Calin M. RANGUDirector Adjunct
Supraveghere IntegrataDaca ne uitam in jur, apar tot felul de termeni noi, descriind produse financiare considerate inovatoare. Chiar si criza financiara a anilor 2008 a fost generata de asemenea inovatii. Concluzia ar putea fi ca inovatiile sunt rele.
Pe termen scurt unele pot fi privite astfel, si nu neaparat din cauza produselor financiare create, ci a modului lor de promovare si utilizare. Primii loviti pot fi consumatorii finali, din cauza lipsei de cunostinte financiare, a necunoasterii practicilor din domeniu, putand fi ghidati in afara cadrului reglementat si a garantiilor potentiale date de autoritati sau chiar inselati.
Pe termen lung, inovatiile genereaza schimbarea, de cele mai multe ori, insotita de efecte pozitive pentru cei care pot intelege semnificatia, modul lor de creare si comercializare, cat si pentru beneficiarii in general institutionalizati. Pe marea masa a consumatorilor de retail, inovatiile o gaseste nepregatita. Ba mai mult, nici nu ar trebui sa le fie comercializate astfel de produse. Practici incorecte, chiar frauduloase, ii gasesc pe acestia ca prime victime, fie ca vorbim despre tranzactii FOREX sau de monede virtuale exotice. De altfel, Autoritatea Europeana Bancara (EBA) identifica peste 70 de riscuri din mai multe categorii, inclusiv riscuri pentru utilizatori si participantii la piata, riscuri legate de integritate financiara cum ar fi spalarea de bani si alte infractiuni financiare.
Din alta perspectiva insa, inovatiile crizei din 2008 au generat un alt fel de schimbare, nu prin ele insele, ci datorita cauzelor care le-au generat: reglementare, practici incorecte, lipsa de supraveghere. De aceea s-a constatat nevoia unor noi reglementari mai stricte, a unor puncte de control la nivelul proceselor de business, inclusiv la cel de creare a produselor financiare, la nivelul guvernantei si a sistemelor de management al riscurilor. Practic, a fost generata o altfel de schimbare.
Politicile si eforturile de reglementare tin seama din ce in ce mai mult de protectia consumatorilor, pentru a limita transferul catre acestia a unei game extinse de riscuri asociate noilor oportunitati de economisire si investitii. Se observa o crestere continua a gradului de complexitate a produselor financiare si dezvoltarea rapida a uneltelor tehnice aferente. Toate acestea se suprapun unor conditii nefavorabile pentru consumatori, cand accesul la servicii financiare de baza si gradul de alfabetizare de ordin financiar sunt nesatisfacatoare. Tehnica s-a dezvoltat mai alert decat educatia consumatorilor, iar furnizorii isi dezvolta produsele mai repede decat se poate adapta piata la acestea in conditii de siguranta.
Transformarile rapide ale conditiilor de piata, ritmul inovatiei in domeniul financiar, aparitia unor servicii financiare alternative si a unor furnizori reglementati slab sau deloc genereaza, pe alocuri, factori de risc pentru eventuale fraude, spalare de bani, abuzuri de piata, activitati netransparente si neconforme. Pot exista, de asemenea, cazuri in care produse financiare conforme sunt promovate si vandute de catre agenti autorizati, la limita legii, unor categorii nepotrivite de consumatori, generandu-le acestora pierderi semnificative din cauza viciilor de informare si de transparenta.
De aceea, masurile de protectie a consumatorilor de servicii financiare trebuie integrate cu alte politici de incluziune si educatie financiara, acest lucru contribuind la consolidarea stabilitatii financiare. Este esential sa protejam drepturile consumatorului, recunoscand, in acelasi timp faptul, ca aceste drepturi vin si cu responsabilitati de ambele parti ale pietei financiare.
Din acest motiv protectia consumatorilor trebuie sa aiba obiective clare de:
- protejare si aparare a drepturilor si intereselor consumatorilor prin combaterea practicilor incorecte, neloiale sau frauduloase;
- asigurarea unui sistem al incluziunii de ordin financiar pentru consumatori;
- sustinerea unei clase de consumatori cu capabilitati financiare sau comportamentale rezonabile pentru nevoile proprii;
- Educare si promovare a increderii in serviciile, produsele si instrumentele financiare;
- Sustinere a unui sistem stabil, eficient si robust de management al petitiilor;
- Informare corecta, permanenta si suport pentru consumatori.