Intr-o abordare comuna, asigurarile auto (mai ales RCA, dar si CASCO) sunt privite de majoritatea detinatorilor de vehicule ca fiind niste taxe suplimentare consistente, care nu fac decat sa impovareze, atentand la bugetul si asa afectat de tot felul de alte cheltuieli, mai mult sau mai putin impuse. Pentru foarte multi justificarea acestei abordari rezida din faptul ca poate, pana atunci nu au avut ghinionul sa fie implicati in accidente rutiere si nu au trecut prin neplacerile inerente produse in asemenea situatii.
Experienta ne arata ca numai dupa ce treci prin experienta neplacuta, traumatizanta in multe situatii, a accidentului de circulatie, realizezi beneficiile incontestabile ale faptului ca detii o asigurare auto RCA valabila. In cursul anilor in care am profesat am vazut numeroase situatii in care lipsa acestei asigurari a generat adevarate drame la nivelul unor familii fortate sa-si sacrifice bugetul, bunurile de valoare sau chiar locuintele pentru a acoperi despagubiri ce cumulau sume foarte mari. In unele cazuri, de aici si pana la neintelegeri frecvente, tensiuni majore si divorturi nu a mai fost decat un pas ...
Cu RCA valabil insa, raspunderea financiara este transferata catre asigurator. Adica, in situatia in care ai produs un accident din vina ta, in loc sa platesti din buzunar pentru a acoperi daunele provocate altor persoane (reparatia masinii celuilalt si costuri medicale pentru victime, inclusiv pentru pasagerii din masina ta), asiguratorul RCA este cel care plateste.
Desigur, in cazul in care accidentul are la baza comiterea unei infractiuni, sumele platite in prima faza de asigurator sunt recuperate ulterior de la cel vinovat, prin actiune in regres depusa la instanta de judecata competenta.
Totodata, cand ai asigurare RCA valabila, ai avantajul ca poti folosi procedura de constatare amiabila (care te scuteste de aplicarea sanctiunilor contraventionale – amenzi si puncte de penalizare, respectiv suspendarea dreptului de a conduce vehicule). In plus, beneficiezi de o decontare mult mai rapida a cheltuielilor pentru acoperirea daunelor, decat atunci cand ar trebui ca acestea sa fie achitate de o persoana neasigurata.
Pe de alta parte, desi este o obligatie neplacuta, RCA-ul reprezinta un mecanism de protectie financiara esential, care te apara indirect si pe tine si pe ceilalti participanti la trafic si ce este mai important, functionarea sa este garantata de lege.
Un alt avantaj al asigurarii RCA il constituie sistemul bonus-malus, care in esenta este bine intentionat, prin faptul ca soferii responsabili platesc mai putin, cei cu daune platesc mai mult – ceea ce teoretic stimuleaza comportamentul preventiv. In plus, sistemul este automatizat si simplu de aplicat: clasele B/M sunt aplicate automat in sistemul CEDAM, fara interventii manuale, iar reducerile pot fi substantiale: un sofer fara accidente poate ajunge la o reducere de pana la 50% (B8), ceea ce chiar conteaza financiar.
Cu toate acestea, in opinia mea, sistemul desi este functional, are mai multe probleme care ii afecteaza eficienta reala, nefiind corelat perfect cu realitatea din trafic, ceea ce limiteaza utilitatea sa ca instrument real de educare sau preventie rutiera.
Principalele neajunsuri pe care le vad eu in cazul sistemului bonus-malus din Romania sunt:
• Lipsa unei legaturi reale cu comportamentul rutier: sistemul nu ia in calcul incalcarile de circulatie sau condusul agresiv, ci numai daunele raportate – cazierul auto nu este luat in seama.
• O anumita inechitate fata de tineri, care sunt fortati sa achite pentru inceput prime de asigurare foarte ridicate, chiar daca nu manifesta toti un comportament rutier riscant;
• Lipsa distinctiei intre accidente minore si grave: o tamponare usoara, fara victime, poate sa „stearga” ani de bonus, la fel ca un accident major.
• Daunele platite in regie proprie nu sunt „pedepsite” – ceea ce incurajeaza solutii ocolitoare.
• Transparenta slaba pentru utilizatori: multi soferi nu inteleg de ce au o anumita clasa bonus-malus si nu stiu unde pot vedea acest istoric explicat/motivat.
Potrivit principiului potrivit caruia nimic nu este perfect, dar totul este perfectibil, imi doresc o mai mare flexibilitate si preocupare a decidentilor, astfel incat sistemul bonus-malus sa:
• Fie legat direct de comportamentul rutier, prin obligativitatea luarii in calcul a cazierului rutier, care reflecta riscul real generat in trafic, nu doar accidentele raportate;
• Acorde o prezumtie favorabila tinerilor soferi care nu au istoric si care ar putea incepe de la o clasa neutra (ex: B1, nu M0), sau chiar mai favorabila, daca urmeaza un curs optional de conducere defensiva acreditat de asigurator. Acest sistem nu ar mai penaliza dur lipsa de experienta, ci ar favoriza financiar tinerii responsabili si ar incuraja educatia rutiera;
• Permita o reducere mai rapida a valorii politei pentru cei fara incidente - in loc de cate o clasa bonus pe an, sa fie posibile 2 clase/an in primii 3 ani de condus fara incidente;
• Includa facilitati pentru cei care opteaza pentru monitorizare prin sisteme telemetrice, care supravegheaza stilul de conducere (viteze, accelerari, franari, etc.), astfel incat un stil de conducere calm sa fie stimulat prin tarife mai mici.
Unele dintre aceste modalitati sunt aplicate in alte state. Ramane insa ca acestea sa fie preluate si in plan intern, astfel incat sa genereze un plus de siguranta si de aici o reducere a ratei daunelor suportate cu greu de catre asiguratori.
Pana la urma, ceea ce ar trebui facut este adaptarea sistemului la riscul individual, nu doar la statistici de grup. Tinerii nu sunt in mod automat periculosi, cel putin nu toti si nu in egala masura – dar sistemul actual ii trateaza ca atare. O reforma moderna ar trebui sa taxeze comportamentul lor inadecvat si nu tineretea in sine. Referitor la asigurarile CASCO, desi par scumpe, acestea vin sa acopere daunele proprii. In plus acestea acopera si alte situatii decat cele de accident (furt, vandalizare, incendiu, fenomene meteo extreme, etc.). Aceste polite permit repararea rapida a masinii in service-uri autorizate, fara costuri initiale pentru pagubit.
O politica de asigurare care sa recompenseze comportamentul rutier responsabil este un instrument extrem de util pentru cresterea gradului de siguranta rutiera. Depinde insa cum reusim sa perfectionam si sa folosim eficient acest instrument. In concluzie, cred ca asigurarile nu reprezinta un cost de exploatare in plus, ci o forma de protectie inteligenta impotriva riscurilor inevitabile. Nu e vorba daca vei avea un accident, poate ca nu vei avea niciodata si asta ar fi ideal. Important este insa sa fii pregatit atunci cand acesta se intampla, in caz contrar costurile pot fi mari, foarte mari ...