Paul DUMITRUCPCU
Un asigurator, fiind o societate comerciala cu interes patrimonial, urmareste profitul pentru un intreg portofoliu, iar in mod specific, in cazul asigurarilor comerciale, daca este posibil, pentru orice client persoana juridica. De aceea incearca sa obtina pentru fiecare client, in limitele pe care le permite piata/competitia, prime cat mai mari si sa ofere riscuri asigurate cat mai putine.
Pe de alta parte, asiguratii au interese diametral opuse: ei incearca sa obtina din partea asiguratorilor polite care sa acopere cat mai multe riscuri, pentru prime cat mai mici.
In relatia dintre cele doua parti intervine de cele mai multe ori un broker care incearca sa "armonizeze" cele doua interese, insa puterea sa de negociere este deseori limitata de constrangeri ale asiguratorului. Brokerul poate, prin negociere in numele clientului sau, sa reduca primele de asigurare, sa obtina mai multe riscuri acoperite sau sa obtina o combinatie intre cele doua. Rareori, atunci cand primele pentru un anumit asigurat sunt foarte mari si asiguratorul poate obtine venituri din investitii de pe urma primelor colectate, acesta poate sa oferteze prime sub limita calculata a profitabilitatii din subscriere, eventualele pierderi fiind acoperite de veniturile din investitii.
In calculul primelor de asigurare pentru un potential client semnificativ, persoana juridica, de cele mai multe ori, se ia in considerare experienta pe care o are asiguratorul cu tipul respectiv de client din punct de vedere al daunelor in industria in care acesta activeaza. Se poate intampla ca totusi clientul respectiv sa aiba o rata a daunei istorica mai mica decat a industriei si evident sa fie nemultumit daca plateste prime ce nu reflecta profilul sau de risc. In acest caz, oricat de mult va incerca brokerul sa negocieze in numele clientului, puterea sa va fi limitata de standardele de subscriere ale asiguratorului, ce nu va putea sa scada primele cerute sub o anumita limita.
Asiguratorul, in speta de mai sus, va oferi in cel mai bun caz un retur de prima la reinnoire in cazul unei rate a daunei scazute a clientului. De ce se intampla acest lucru si nu ofera o prima mai mica pentru a-si securiza contul? Pentru ca un discount oferit la inceputul politei nu reprezinta nicio garantie ca asiguratul va avea o rata a daunei scazuta pe perioada politei ceea ce l-ar face profitabil pentru asigurator.
Planuri de tarifare retrospective
Cum ar fi totusi daca ar exista o solutie care sa multumeasca si asiguratorul si asiguratul? Ei bine, astfel de solutii exista pe piete de asigurari mai mature din Europa sau SUA, printr-o modalitate inovatoare de tarifare numita "plan de tarifare retrospectiv" (engl. "retrospective rating plan").
Acest tip de tarifare se potriveste de obicei numai pentru anumite tipuri de polite (ex. polite de raspunderi civile incluzand si raspunderea civila auto, RCA), atunci cand tipul de daune inregistrate cel mai des de catre asigurat sunt de valoare mica sau medie.
Planurile de tarifare "retrospective" sunt oferite de asiguratori in general numai pentru companii ce platesc prime mari, au o variatie mica a primelor de asigurare de la un an la altul si sunt stabile din punct de vedere financiar.
Cum functioneaza?
Asiguratorii prezinta unui potential client 2 tipuri de tarife de prime: unul "minim" si unul "maxim", iar asiguratul plateste la inceputul politei prima minima. In contractul de asigurare insa, asiguratul se obliga in fata asiguratorului ca, daca rata daunei va depasi pe perioada politei o anumita limita, va plati retrospectiv prima maxima adica, cu alte cuvinte, ca si cum s-ar aplica prima maxima de la inceputul politei. Prima maxima este o prima calculata de asigurator indiferent de valoarea potentiala a daunelor pe care le-ar putea avea respectivul asigurat. Calculul ratei daunei tine cont nu numai de platile efective ale daunelor ci si de rezervele facute de asigurator pentru a se decide daca se trece (sau nu) la prima maxima, pentru a exista o estimare cat mai corecta a daunelor inregistrate de asigurator.
Pentru astfel de planuri tarifare retrospective asiguratorii cer garantii ca diferentele de prime vor fi platite de asigurat in cazul in care se va aplica "prima maxima" si de aceea solicita spre exemplu o scrisoare de garantie bancara pentru a acoperi aceasta diferenta (intre prima minima si maxima) de la asigurat.
Avantajele planurilor tarifare retrospective
Principalul avantaj pentru asigurati este ca primesc o prima personalizata, ce reflecta profilul lor de risc, iar daca acesta este sub media industriei in care activeaza vor avea parte de o reducere a primelor platite in mod obisnuit. Evident ca o conditie implicita pentru asigurat este ca va fi nevoie sa tina riscul sub control, adica sa aiba rata daunei sub limita agreata cu asiguratorul, pentru a plati prima "minima" si nu cea "maxima".
Asiguratorul, pe de alta parte, va avea garantia ca asiguratul tine riscul sub control (existand o motivatie a asiguratului pentru reducerea riscului moral), iar daca daunele depasesc limita agreata cu asiguratul (pentru care acesta plateste prima "minima"), va avea garantia ca va colecta indeajuns prima pentru a acoperi eventualele despagubiri.
Asigurarile reprezinta doar una dintre metodele de finantare a consecintelor financiare ale riscului, existand evident si altele, spre exemplu autoasigurarea. Tinand cont de principiul general valabil al asigurarilor (de dispersie a riscului) tarifele calculate pentru un client nu vor depinde doar de istoricul de daune al acestuia ci si de rata daunei combinata a intregii piete de asigurari pentru acel tip de asigurare.
De aceea, un tratament personalizat care tine cont doar de rata daunei a unui potential asigurat, ce tine riscul sub control, poate conduce la reduceri substantiale de costuri cu primele de asigurare, iar planurile de tarifare retrospective, combinate cu masuri de management al riscului flotelor, pot fi o solutie pentru reducerea costurilor primelor RCA pentru flotele auto mari.