Angela TONCESCU, Presedinte, Comisia de Supraveghere a Asigurarilor

In 2010, supravegherea in asigurari a implinit 18 ani. Va invitam sa aflati principalele repere ale industriei locale de asigurari din aceasta perioada, momentele-cheie ale anului care tocmai se incheie, dar si perspectivele pietei de profil, dintr-un interviu cu Angela TONCESCU, Presedintele Comisiei de Supraveghere a Asigurarilor.

XPRIMM: Putem vorbi, de "majoratul" acestui domeniu si, de ce nu, al intregii industrii. Care ar fi cele mai importante repere ale acestor ani?
Angela TONCESCU: Este foarte greu sa raspund pe scurt la aceasta intrebare pentru ca s-au intamplat foarte multe lucruri importante care au contribuit la formarea pietei de astazi. Printre principalele etape as mentiona, in primul rand, formarea si dezvoltarea unei piete concurentiale ca urmare a investitiilor realizate de numeroase societati de asigurare si de brokeraj in asigurari de renume la nivel international. Acest lucru nu s-ar fi putut intampla insa daca, in acelasi timp, nu ar fi fost creata o legislatie specifica asigurarilor, adecvata realitatilor economice, sau daca nu ar fi fost creata si consolidata o autoritate de supraveghere. Asa cum era firesc, reglementarea domeniului si consolidarea procesului de supraveghere s-au intamplat in mai multe etape, tinand cont de faptul ca piata romaneasca a trebuit sa asimileze toate aceste schimbari intr-un timp foarte scurt prin comparatie cu pietele de traditie din alte state.
Au fost mai intai Legea nr.47/1991 si OSAAR, ca entitate de supraveghere in domeniul asigurarilor, care au creat conditiile pentru conturarea si consolidarea pietei concurentiale in primul deceniu postdecembrist.
Dezvoltarea accelerata a pietei, asumarea de catre asiguratori a unor riscuri tot mai mari, cresterea daunalitatii au reclamat necesitatea intaririi capacitatii financiare a societatilor de asigurare, dar si consolidarea capacitatii de supraveghere a acestei piete. Prin urmare, la sfarsitul anilor '90 s-a impus trecerea la o noua etapa de modificari legislative majore, precum si de largire a atributiilor si competentelor organismului de supraveghere.
Au aparut astfel Legea nr.32/2000 si autoritatea de supraveghere de astazi, Comisia de Supraveghere a Asigurarilor. Au fost introduse cerinte prudentiale mult mai detaliate si mai adecvate privind desfasurarea activitatii de asigurare si ma refer, spre exemplu, la cerintele de capital, de solvabilitate, lichiditate, rezerve, active si multe altele. Asiguratorii si brokerii existenti au trecut printr-un proces de reautorizare, fiind astfel eliminate acele societati care nu au putut indeplini noile cerinte. In perspectiva aderarii la Uniunea Europeana, legislatia romaneasca a fost in continuare modificata si completata, astfel incat sa corespunda pe deplin prevederilor directivelor europene.
Toate aceste modificari produse in decursul timpului, dezvoltarea de catre asiguratori de noi produse, dar si cresterea rolului si importantei brokerilor de asigurare au avut ca efect dezvoltarea continua a activitatii de asigurare, concretizata in ritmuri anuale de crestere adeseori mai mari decat cele inregistrate de alte sectoare ale economiei nationale.
Comisia de Supraveghere a Asigurarilor si-a extins relatiile de colaborare pe plan intern si international, indeosebi cu forurile europene, fiind astfel tot mai implicata si activa in elaborarea legislatiei specifice asigurarilor aplicabila in Uniunea Europeana.  

XPRIMM: Cum a fost afectata piata asigurarilor de contextul economic actual?
A.T.: Din punct de vedere cantitativ, se stie deja ca piata de asigurari a resimtit evolutiile descrescatoare ale altor piete, cum ar fi, de exemplu, piata vanzarilor auto sau cea a creditelor bancare, dar si cresterea somajului, scaderea veniturilor disponibile ale populatiei si asteptarile pesimiste ale acesteia cu privire la siguranta financiara, astfel ca nu voi intra in detalii.
Situatia este insa cu totul alta din punct de vedere calitativ, intrucat in ultimii doi ani au fost puse in practica proiecte importante pentru dezvoltarea pietei de asigurari si cresterea gradului de protectie a intereselor asiguratilor. Ma refer la introducerea constatarii amiabile de accident, infiintarea Institutului de Management in Asigurari, organizarea si sustinerea a numeroase seminarii de pregatire profesionala a specialistilor societatilor de asigurare pentru implementarea viitorului concept de solvabilitate Solvency II.
De asemenea, in seria masurilor luate de CSA in beneficiul consumatorilor de asigurari se inscriu si aplicarea sistemului bonus-malus, emiterea electronica a asigurarilor RCA, reglementarea modalitatii de rezolvare a reclamatiilor si urmarirea respectarii de catre asiguratori si brokeri a obligatiei de informare a consumatorilor.
Reglementarea procesului de calificare profesionala a persoanelor implicate in distributia asigurarilor, imbunatatirea calitatii datelor din CEDAM cu privire la daunele despagubite prin RCA, precum si numeroasele actiuni de informare publica prin seminarii si pliante informative sunt alte masuri benefice deopotriva pentru asigurati, asiguratori si intermediarii in asigurari.
Alte repere marcante ale anului 2010 sunt si demararea vanzarilor de asigurari obligatorii ale locuintelor impotriva dezastrelor naturale, precum si faptul ca, in premiera, asiguratorii si CSA si-au unit fortele pentru a demara o campanie de responsabilizare sociala privind beneficiile aduse de asigurari. Campania a prilejuit si un gest de umanitate fata de cei afectati de inundatii, concretizat in reabilitarea unor scoli-gradinite si impadurirea unei zone supuse alunecarilor de teren.
In ceea ce priveste procesul de supraveghere si control, incepand din 2010, CSA are o noua abordare, care pleaca, in primul rand, de la analiza manierei in care este condusa activitatea asiguratorilor, a modului de stabilire a obiectivelor acestora, precum si a mijloacelor de realizare si monitorizare a performantelor obtinute. De asemenea, examinarea obiectiva a modului de administrare a riscurilor, precum si a sistemului de control intern au devenit tinte importante ale procesului de supraveghere.

XPRIMM: Care considerati ca sunt principalele cauze care au dus in 2010 la evolutia pozitiva pe segmentul asigurarilor de viata?
A.T.: Intr-adevar, cifrele la 9 luni arata ca volumul de prime subscrise din asigurari de viata a crescut cu circa 3% fata de anul anterior. Evolutia pozitiva se datoreaza cresterii cu 18% a asigurarilor de tip unit-linked, clasa de asigurari care reprezinta 38% din toate subscrierile din asigurari de viata. De asemenea, volumul de rascumparari totale evolueaza in continuare pe un trend descendent, marcand o scadere cu 10% comparativ cu perioada similara din 2009.
Apreciez ca asiguratii inteleg tot mai bine faptul ca asigurarile de viata le pot oferi, pe langa preluarea riscurilor specifice, si posibilitatea de a economisi pe termen lung, iar datorita diversificarii instrumentelor financiare cuprinse in planurile de investitii disponibile ar putea obtine randamente mai bune comparativ cu alte instrumente de economisire. De asemenea, cred ca asiguratii au inceput sa constientizeze ca nu este in avantajul lor sa rascumpere politele inainte de maturitate, in pofida incertitudinii cu privire la climatul economic.
Comisia de Supraveghere a Asigurarilor, UNSAR, specialisti din domeniul asigurarilor de viata si cei ai pietei de capital, precum si cu ajutorul foarte important al mass-media, au sustinut o campanie de educare a asiguratilor, in spiritul mentinerii unei polite de asigurare de viata, prezentand beneficiile acesteia si dezavantajele rascumpararii inainte ca aceasta sa ajunga la termenul de maturitate.
Sunt convinsa ca, in timp, consumatorii vor fi tot mai informati cu privire la produsele de asigurari pe care le achizitioneaza si vor intelege mai bine beneficiile aduse de acestea, cu atat mai mult cu cat Comisia de Supraveghere a Asigurarilor a impus, prin norme, anumite obligatii de informare a clientilor inainte de incheierea contractului, cat si pe parcursul derularii acestuia. Imi exprim speranta ca mass-media va da o mana de ajutor asiguratilor si persoanelor interesate sa incheie asigurari si ii va informa cu privire la dreptul lor legal de a primi un set minim de informatii.
Astfel, potrivit normelor puse in aplicare prin Ordinele CSA nr.23/2009 si nr.11/2010, societatile si intermediarii de asigurare au obligatia de a furniza potentialilor clienti si asiguratilor o serie de informatii despre societate si, foarte important, despre contractul de asigurare. Informarea trebuie facuta clar si exact, pe hartie sau pe alt suport durabil, prin intermediul unuia sau mai multor documente, care sa fie transmise potentialilor clienti sau asiguratilor intr-o modalitate care sa confirme ca acestia au luat cunostinta despre continutul lor.
Prin Ordinul nr.11/2010, CSA prevede si alte obligatii in cazul asigurarilor de viata. Astfel, inainte de incheierea contractului, asiguratorul este obligat sa realizeze o analiza a nevoilor financiare ale clientului pe baza careia, ulterior, sa ii ofere o solutie financiara, sa realizeze un profil de risc al clientului daca produsul oferit este de tip unit-linked sau index-linked, precum si sa inainteze clientului o proiectie care descrie evolutia detaliata a contractului.
Pentru ca acordam o foarte mare atentie nevoii de informare corecta a consumatorilor, modalitatea in care aceste reglementari sunt respectate reprezinta un punct important in tematica de control urmarita de CSA in timpul controalelor on-site.
 
XPRIMM: Dupa un efort de peste 6 ani al CSA, al industriei romanesti de asigurari si al autoritatilor in acest an a fost emisa prima polita de asigurare obligatorie a locuintelor. Care este importanta acestui moment pentru piata de profil?
A.T.: Consider ca este foarte important faptul ca activitatea de subscriere a asigurarilor obligatorii ale locuintelor a inceput, deoarece inundatiile si celelalte catastrofe naturale nu asteapta ca sistemul sa fie perfect pentru a se manifesta. Am vazut cu totii efectele devastatoare ale inundatiilor din acest an si, avand in vedere ca ele s-au manifestat cu o frecventa mult mai mare in ultimii 5 ani comparativ cu perioadele anterioare, este de asteptat ca si in viitorul apropiat sa ne confruntam cu evenimente de asemenea amploare sau poate chiar mai mare.
Chiar daca asigurarea obligatorie este controversata ca si concept - dovada fiind faptul ca a durat aproape un deceniu sa ajungem in aceasta etapa - este singura solutie viabila pentru Romania de a finanta potentialele daune la locuinte provocate de catastrofe naturale. Aceasta deoarece, in cazul tarii noastre, exista un dezechilibru intre riscurile mari la care suntem expusi si gradul mic de cuprindere in asigurarea facultativa a locuintelor, dezechilibru dublat de constrangeri bugetare mari.
Ca in cazul oricarui alt proiect aflat la inceput de drum, mai ales daca acesta se adreseaza unui numar foarte mare de consumatori, este de inteles sa nasca temeri, reticenta sau poate chiar suspiciuni. De aceea, consider ca este foarte important ca reprezentantii pietei de asigurari, ai autoritatilor statului si nu numai sa explice populatiei faptul ca aceasta asigurare nu este o noua taxa, ci este menita sa despagubeasca daunele suferite de locuintele lor ca o consecinta directa sau indirecta a manifestarii celor 3 riscuri de catastrofe naturale asigurate.
Intrucat forma obligatorie a asigurarii reprezinta un instrument de protectie minima in caz de dezastru, cu tarife de prima stabilite la niveluri acceptabile, poate ca aceasta activitate nu va reprezenta o afacere importanta pentru piata de asigurari. In schimb, aplicarea sistemului de asigurari obligatorii poate reprezenta un alt pas in educarea populatiei cu privire la ce inseamna protectia prin asigurare, creand astfel terenul pentru cresterea activitatii de subscriere a asigurarilor facultative.

XPRIMM: Ce noi tendinte isi vor pune amprenta asupra dezvoltarii pietei de asigurari in 2011, dupa inca un an de criza, dominat de restructurari si regandiri de strategii?
A.T.: In conditiile in care piata asigurarilor este strans conectata cu alte piete si cu evolutia mediului de afaceri din alte sectoare, este foarte dificil de avansat o prognoza cat mai aproape de realitate. Daca contextul economico-social nu se va schimba semnificativ intr-o directie buna, ne asteptam ca piata sa evolueze in aceiasi parametri ca anul acesta sau sa ramana la acelasi nivel. Din aceasta perspectiva, daca situatia economico-sociala nu se va imbunatati, asiguratorii vor avea misiunea destul de dificila de a mentine un echilibru intre capacitatea financiara si prioritatile de consum ale consumatorilor, pe de o parte, si necesitatea de a incheia contractele de asigurare la niveluri de prima determinate actuarial care sa le permita ulterior onorarea obligatiilor de plata asumate, pe de alta parte.
Cu siguranta, Comisia de Supraveghere a Asigurarilor va face tot ce ii permite cadrul legal pentru a sustine dezvoltarea pietei si va fi flexibila in gasirea unor solutii optime la probleme punctuale, asa cum am facut de altfel si pana acum.
Un alt reper important al anului 2011 este faptul ca asiguratorii si Comisia de Supraveghere a Asigurarilor deopotriva vor trebui sa continue pregatirile pentru aplicarea fara probleme a viitorului regim de solvabilitate, Solvency II, stiut fiind faptul ca acesta este mult mai complex decat cel actual, intrucat ia in considerare numeroase aspecte cantitative, dar si calitative ale activitatii desfasurate de un asigurator.

XPRIMM: Desi piata de asigurari din Romania se afla departe de a nu mai avea probleme majore, termenul de implementare a Solvency II se apropie si el cu rapiditate. In urma studiilor de impact realizate deja la noi in tara, considerati ca este pregatita piata de asigurari sau poate fi pregatita in timp util pentru acest moment?
A.T.: Permiteti-mi sa va contrazic: piata de asigurari a ramas stabila si nu se confrunta cu probleme majore, chiar si in aceasta perioada, in care vorbim despre o criza economica severa. In ceea ce priveste pregatirile pentru Solvency II, va pot spune ca in ultimele saptamani actuarii Comisiei de Supraveghere a Asigurarilor au depus mari eforturi pentru a verifica, analiza si agrega volumul mare de date primite de la asiguratorii romani pentru cel de-al cincilea studiu cantitativ de impact, QIS5. Acest studiu este derulat simultan la nivel european si este considerat de catre Comisia Europeana ca fiind adevaratul test pentru validarea masurilor de implementare si a calibrarilor din Solvency II.
Am inceput deja sa transmitem date agregate catre CEIOPS si suntem aproape de finalizarea Raportului de tara QIS5, astfel ca vom fi in masura sa il transmitem si pe acesta catre CEIOPS in perioada imediat urmatoare. Vom putea insa sa facem publice concluziile Raportului QIS5 pentru Romania doar dupa realizarea Raportului QIS5 la nivel european si prezentarea oficiala a acestuia, programata sa aiba loc la sfarsitul lunii aprilie 2011.
Participarea la exercitiul QIS5 ne va permite o evaluare cu si mai multa acuratete a impactului viitorului regim de solvabilitate asupra asiguratorilor autorizati in Romania. Exercitiul precedent, respectiv QIS4, a aratat ca impactul asupra activelor bilantiere ale majoritatii societatilor de asigurare din Romania nu va fi unul major. De asemenea, chiar daca cerintele de capital pentru solvabilitate se estimeaza ca vor creste, mai ales in cazul activitatii de asigurari generale, numarul societatilor care ar fi nevoite sa isi majoreze capitalul pentru a acoperi aceste cerinte nu este semnificativ.
CSA a facut si va mai face mari eforturi in vederea informarii si pregatirii asiguratorilor pentru viitorul regim de solvabilitate, organizand inca din 2007 numeroase seminarii tehnice pe acest subiect, cu participarea CSA, dar si a unor specialisti din autoritati de supraveghere din alte state, implicati indeaproape in elaborarea legislatiei specifice la nivel european.

XPRIMM: Ce mesaj aveti pentru piata de asigurari din Romania?
A.T.: Consider ca reprezentantii societatilor din domeniu ar trebui sa traga invataminte din lectia data de criza economica si anume ca: trebuie sa se implice mai activ in educarea populatiei cu privire la utilitatea unei asigurari in viata fiecaruia, trebuie sa ofere servicii de o calitate mai buna, mai ales in etapa de lichidare a daunelor, trebuie sa consolideze increderea oamenilor in serviciile de asigurari si, nu in ultimul rand, trebuie sa depuna mai multe eforturi pentru dezvoltarea si a altor linii de business cu potential mare de crestere.

| Publicat pe 17.12.2010 | 4224 vizualizari