Nicolae Eugen CRISAN, Presedinte, Comisia de Supraveghere a Asigurarilor
Utilizarea bazei de date integrate privind vehiculele rutiere inmatriculate, constituite si administrate conform prevederilor OUG nr. 189/2005, va permite identificarea proprietarilor de autovehicule care nu isi indeplinesc obligatia legala de a incheia asigurarea obligatorie de raspundere civila auto (RCA), precum si a celor care nu efectueaza inspectia tehnica periodica.
XPRIMM: Care credeti ca vor fi consecintele crearii bazei de date care va cuprinde autovehiculele asigurate asupra industriei de profil?
Nicolae Eugen CRISAN: Utilizarea bazei de date integrate privind vehiculele rutiere inmatriculate, constituite si administrate conform prevederilor OUG nr. 189/2005, va permite identificarea proprietarilor de autovehicule care nu isi indeplinesc obligatia legala de a incheia asigurarea obligatorie de raspundere civila auto (RCA), precum si a celor care nu efectueaza inspectia tehnica periodica. Pe termen foarte scurt, scopul Comisiei de Supraveghere a Asigurarilor este, ca prin intermediul acestui instrument de verificare, gradul de cuprindere in asigurarea obligatorie de raspundere civila auto sa creasca, insa toate informatiile cuprinse in aceasta baza de date vor putea reprezenta, pentru asiguratorii de RCA, criterii importante pentru determinarea tarifelor de prime RCA in functie de caracteristicile fiecarui proprietar de autovehicule.
Ordonanta de urgenta la care am facut referire prevede, in esenta, compararea trimestriala a listei autovehiculelor inmatriculate cu cea a autovehiculelor pentru care exista o asigurare valabila RCA. In situatia in care, in urma acestei comparari, vor fi identificati proprietarii de autovehicule care nu si-au respectat obligatia legala de a incheia RCA sau de efectua inspectia tehnica periodica, Directia competenta din cadrul MAI va transmite acestora instiintari cu privire la cele constatate si efectele juridice ale neindeplinirii obligatiilor legale. Daca la urmatoarea comparare, persoanele identificate initial ca neavand asigurare figureaza in continuare ca fiind neasigurate, inmatricularea autovehiculului detinut se suspenda de drept. Daca un proprietar avand autovehiculul suspendat pune in circulatie acel autovehicul, acesta este pasibil de amenda contraventionala intre 3.000 si 5.000 RON. Revocarea suspendarii inmatricularii se efectuaza la cererea titularului inmatricularii in baza dovezii incheierii asigurarii RCA sau a efectuarii ITP, dupa caz.
In ceea ce ne priveste, obiectivul principal al noului act normativ este cresterea gradului de cuprindere in asigurare a autovehiculelor. Nivelul minim cerut de Uniunea Europeana este de 90% din numarul total al inmatricularilor. Conform datelor existente in prezent, rezulta ca ponderea autovehiculelor asigurate in numarul total de autovehicule inmatriculate se situeaza in jurul a 73%, insa din totalul de circa 4,3 milioane autovehicule in evidenta se apreciaza ca pentru circa 600.000 nu s-a solicitat preschimbarea vechilor modele ale certificatelor de inmatriculare, acestea urmand a fi suspendate din oficiu.
XPRIMM: Cum ati caracteriza concurenta pe piata asigurarilor RCA si nivelul preturilor practicat in 2006?
N.E.C.: Anul 2006 a adus, am putea spune in mod inerent, o mai mare libertate a societatilor de asigurari in stabilirea tarifelor RCA, ajungandu-se la practicarea de catre societatile de asigurari a unor nivele diferentiate cu 15-20 de procente. Consider ca liberalizarea partiala permisa pentru 2005 si 2006 este un exercitiu bun pentru asiguratorii RCA, care, de la data aderarii, isi vor stabili singuri propriile tarife de prime, in functie de criteriile proprii si de importanta pe care o vor acorda acestei linii de business in cadrul strategiei lor. Un aspect deosebit de important, care are influente inclusiv asupra tarifelor de prime, este cresterea considerabila a limitelor de raspundere ale asiguratorilor RCA, evolutie care, in opinia noastra, ar trebui sa fie mai intens mediatizata. Asiguratii ar trebui sa stie ca, de la an la an, tariful de prima nu este singurul element care creste, ci si valorile maxime pana la care asiguratorii RCA pot acorda despagubiri in caz de producere a daunelor.
XPRIMM: Care va fi reactia societatii civile la majorarea tarifelor RCA pentru anul 2007?
N.E.C.: De la 1 ianuarie 2007 se poate vorbi de o singura asigurare, care va cuprinde RCA si Cartea verde. Anul 2007 aduce si liberalizarea totala a tarifului pentru asigurarea de raspundere civila auto. Deci vom avea o singura asigurare cu o prima unica, iar limitele de raspundere ale asiguratorilor RCA in baza acestei asigurari nu vor putea fi mai mici de 100.000 de euro pentru daune materiale si de 350.000 de euro pentru vatamari corporale, fiind aliniate la cele prevazute de directivele europene. Societatile de asigurari au stabilit deja tarifele la asigurarea RCA extinsa pentru 2007. Din analiza acestor tarife rezulta o crestere medie pe total piata de circa 40%-45%, insa exista diferente de la un asigurator la altul, de la o categorie de autovehicul la alta. Politele vor fi cat mai mult individualizate, in ideea de a gasi o prima corelata cu riscul pe care il prezinta detinatorul autovehiculului.
Ne putem astepta, pe termen scurt si mediu, ca proprietarii de autovehicule, indeosebi persoane fizice, sa se orienteze mai ales catre companiile cu asigurari mai ieftine, pretul fiind inca criteriul principal de apreciere a unei oferte de asigurare. Atat asiguratii, cat si societatile de asigurare ar trebui sa fie insa constienti de faptul ca practicarea unor tarife de prime sub nivelul real necesar va actiona ca un bumerang: numarul asiguratilor, atrasi de tarife mici, si volumul primelor incasate nu vor fi singurele variabile care vor creste, ci se vor acumula si daunele pe care asiguratorul trebuie sa le plateasca. Asiguratorii n-ar trebui sa se arunce in valtoarea liberalizarii preturilor. Urmatorii doi ani vor fi o perioada de tranzitie, de care piata are nevoie. Asiguratorii vor depinde de propria politica si de preturile pe care le vor stabili. Chiar daca noi, cei de la CSA, reglementam piata, nu noi o ordonam. Ea depinde de managerii companiilor de asigurari si probabil va creste foarte mult rolul BAAR pe acest segment de asigurari.
XPRIMM: Extinderea valabilitatii RCA si in afara granitelor tarii noastre va conduce si la majorarea limitelor de despagubire, punandu-se accent pe vatamarile corporale, care ocupa principalul loc in totalul daunelor platite de asiguratori in UE. In Romania lucrurile stau diametral opus. Cum comentati?
N.E.C.: Polita auto obligatorie in strainatate cuprinde si asigurarea de tip Carte Verde, acest sistem unificat al celor doua polite fiind valabil in prezent, in toate statele membre ale Uniunii Europene. Desigur si costul acesteia este mai mare insa el este justificat deoarece si gradul de acoperire teritoriala este mai mare. Incepand cu 1 ianuarie 2007, unirea celor doua polite este inevitabila, odata cu integrarea Romaniei in UE. Desigur, un alt rezultat al acestei unificari este si majorarea limitelor de despagubire. De la data aderarii Romaniei in UE, limitele de despagubire vor fi cele prevazute in directivele Uniunii Europene. Despagubirile pe care societatile de asigurari le vor plati, vor fi in 2007 in limita a 100.000 euro pentru pagube materiale si respectiv 350.000 euro pentru vatamari corporale per persoana.
Statisticile referitoare la despagubirile platite in Romania in baza asigurarilor RCA arata ca circa 1% din acestea reprezinta despagubiri pentru vatamari corporale, in timp ce in alte tari europene ponderea acestora se apropie sau chiar depaseste 50%. Apreciem ca diferentele dintre Romania si alte state europene, din acest punct de vedere, se vor atenua in urmatorii 5 ani, urmare atat a aplicarii principiului liberei circulatii, dar mai ales a cresterii gradului de cunoastere si exercitare a dreptului pagubitilor prin accidente de a solicita despagubiri pentru vatamarile corporale pe care le sufera intr-un accident, cred ca BAAR-ul are deja o statistica a despagubirilor platite pe carte-verde, separat pe daune materiale si respectiv vatamari corporale.
XPRIMM: Reprezinta frauda o problema in crestere la nivelul pietei asigurarilor RCA?
N.E.C.: Suntem constienti de faptul ca, in domeniul asigurarilor RCA, exista practici de obtinere de despagubiri in cazul unor accidente fictive, maximizarea daunelor rezultate ca urmare a unui accident, dar nu putem vorbi la ora actuala de o problema in crestere la nivelul pietei de asigurari din Romania. Exemplificarea unor cazuri speciale se regasesc la societatile de asigurari, acestea avand totodata si mijloacele legale de eliminare a acestora. Suntem increzatori ca operationalizarea bazei de date la nivel national privind asigurarile de raspundere civila auto, intarirea capacitatii societatilor de asigurare de a analiza si gestiona riscurile, precum si implementarea unor proceduri eficiente de control intern vor contribui la limitarea, daca nu chiar la diminuarea numarului unor astfel de practici.
Existenta unor polite cat mai individualizate, corelarea primei de asigurare cu riscul, respectiv aplicarea sistemului "bonus-mallus" va reduce foarte mult frauda la RCA.
alexandru.ciuncan@mxp.ro, mihaela.circu@mxp.ro
17.02.2006
