta, protectia datelor si securitate cibernetica. Deciziile cu impact asupra consumatorilor trebuie sa poata fi explicate si contestate, iar riscul de discriminare algoritmica trebuie gestionat riguros.
Dintr-un alt unghi, multi experti se intreaba daca nu cumva urmatoarea revolutie in asigurari va fi despre cine va lua decizia in numele clientului.
Practic, intram acum intr-o noua etapa – cea a Agentic AI – in care sistemele nu doar raspund la intrebari, ci pot lua initiativa, pot analiza alternative si pot executa sarcini intr-un mod tot mai autonom.
Acest lucru poate schimba profund si modul in care oamenii vor cumpara asigurari. Nu de alta, dar din ce in ce mai multi consumatori ar putea sa nu mai inceapa cautarea pe site-urile companiilor sau ale intermediarilor, ci direct intr-un asistent bazat pe AI. Acesta va selecta optiunile, va explica diferentele si va formula recomandari personalizate, devenind primul punct de contact dintre client si industria asigurarilor.
Cine raspunde insa atunci cand recomandarea AI este gresita? Cum se aplica regulile privind distributia produselor de asigurare daca „intermediarul” este un agent AI? Cum protejam consumatorii fara a incetini inovarea?
Legislatia europeana privind distributia asigurarilor a fost construita intr-o lume in care deciziile erau luate de oameni. In viitorul apropiat, aceasta premisa s-ar putea sa nu mai fie suficienta.
Provocarea nu este daca AI va transforma distributia asigurarilor. Acest lucru se intampla deja. Provocarea reala este sa construim un cadru de reglementare flexibil si proportional, care sa permita inovarea, mentinand in acelasi timp increderea consumatorilor si responsabilitatea actorilor implicati.
Acesta este, cred, unul dintre dialogurile pe care trebuie sa le purtam inca de pe acum. Pentru ca, in urmatorii ani, intrebarea nu va mai fi daca AI poate influenta distributia asigurarilor, ci cum ne asiguram ca o face intr-un mod responsabil, transparent si, mai ales, in beneficiul consumatorilor.
In orice caz, pentru sistemele bazate pe AI nu pot inlocui responsabilitatea umana. Intr-un domeniu construit pe incredere, controlul uman, transparenta si responsabilitatea decizia finala ar trebui sa ramana principii nenegociabile.
XPRIMM: Care sunt principalele domenii in care considerati ca industria ar trebui sa investeasca mai mult in urmatorii ani?
A.C.: Industria de asigurari trebuie sa investeasca simultan in tehnologie, preventie, educatie financiara, produse relevante care sa corespunda nevoilor si necesitatilor publicului tinta si in competentele oamenilor. Aceste directii nu se exclud, ci se sustin reciproc.
Tehnologia este necesara pentru simplificarea experientei clientilor si pentru o evaluare mai buna a riscurilor, dar investitia in preventie este la fel de importanta. Pe fondul schimbarilor climatice, al incendiilor, al riscurilor cibernetice si al accidentelor rutiere, trebuie sa trecem de la cultura reactiei la cultura anticiparii si a reducerii impactului.
Datele arata cat de mare este nevoia de protectie: numai 24% dintre locuinte au polita obligatorie PAD, aproximativ 18% beneficiaza de asigurare facultativa, iar doar 20% dintre companii sunt asigurate. Deficitul de protectie este estimat la 167 de miliarde EUR; aproximativ 12% dintre romani au asigurare de viata si circa 4,5% beneficiaza de asigurare voluntara de sanatate.
Asadar, este foarte important sa continuam sa fim alaturi cu solutii de protectie financiara flexibile pentru familii, antreprenori si IMM-uri, inclusiv pentru protectia veniturilor, sanatate, longevitate si riscuri climatice sau cibernetice printr-un produs de asigurare. In paralel, industria de asigurari va continua sa investeasca in oameni, deoarece expertiza si capacitatea de a explica solutiile de protectie raman decisive pentru construirea increderii.
XPRIMM: In ultimii ani, comportamentul consumatorilor s-a schimbat semnificativ. Care sunt cele mai importante asteptari pe care romanii le au astazi de la companiile de asigurari?
A.C.: Consumatorii isi doresc, inainte de toate, claritate, simplitate si rapiditate. Vor sa inteleaga usor ce cumpara, ce riscuri sunt acoperite, care sunt excluderile si ce pasi trebuie sa urmeze atunci cand au nevoie de sprijin.
Experientele digitale din alte industrii au ridicat standardul: oamenii se asteapta sa poata obtine informatii, incheia o polita, transmite documente si urmari un dosar de dauna rapid. Dar, atunci cand apare un eveniment nefericit, rapiditatea trebuie insotita de empatie, disponibilitate si o solutionare corecta.
Potrivit Barometrului UNSAR–IRES 2026, 57% dintre cei care au interactionat cu societatile de asigurari descriu experienta drept mai degraba placuta, fata de 50% in anul precedent, iar ponderea experientelor mai degraba neplacute a scazut de la 10% la 7%. Desigur, mai sunt multe de facut, iar #OAMENIIdinAsigurari lucreaza constant in acest sens. Aceste rezultate confirma progresul industriei, dar si nevoia de a mentine consecvent aceeasi calitate pe intregul parcurs al clientului.
In plus, consumatorii asteapta solutii adaptate modului lor de viata si sprijin pentru prevenirea riscurilor.
XPRIMM: S-a observat ca interesul pentru asigurari este in crestere, insa gradul de protectie ramane redus. Cum explicati aceasta diferenta dintre perceptia consumatorilor si comportamentul lor de cumparare?
A.C.: Barometrul UNSAR–IRES 2026 arata ca romanii sunt constienti de riscuri. Opt din zece sunt ingrijorati, in mare sau foarte mare masura, de evenimente care le-ar putea afecta situatia profesionala si veniturile, 77% de cele care le-ar putea afecta locuinta, bunurile sau masina, iar 72% de riscurile pentru viata si sanatate.
Interesul declarat este, de asemenea, ridicat: 57% spun ca evolutiile macroeconomice si dezastrele naturale le-au crescut interesul pentru asigurarea locuintei, 48% pentru asigurarea medicala de calatorie si pentru cea voluntara de sanatate, iar 43% pentru asigurarea de viata. Cu toate acestea, acoperirea efectiva ramane redusa: aproximativ 18% dintre locuinte au asigurare facultativa, circa 12% dintre romani au asigurare de viata si numai 4,5% beneficiaza de asigurare voluntara de sanatate.
Diferenta apare deoarece recunoasterea riscului nu conduce automat la o decizie financiara. Presiunea cheltuielilor curente, lipsa planificarii pe termen lung, perceptia ca evenimentul nu ni se va intampla si impresia ca asigurarile sunt complicate pot amana cumpararea. Cand sunt intrebati ce i-ar motiva sa incheie o asigurare facultativa, romanii indica venituri mai ridicate in proportie de 36%, facilitati fiscale in proportie de 26% si o mai buna informare in proportie de 24%.
Pentru a transforma interesul in protectie efectiva, avem nevoie de o mai buna constientizare in ceea ce priveste impactul financiar pe care il poate avea producerea unui risc in bugetul unei familii. Din acest motiv, la nivel UNSAR vom continua sa aducem mai aproape de oameni si de companii exemple concrete cu privire la ce a insemnat o asigurare in anumite momente importante.
XPRIMM: UNSAR deruleaza numeroase campanii de informare si educatie financiara. Care considerati ca sunt cele mai importante rezultate obtinute in ultimul an?
A.C.: Cel mai important rezultat este ca protectia financiara si preventia sunt tot mai prezente in conversatia publica. Din perspectiva clientilor, vedem o crestere a interesului pentru asigurarea locuintei si a vietii, dar si o imbunatatire a experientei directe cu industria. De exemplu, conform celui mai recent studiu sociologic realizat de IRES pentru UNSAR, ponderea respondentilor care si-ar plasa disponibilitatile financiare intr-o asigurare de viata a crescut de la 17% la 24%, si, asa cum spuneam si anterior, 57% descriu experienta cu societatile de asigurari ca fiind mai degraba placuta.
In ultimul an, am continuat proiecte dedicate unor scopuri concrete: Saptamana Nationala a Sigurantei Rutiere si initiativele Coalitiei pentru Siguranta Rutiera dedicata reducerii numarului si gravitatii accidentelor rutiere cu impact direct asupra asigurarilor auto (RCA si CASCO), Forumul Locuintelor Asigurate, campania #sigurACASA pentru incurajarea achizitionarii de asigurari facultative de locuinte de catre populatie si proiectul #PlanulB dedicat tuturor celor care vor sa invete cum sa gestioneze schimbarea, sa descopere noi perspective si sa gaseasca solutii reale atunci cand viata le ofera surprize. In zona sanatatii si a bunastarii, am dezvoltat ABS - Alianta pentru BunaStare si campania #gatapentruVIATA, iar prin Asiguropedia.ro si proiectele media explicam asigurarile intr-un limbaj cat mai accesibil.
Totodata, realizam anual cercetari sociologice care ne ajuta sa masuram evolutia perceptiei riscurilor si a culturii asigurarilor. Datele ne arata nu doar ce ii preocupa pe romani, ci si ce bariere trebuie depasite pentru ca interesul sa se transforme intr-o decizie concreta de protectie.
Dincolo de indicatorii punctuali, un rezultat esential este dialogul construit intre industria de asigurari, autoritati, mediul academic, societatea civila si presa. Educatia financiara produce schimbari in timp, iar continuitatea, consecventa si colaborarea sunt decisive.
XPRIMM: Ce obiective aveti pentru perioada urmatoare?
A.C.: Prioritatea noastra ramane reducerea deficitului de protectie din Romania. Ne dorim ca mai multe familii si companii sa fie pregatite financiar, inclusiv prin intermediul asigurarilor, pentru riscuri legate de sanatate, viata, locuinte, activitatea economica, accidente, fenomene climatice sau securitate cibernetica.
Vom continua proiectele de informare, educatie financiara si preventie, folosind cercetari relevante si formate accesibile. Trebuie sa explicam nu doar cum functioneaza o polita, ci si de ce protectia financiara oferita de aceasta trebuie sa faca parte din planificarea obisnuita a fiecarei familii si companii.
Un obiectiv important il reprezinta consolidarea dialogului cu autoritatile pentru un cadru legislativ si fiscal predictibil. In domeniul sanatatii, sustinem majorarea plafonului actual al facilitatii fiscale, de 400 EUR/an, extinderea facilitatilor fiscale si catre asigurarile de viata si utilizarea asigurarilor voluntare de sanatate in spitalele publice.
Vom continua sa promovam parteneriate public-private in domenii in care riscurile nu pot fi gestionate eficient de un singur actor: sanatate, schimbari climatice, siguranta rutiera, protectia locuintelor si rezilienta companiilor. In paralel, sustinem digitalizarea responsabila si utilizarea tehnologiei pentru simplificarea accesului la asigurari.
Obiectivul final este ca asigurarea sa fie perceputa nu doar ca un produs financiar, ci ca un instrument firesc de preventie si stabilitate, care ajuta familiile, companiile si intreaga economie sa faca fata mai bine evenimentelor neprevazute. Pentru o Romanie mai bine protejata in fata neprevazutului.
Rasfoiti AICI Revista PRIMM Asigurari & Pensii!