Violeta CIUREL, Presedinte, AXA Romania

Dupa aproape un deceniu de asteptare, Grupul AXA a intrat pe piata romaneasca prin preluarea companiei OMNIASIG Life. Printr-o miscare surprinzatoare, la inceputul lunii septembrie, Violeta CIUREL, una dintre cele mai respectate personalitati din piata, a fost desemnata responsabila de afacerile gigantului AXA in Romania. Va invitam sa descoperiti in paginile urmatoare cum planuieste Violeta CIUREL sa atace piata, in cadrul primului interviu acordat presei romanesti...

XPRIMM: Ati cladit in Romania o companie de succes de la zero, ati ocupat functii importante in cadrul grupului ING in Olanda, iar acum ati acceptat o noua provocare "acasa", in tara noastra. Care va sunt planurile de viitor?
Violeta CIUREL: Am constatat, atat din presa, cat si din conversatiile cu colegi sau prieteni, o mare surprindere din partea tuturor ca am revenit. Insa nici eu, nici familia mea nu am avut intentia de a ramane definitiv in alta tara, am plecat temporar, si deci in ideea clara de a ne reintoarce.  
Asigurarile reprezinta un domeniu de care m-am legat foarte puternic in cei peste  20 de ani, atat in plan teoretic, in plan didactic, cat si in plan practic. Am avut experienta in Romania si in Olanda, cu diverse responsabilitati, cu o deschidere nationala, europeana si internationala extraordinara - atat din punct de vedere al relatiilor cu guverne nationale, cu Comisia Europeana, cu comisii si institutii si organizatii internationale din Statele Unite sau din alte continente, din alte tari, cat si sub aspectul business-ului, pentru ca am avut o expunere destul de mare, in special in tarile Europei Centrale si de Est, in ultimul meu proiect de care m-am ocupat inainte de a ma intoarce in Romania.
Am fost intotdeauna convinsa ca, in orice activitate pe care o desfasori, este bine sa contribui cat de mult poti pentru ridicarea standardelor, pentru dezvoltarea profesionala a oamenilor si pentru cresterea domeniului asigurarilor. Este si cazul pietei asigurarilor, la dezvoltarea careia cred ca pot in continuare sa contribui in perioada care urmeaza.
Sigur ca, in momentul de fata, conditiile economice nu sunt cele mai favorabile, insa important este sa privesti cu incredere si sa gandesti ca asigurarile de viata au un potential mare in Romania si, oricum, aceste tipuri de produse au dificultati in a fi vandute clientilor in orice perioada si in orice piata. Sa nu ne imaginam ca, daca economiile sunt mai dezvoltate sau oamenii inteleg mai bine avantajele si necesitatea asigurarilor de viata in pietele mature, acestea se pot vinde mai usor. Este o imagine total falsa, iar dificultati, din nenumarate motive, exista peste tot.
De aceea, eu privesc aceasta perioada de criza ca fiind o oportunitate pentru asigurarile de viata. Oamenii trebuie sa realizeze, mai ales avand in vedere toate cate s-au intamplat in ultimii doi ani, deficitele bugetelor de asigurari sociale, ca nevoia de protectie este reala si ea trebuie acoperita, pentru fiecare individ, pentru fiecare familie, pentru fiecare comunitate, iar asigurarile de viata tocmai asta fac: acopera aceste nevoi si acum este momentul ca societatile de asigurari sa vina catre client in acoperirea acestora.
Planurile mele presupun continuarea eforturilor de dezvoltare a pietei. Compania AXA, care a avut o intrare foarte recenta in piata romaneasca, este una dintre cele mai mari companii de asigurari la nivel european si la nivel global, cu activitati pe toate continentele; ea a descoperit potentialul zonei din Europa Centrala si de Est, in mod deosebit cel al Romaniei, unde piata se va dezvolta, cu siguranta, in viitor - mai repede sau mai lent, ramane de vazut.
Cert este insa ca AXA este hotarata sa investeasca masiv in piata romaneasca, sa dezvolte un business sustenabil si de calitate in domeniul asigurarilor de viata si sanatate, in concordanta cu strategia pe care o are in Europa Centrala si de Est, si in mod deosebit, mai recent, in tara noastra. Intentia este de a dezvolta mai multe produse individuale si de grup, canale de distributie, de a oferi clientilor produsele si serviciile de care au nevoie, la un standard si la o calitate foarte ridicate. Eu ma oblig personal in fata clientilor romani ca acest lucru se va intampla cat mai repede posibil.

XPRIMM: Catre ce categorii de produse se va orienta preponderent activitatea AXA? Veti merge pe produsele traditionale sau veti miza si pe dorinta clientilor de acumulare, de economisire?
Violeta CIUREL: In perspectiva, dorim sa ne extindem foarte mult gama de produse. In momentul de fata, exista in portofoliul companiei numai produse traditionale, de protectie si asigurari de sanatate, dar vom veni cu produse noi foarte repede. Noi intentionam ca, din toate punctele de vedere, dezvoltarea companiei sa fie cat mai rapida si vom avea o campanie puternica de re-branding, in care sa transmitem valorile grupului, care se potrivesc si se caleaza foarte bine si pe piata romaneasca. Dorim redefinirea standardelor pe aceasta piata si, desigur, vrem sa dezvoltam o retea de distributie capabila sa ofere cu profesionalism produse si servicii de calitate clientilor din piata romaneasca.

XPRIMM: Retelele de distributie sunt, cel putin in asigurarile de viata, absolut esentiale, mai ales pentru calitatea actului de vanzare. In prezent, au loc o serie de schimbari in piata legate de profesionalizarea agentilor, schimbari care vor avea un impact pozitiv asupra fortei de vanzare din asigurari. Cum comentati acest subiect?
Violeta CIUREL: Cred ca este un lucru extrem de pozitiv si foarte necesar. In foarte multe tari exista standarde de profesionalism, referitoare la  profesionalizarea agentilor si brokerilor care vand asigurari in fiecare piata; ele sunt foarte stricte si clar urmarite, cu evaluari anuale, cu recalificari, cu actualizari de cunostinte. Parerea mea este ca astfel de standarde sunt absolut necesare si pentru piata romaneasca de asigurari, daca vrem sa progresam. Nu este vorba numai de faptul ca trebuie sa crestem nivelul calitativ al pietei, dar este totodata extrem de important pentru client ca ofertele financiare sa le fie prezentate de specialisti in domeniu. Acesta nu are inca toate cunostintele si nivelul de intelegere suficient de ridicat pentru a patrunde toate detaliile tehnice si financiare ale produselor oferite - si nu este vorba doar despre clientul roman, ci este o afirmatie pe care o fac asupra clientilor in asigurari din orice tara.
Autorizarea agentilor vine ca o necesitate, pentru a fi siguri ca cei carora le oferim produsele de asigurari de viata inteleg foarte bine produsele pe care le cumpara. De aceea, un rol important al agentilor/brokerilor este si cel de educare a pietei, caci ei sunt interfata directa si reflecta calitatea si seriozitatea companiei pe care o reprezinta.
In acelasi timp, aspectul pe care l-ati mentionat se leaga foarte mult si de ideea de protectie a consumatorului. Romania va adera la toate reglementarile europene, privind partea de protectie a consumatorului, care este de o importanta covarsitoare la nivelul Comisiei Europene - exista programe cu finantare guvernamentala pentru educarea financiara a populatiei, si acestea vor incepe chiar din perioada prescolara sau scolara, pentru ca e destul de tarziu sa incepi sa o faci cand oamenii sunt la varsta maturitatii sau se apropie de varsta de pensionare; oamenii trebuie sa inteleaga, sa isi faca economii, sa accepte si sa patrunda sensul protectiei inca din tinerete. Aceasta este o modalitate de a dezvolta piata si de a crea ceva de calitate, in special pentru client. Ma bazez pe faptul ca tot ceea ce va urma in domeniul reglementarilor in asigurari de la noi din tara va continua sa se orienteze pe protectia clientului. Acesta este si rolul Comisiei de Supraveghere, in fiecare tara, sa asigure protectia clientului, sub toate aspectele.

XPRIMM: Unul dintre primii pasi care ar trebui facuti pentru a proteja clientul este acela de a-l informa cat mai bine. Ce demersuri credeti ca ar fi potrivite in prezent, pentru a face mai cunoscut si mai bine inteles domeniul asigurarilor de viata?
Violeta CIUREL: In primul rand, cred ca un rol foarte important revine mass-mediei. In al doilea rand, desi cel putin la fel de importanta, este necesitatea ca guvernantii nostri sa inteleaga acest lucru si sa ofere programe la nivel national, finantate din bugetul Guvernului sau al Comisiei de Supraveghere, al Parlamentului - fonduri publice sau fonduri ale Comisiei de Supraveghere -, pentru ca in acest fel se pot evita multe litigii, probleme, situatii neplacute pentru client si pentru asiguratori. Nu cred ca este posibil ca o singura companie sa se ocupe de educarea intregii piete, insa fiecare poate contribui si, mai mult, este rolul si datoria fiecarei companii sa o faca.
Imi aduc aminte de astfel de programe pe care le initiasem in Romania cu cativa ani in urma, prin intermediul Uniunii Nationale a Societatilor de Asigurare si Reasigurare, si sper ca acest demers sa continue. Important este ca toate societatile din piata sa puna umarul impreuna. Ceea ce vreau insa sa mentionez foarte clar este ca, dupa parerea mea, nu este vorba de "un interes" al companiilor de asigurare, ci este un interes social si national. Deci si Guvernul trebuie sa se implice in acest proces.
As mai adauga ca, in afara de partea de informare si de educare, deductibilitatea financiara a primelor de asigurare pentru asigurarile de viata ar fi un pas minim firesc - si nu cred ca necesita prea multe explicatii. Daca ne uitam la ce se intampla in tara cu pensiile, cu reducerile de salarii in sectorul bugetar, cu restructurarile companiilor private, cu cresterea somajului, Guvernul si Parlamentul trebuie sa aiba intelepciunea sa adopte anumite masuri care sa stimuleze economiile private - pentru ca bugetul de stat nu va mai putea face fata, fiind deja intr-o situatie precara sub aspectul asigurarilor sociale, al asigurarilor de sanatate - si sa sprijine dezvoltarea acestor sectoare in domeniul privat. Fara aceasta cooperare, este foarte greu sa isi imaginezi ca numai efortul companiilor de asigurare va putea fi incununat cu succes.

XPRIMM: Este un moment in care se apropie din ce in ce mai mult implementarea masurilor legate de Solvency II. Lucrurile nu sunt simple nici chiar pentru pietele mature din restul Europei. Sunt companiile romanesti capabile sa se alinieze la cerinte?
Violeta CIUREL: Daca nu vor fi capabile, nu vor putea functiona, deci nu exista cale de mijloc. Reglementarile privind Solvency II se vor aplica companiilor mari, care au peste un anumit nivel al veniturilor anuale. Deci, cele foarte mici nu vor fi afectate de aceste reglementari. Iar companiile care vor intra sub incidenta acestei reglementari vor trebui sa se adapteze, sa foloseasca formulele agreate pentru calculul nivelului de capital - calcul extrem de complex. Se folosesc mii de formule pentru a calcula nivelul capitalului, in raport cu riscurile asumate.
In momentul de fata, reglementarile Solvency I sunt foarte simple din punct de vedere al calcularii nivelului de capital. Solvency II ia in calcul toate riscurile, la nivel de companie: si riscul de investitii, si celelalte riscuri aferente. Prin urmare, sunt folosite mult mai multe metode si formule de calcul, nivelul capitalului se va revizui si se vor face raportari periodice la Comisia de Supraveghere. Este extrem de important ca supraveghetorul sa se asigure ca toate companiile care cad sub incidenta Solvency II vor avea in orice moment solvabilitatea necesara pentru a face fata obligatiilor pe care le au. Deci, in functie de tipul de risc pe care il are o  companie, stie fiecare cat isi poate permite sau cat mai are nevoie sa o completeze la capital - sigur, rezulta din toate calculele de care am mentionat. Poate ca unele companii sunt supracapitalizate, dupa criteriile Solvency II, pot fi subcapitalizate, si atunci ele vor trebui sa vina cu capital in plus. Depinde de fiecare companie, de structura portofoliului, de tipurile de risc, de riscul investitional, de riscurile asigurate, de riscurile actuariale, e vorba de mortalitate, morbiditate, longevitate, de structura si de tipurile de produse pe care le ofera.

XPRIMM: Regiunea Europei Centrale si de Est era considerata o mina de aur pentru asigurari, insa tarile noastre au fost lovite foarte puternic de criza si au resimtit din plin efectele ei. Isi mai mentine zona, in aceste conditii, caracterul de atractivitate?
Violeta CIUREL: Eu cred ca sunt in continuare o mina de aur, numai ca in prezent se "face o pauza" - daca este sa ne exprimam metaforic -, in sensul in care ritmul evolutiei in Europa Centrala si de Est a incetinit extrem de mult. Este evident insa ca aceasta este singura zona din Europa cu potential de crestere, indiferent daca isi va relua cresterea maine sau peste 2 ani, sau peste 5 ani.
In tarile mature, cresterea este foarte dificila prin cresterea organica: piata este la un nivel inalt de dezvoltare, aproape toata lumea are asigurari, cultura asigurarilor este foarte puternica. Companiile care vor sa creasca in pietele mature cresc prin achizitii, ca optiune viabila dar costisitoare.
Daca observati, si in piata romaneasca, tendinta este aceeasi. Au avut loc multe fuziuni, achizitii in ultimii ani, tendinta de concentrare in aceste piete a crescut mult si peisajul pietei s-a modificat in mod semnificativ. Desigur ca atat Consiliul Concurentei, cat si Comisia de Supraveghere vegheaza pentru a nu se crea anumite monopoluri in domeniu si impiedica orice ar putea afecta concurenta loiala si ar fi impotriva principiilor de functionare a Uniunii Europene.
Situatia se va schimba in viitor si lucrurile nu vor fi negative la nesfarsit.
De aceea am avut curajul sa incep ceva aproape de la zero, cu AXA. Companiile mari, AXA in mod deosebit, n-ar intra pe aceasta piata daca n-ar avea convingerea ca exista potential si ca se poate face ceva deosebit in aceasta piata. Nimeni nu vine doar de placerea de a mai bifa pe harta globala a grupului inca o tara, ci pentru ca este convins ca exista potential, ca piata va creste in continuare. Chiar daca, uitandu-ne la procente, ritmul de crestere in Romania a fost mare in domeniul asigurarilor, datele absolute sunt total nesemnificative la nivel de piata, daca e sa le comparam cu alte tari. Insa aceasta inseamna tocmai ca putem sa crestem, am dovedit-o si vom creste si mai mult. Gradul de penetrare a asigurarilor la nivel european este de putin peste 7% - noi mai avem de facut o cale destul de lunga pana sa atingem acest nivel.

Cert este insa ca AXA este hotarata sa investeasca masiv in piata romaneasca, sa dezvolte un business sustenabil si de calitate in domeniul asigurarilor de viata si sanatate, in concordanta cu strategia pe care o are in Europa Centrala si de Est, si in mod deosebit, mai recent, in tara noastra.

Eu privesc aceasta perioada de criza ca fiind o oportunitate pentru asigurarile de viata. Acum este momentul ca societatile de asigurari sa vina catre client si sa-l ajute sa-si evalueze nevoia reala de protectie si sa gaseasca solutii de acoperire a acesteia.


Editor: Daniela GHETU | Publicat pe 11.10.2010 | 4386 vizualizari