FIAR 2018: Conferinta "Insurance in a Digital World": Principalele declaratii

Digitalizarea si impactul acesteia asupra industriei de asigurari au reprezentat principalele teme de dezbatere din cadrul Conferintei "INSURANCE IN A DIGITAL WORLD" care s-au desfasurat la FIAR 2018. Prima parte a evenimentului a adus in centrul atentiei atat riscurile si oportunitatile digitalizarii, cat si o serie de studii de caz si bune practici.

Tudor GALOS, Senior Digital Transformation Consultant, Romania

• In multiple industrii, tehnologia nu a facut decat sa transforme birocratia in "e-birocratie".
• Transformarea digitala inseamna sa folosesti noile tehnologii pentru a deveni mai eficient. Transformarea digitala ar trebui sa elimine birocratia.

Alexandru CIUNCAN, Secretary General, APPA-Asociatia Pentru Promovarea Asigurarilor & Member of IRSG of EIOPA


Michael THEILMEIER, Senior Vice-president, GEN Re, Germany

• Digitalizarea este un instrument, nu un obiectiv.
• Fara intermediari buni, industria de asigurari nu poate functiona.
• Digitalizarea poate contribui la o eficientizare a costurilor in asigurari, prin: 1) O reducere a activitatilor de administrare - ceea ce inseamna o reducere a costurilor cu remunerarea pentru aceste servicii; 2) o simplificare a proceselor de administrare a contractelor de asigurare: standardizarea proceselor la nivelul industriei; fluxuri de date automate, 3) personalizarea preturilor, transparentizarea criteriilor de tarifare;
• Un exemplu de aplicare a tehnologiei IoT in asigurari: monitorizarea digitala a tevilor de apa. Tevile de apa care se sparg reprezinta una dintre cele mai mari cauze de daune pe segmentul property - de exemplu, din cele 5,2 miliarde euro daune platite in Germania in 2017 pe segmentul property, 53% au reprezentat pagube produse din cauza tevilor de apa sparte. Prin urmare, monitorizarea digitala a tevilor de apa ar putea avea un impact foarte mare asupra industriei de asigurari, deoarece senzorii pot fi folositi pentru a minimiza acest risk.
• Digitalizarea aduce, in acelasi timp, o serie de probleme legale: cine detine datele (de exemplu, datele telematice)? Cine este interesat de aceste date? In ceea ce priveste Big Data - cum ne putem asigura ca, de exemplu, calculatoarele nu vor face discriminari pe baza de gen, origine etnica etc.?
• Trebuie sa ne asiguram ca intotdeauna vom mentine consumatorul in centrul atentiei.

Calin RANGU, Vice-chairman, Committee of InsurTech Task Force, EIOPA
Director, Intermediaries Supervision and Monitoring Rules of Conduct Department, ASF, Romania

• Inovatiile rapide in domeniul asigurarilor aduc numeroase beneficii clientilor, inclusiv: 1) costuri mai scazute datorita imbunatatirii eficientei, a transparentizarii si a "de-intermedierii", 2) cresterea accesibilitatii datorita imbunatatirii mobilitatii, a vitezei si a interfatei utilizatorilor, 3) produse noi centrate pe consumatori.
• Cu toate acestea, inovatiile au adus si riscuri in ceea ce priveste protectia consumatorilor, pe care trebuie sa le rezolvam: protectia datelor, atacurile cibernetice, discriminare potentiala a clientilor etc.
• InsurTech HUB lansat de ASF urmareste sa incurajeze inovatia rasponsabila la nivelul fiecarui stadiu de dezvoltare: 1) stadiul de idee, 2) stadiul de "compliance", 3) stadiul de implementare al ideii - testarea modului in care ideea este aplicata, 4) stadiul de extindere - facilitarea extinderii ideii la nivelul intregii piete.
• Provocarile pe care le intampina InsurTech HUB includ: a) mandat din partea autoritatilor de supraveghere - cum poate fi promovata inovatia?, b) tinerea pasului cu inovatiile - identificarea potentialelor bariere si a modului in care trebuie aplicate reglementarile, c) probleme structurale, d) cultura organizationala - cum poate fi promovata o cultura a inovatiei in afara hub-ului? e) consistenta si f) capacitatea resurselor disponibile.
• InsurTech HUB are patru obiective: 1) prezentarea celor mai bune practici din domeniu, 2) stimularea tehnologiilor inovatoare care aduc beneficii clientilor, precum si a reglementarilor si a dezvoltarii pietei de asigurari in ansamblu; 3) monitorizarea dezvoltarii tehnologiilor inovative din perspectiva: reglementarilor curente si a celor care vor fi aplicate in viitor, din perspectiva companiilor care promoveaza aceste solutii si a entitatilor care foloesc solutii si tehnologii inovatoare; 4) Sprijinirea dezvoltarii tehnologiilor inovatoare intr-un mod controlat, centrat pe consumator, care are in vedere protectia drepturilor si intereselor acestuia din perspectiva identitatii digitale si a datelor personale.
• Membrii InsurTech HUB includ: reprezentanti ai SF, companii de asigurare, companii de brokeraj, asociatii relevante din domeniul IT si din piata de asigurari (UNSAR, UNSICAR, CCPA, PRBAR, ANIS, CLUJ IT, ATIC, ANSSI etc.), companii IT (MATRIX ROM, SMART TECH ALLIANCE, TREMEX etc.).

Cees WERFF, CEO, CCN-Claims Corporation Network, Netherlands

• Traim intr-o lume in care lucrurile se intampla extraordinar de rapid, inclusiv in traditionala industrie de asigurari; sa ne amintim anul 2015, cand Google a intrat pentru o scurta perioada in piata de asigurari, incepand sa ofere astfel de produse pe piata SUA. A avut un mare impact dupa doar cateva click-uri; din cauza complexitatii reglementarilor, Google a considerat ca nu era inca momentul potrivit sa continue sa ofere acest serviciu, dar poate fi considerat ca fiind un moment 0 pentru alte exemple din zilele noastre;
• Astfel de exemple au continuat si vor continua, unii vor avea succes, altii - nu;
• Inovatia este necesara in asigurari. De ce? Este un domeniu "neplacut" pentru consumator; nu ii place, nu isi doreste sa discute despre acest subiect niciodata, mai ales daca intervine si o dauna;
• Apar si tot apar diverse forme de asigurare oferite de start-up-uri, prin care se asigura lucruri din ce in ce mai diverse, la cateva click-uri pe telefonul mobil;
• Multe industrii s-au schimbat mult fata de acum 10 ani; nu mai mergem intr-o agentie de turism, facem rezervari pe booking; nu mai cumparam CD-uri cu muzica, o descarcam on-line; presa printata a devenit o raritate; avem cinematograful cu noi, prin intermediul Netflix; cumparaturi pe Amazon si Ebay si exemplele pot continua. In aceasta directie, se indreapta si industria de asigurari - momentul in care clientul este in centrul situatiei.
• Au inceput sa apara astfel de produse inovatoare si in industria de asigurari; exista un start-up care a lansat o aplicatie de telefon mobil prin care iti poti asigura bicicleta pentru momentul in care o utilizezi; o poti asigura pentru o zi, un weekend sau o saptamana; astfel de solutii cauta piata - solutii inovatoare;
• Un alt exemplu e Jetty - un asigurator property. Ca sa iti asiguri locuinta, nu trebuie sa raspunzi decat la o singura intrebare: care este adresa? In baza acesteia, in baza datelor publice precum criminalitatea, modelul de constructie, vechimea cladirii, asiguratorul calculeaza prima; totul se intampla foarte repede; mai putine intrebari si formulare, clientul trebuie sa detina controlul;
• Asiguratorii traditionali trebuie sa aiba in agenda schimbarile tehnologice - sa dezvolte noi metode de a interactiona cu clientii, sa dezvolte noi modalitati de evaluare si gestionare a riscurilor si daunelor; asiguratorii trebuie sa se dezvolte odata cu clientii, sa se duca dupa ei in online, sa creeze produse dupa nevoile lor; aceiasi asiguratori traditionali trebuie sa se supuna modificarilor legislative, care necesita investitii substantiale in imbunatatirea sistemelor; mai devreme sau mai tarziu, intreaga industrie va trece prin procesul de digitalizare;
• Digitalizarea si automatizarea nu sunt departe; in Suedia, se desfasoara teste cu zeci de masini automate; chiar daca, in momentul de fata, nu am avea incredere sa utilizam o masina self-driving, odata ce tehnologia se va generaliza, va creste si increderea noastra in a o utiliza;
• Piata de asigurari trebuia sa fie mai agila, sa devina ceva mai digitala, sa scape de hartii; nu tehnologia ucide o companie, ci neimbunatatirea serviciilor, preturile mari, nedezvoltarea, neadaptarea;
• Companiile de asigurari traditionale?... Hartii, hartii, hartii si formulare de la un departament, la altul... Logica prezentului ne spune ca trebuie sa trecem la formulare de dauna digitale; astfel, se diminueaza mult timpul de procesare si astfel experienta clientului se va imbunatati; trebuie simplificate procedurile;
• Daca ma refer la Europa Centrala si de Est, cred ca lucrurile se vor misca mai rapid in ceea ce priveste digitalizarea. De ce? Pentru ca industria din vest are o traditie de 150 de ani, care a crescut si s-a dezvoltat pas cu pas; in ECE, evolutia a inceput dupa anii 90; intervalul fiind mai scurt, si evolutia digitala ar tebui sa fie mai agila;

Ioana GHERMAN, Data Scientist, GENERALI, Italy 
& Yasmine NOURI, Senior Actuary, GENERALI, Italy

• Transformarea digitala - toata lumea trebuie sa fie deschisa la datele care ne sunt oferite;
• Societatile de asigurare utilizeaza analiza datelor de multa vreme;
• Trebuie sa ne schimbam punctul de interes in analiza datelor; nu trebuie sa le folosim doar la subscriere, analiza riscurilor;
• Este un context dificil cel in care asiguratorii isi desfasoara activitatea; clientii asiguratorilor sunt clienti Google, Amazon, Facebook; ei vor produse personalizate, vor recomandari de produse; ei vor si se asteapta sa le oferim produsele pe care si le doresc sa le cumpere, produse pe care si le permit, produse care li se potrivesc;
• Trebuie sa ne schimbam punctul de interes, de focalizare, sa ne concentram pe cross-selling, sa ne largim perspectiva, sa utilizam datele furnizate de sistemele de asistenta cand sofam, sa utilizam toate datele care sunt disponibile;
• Astfel, sunt identificate si potentiale solutii de crestere a business-ului;
• Gasirea unor astfel de solutii reduce costurile si genereaza profituri companiei;
• In acest sens, GENERALI a dezvoltat Analytics Solutions Centre - pentru a sprijini transformarile digitale ale GENERALI Business Units prin dezvoltarea analizei datelor, pentru a aborda provocarile de afaceri si pentru a identifica potentialul de crestere;
• Trebuie construite / revizuite modelele de cross-selling existente pentru a imbunatati profitabilitatea portofoliului si a sprijini distributia;

Valeriu FILIP, General Manager, I-TOM Solutions, Romania

• Piata din Romania e o piata mica, in care sumele investite in platforme tehnologice nu sunt mari;
• Aste este tendinta: exista paltforme (in Marea Britanie) in care clientii isi introduc singuri datele, si achita - platforme unde 70% din tranzactii sunt emiteri automate de polite, care nu necesita nicio interventie umana;
• Viitorul asigurarilor, chiar si in Romania: platforme care sa incorporeze chat bots, sisteme automate de notificare in caz de dauna, analiza de big data, analiza de comportament;
• Astfel de produse, de platforme, necesita luni, chiar ani de zile de munca;

Victor SRAER, Managing Partner, OTTO Broker

• InsurTech aparea acum 4-5 ani ca un high promitator, incepe sa devina o realitate validata de multe miliarde de dolari investite. Cand ma refer la InsurTech, ma refer la companii care utilizeaza tehnologia pentru a dezvolta produse si solutii pentru industria de asigurari.
• Cred ca InsurTech poate fi o sansa pentru Romania, dar cred ca nu avem nicio sansa sa cream si sa consumam InsurTech in Romania pentru ca piata este prea mica. Cred ca putem foarte bine consuma InsurTech creat in alte parti, din acest punct de vedere piata e relativ atractiva, dar cred ca singura sansa e sa cream InsurTech din Romania, care sa fie consumat la nivel european sau chiar global.
• Principalul meu obiectiv astazi este sa va provoc sa va puneti problema, sa decideti si sa actionati in legatura cu aceasta intrebare esentiala pentru piata romaneasca de asigurari intr-o perspectiva de 10 ani: "Vrem sa fim consumator sau creator de valoare in piata globala de asigurari?" Din punctul meu de vedere, singura optiune strategica pe care ar trebui sa o urmarim este sa fim generator de valoare prin InsurTech.
• Care ar putea fi conditiile ideale pentru un astfel de obiectiv? In primul rand, sa avem un mediu favorabil pentru start-up-uri Insurtech - asta inseamna capital, pregatire pentru antreprenori si mediu prietenos cu esecul si cu riscul. Mai avem nevoie de un mediu de reglementare constructiv si flexibil, de echipe si oameni care sa aiba macar 2 din 3 din urmatoarele competente: asigurari, IT si marketing.
• Eu cred ca putem sa indeplinim conditiile astea in piata romaneasca si am putea sa le numim semne de succes ale dezvoltarii InsurTech in Romania daca in urmatoarele 18-24 luni vom vedea foarte putine reglemntari in plus mai drastice decat cele europene, daca am vedea macar 5-10 idei care sa fie finantate de industrie, minim 2-3 milioane euro in investitii initiale (seed capital) si alte 10-15 milioane euro in capital de crestere.
• Daca ramanem la alternativa sa ramanem un consumator de InsurTech din alta parte, probabil o sa vedem ca marile grupuri europene isi vor pune in practica aici initiativele in domeniu sau sa vedem start-up-uri internationale sau poate chiar locale care sa se asocieze cu companii de asigurari inovative de pe alte piete si care sa vina aici sa atace pozitiile de piata ale actorilor din prezent.
• Beneficiile ca piata romaneasca sa devina generator de valoare prin InsurTech ar fi foarte mari: vom creste peste potential, filialele din Romania vor capata un rol mult mai important la nivel de grup, se naste spirala virtuoasa pe care o cautam de atatia ani.

Alexandra DURBACA, Executive Director, LEADER TEAM, Romania