1asig.ro
1asig.ro
federatia roaman de bowling

FIAR 2018: Conferinta Tendinte in Industria de Asigurari - Partea I. Principalele declaratii!

Prima parte a Conferintei Tendinte in Industria de Asigurari, din cadrul FIAR 2018 - Forumul International de Asigurari-Reasigurari, a analizat teme precum: peisajul in continua schimbare in industria de asigurari, tendintele din pietele din Europa Centrala si de Est, conceptul asigurarilor mutuale si provocarile majore aduse de legislatia europeana. Cititi principalele declaratii!

Printre vorbitori, se regasesc:
• Cornel COCA CONSTANTINESCU - Vicepresident, Insurance Sector, ASF - Financial Supervisory Authority, Romania;
• Adrian MARIN - President, UNSAR Romania;
• Michael THEILMEIER - Senior Vicepresident, GEN Re;
• Michael BRANDSTETTER - EU & International Affairs, VVO - Austrian Insurance Association;
• Gorazd CIBEJ - Director, AZN - Insurance Supervision Agency, Slovenia;
• Catherine HOCK - Vicepresident International Relations, ICMIF - International Cooperative Mutual Insurance Federation.

Michael THEILMEIER, Senior Vicepresident, GEN Re
  • Cunosc piata de asigurari din Romania de foarte multi ani, de dinainte de anul 1989: a fost o piata monopolista, dupa care a urmat o perioada de diversificare, poate cam prea mare, iar acum se indreapta spre oligopol;
  • In trecut, toata asigurarea se facea proportional, acum ... neproportional;
  • Tot in trecut (n.red.: la editiile trecute ale FIAR) se discuta despre rezultatele distructive pe liniile auto, totul era foarte rau. Astazi, situatia este complet diferita;
  • Situatia din Romania nu este singulara. Aceeasi situatie o intalnim in mai toate pietele din regiune. Piata din ECE este oligopola, in fiecare dintre tarile din regiune activand 3-8 grupuri internationale;
  • Imi amintesc ca, in anii 80, majoritatea specialistilor spuneau ca, in doar zece ani de zile, piata internationala de asigurari va fi dominata de 10 grupuri de origini japoneze. Nu s-a intamplat neaparat asa. In SUA se infiinteaza 80 companii de asigurare pe luna. Spre exemplu, cunosc un grup de profesori care si-au infiintat o societate pentru a-si asigura profesia. Aceasta este abordarea viitorului: mutualitatea. 
  • Tendinta generala? Spre exemplu, GENERALI vinde o serie de operatiuni. In mod similar, ALLIANZ se retrage de pe niste piete. Tendinta este de a iesi de pe anumite piete, nu de a intra. De ce? Datorita complexitatii ... in zilele noastre, costul guvernantei corporative este foarte mare. De ce AXA, spre exemplu, nu are operatiuni in Albania sau in tarile de la Marea Baltica? Sunt piete prea mici. In zilele noastre, punerea la punct a unui sistem informatic costa prea mult.
  • Aceasta este tendinta, de diversificare. Viitorul apartine celor mici si rapizi, care se adapteaza repede.
  • Acest lucru este valabil si daca ne referim pe linii de business. Daca piata auto nu merge bine, ea nu trebuie compensata de property, pentru ca exista riscul sa "fie distruse" ambele linii. In acest sens, piata poloneza este cel mai bun exemplu. Este o piata care se afla in al patrulea ciclu al evolutiei. A crescut de la rezultate oribile pe auto, la unele cu adevarat performante. Este o piata in care, de exemplu, segmentul property nu a avut de suferit pe seama evolutiei segmentului auto.

Cornel COCA - CONSTANTINESCU, Vicepresedinte - Sectorul Asigurari - Reasigurari, ASF
  • Un astfel de Forum este binevenit pentru cei care sunt interesati de domeniul asigurarilor. Imi face o deosebita placere sa fiu aici, la Conferinta Insurance Market Trends, organizata la FIAR, avand in vedere temele de interes ce vor fi dezbatute care vizeaza activitatea de asigurare - reasigurare in contextul noilor reglementari.  
  • Incep cu o retrospectiva a ultimului an. Activitatea de asigurari a fost marcata de transformari profunde prin aplicarea noilor abordari bazate pe risc si pe gandirea prospectiva a business-ului. Continuam cu reglementarea consistenta a activitatii de intermediere si introducerea de cerinte mai ridicate de transparenta fata de clienti prin aplicarea directivei IDD. Totodata, avem si alte reglementari din alte domenii cu impact semnificativ si riscuri deopotriva si ma refer la regulamentul privind protectia datelor cu caracter personal - GDPR.  
  • Drept urmare, trebuie sa fim constienti cu totii ca intermediarii si societatile de asigurare vor trebui sa implementeze modificari la nivel organizational si operational si sa isi regandeasca strategia in special in cazul produselor create in parteneriat.
  • Nu trebuie ignorant faptul ca pentru dezvoltarea pietei romanesti de asigurari, trebuie sa fim realisti si sa analizam in ce masura este nevoie de crearea unor produse de asigurare adaptate nevoilor si posibilitatilor potentialilor clientilor.  
  • Din toamna [1 octombrie 2018] vom acorda o atentie si mai mare protectiei consumatorilor in lumina prevederilor directivei IDD, cu referire la  respectarea regulilor de conduita, a modului de interactiune cu consumatorul, prin: informarea corecta si completa a clientilor si desfasurarea activitatii in mod onest, corect si profesionist; existenta unor agenti/intermediari cu un nivel ridicat de pregatire profesionala si competenta; cerinte mai ridicate de transparenta cu privire la informarea clientilor asupra existentei unor conflicte de interese sau modul de acordare a stimulentelor; informare cu privire la vanzarea combinata; cerinta ca orice contract propus sa corespunda cerintelor si nevoilor de asigurare ale consumatorului (adecvarea produsului), pe baza evaluarii nevoilor acestuia, in special in cazul vanzarii produselor de asigurare  cu componenta investitionala pe baza unor recomandari personalizate. 
  • Sunt convins ca aplicarea directivei IDD va aduce beneficii pe termen lung deopotriva asiguratilor, intermediarilor si asiguratorilor si va contribui  la dezvoltarea pietei, prin promovarea mai transparenta a produselor de asigurare, in special a celor de viata, prin cresterea nivelului de informare a asiguratilor si a publicului in general cu privire la caracteristicile produselor si beneficiile asociate.
  • Totodata avem in vedere initiativa de diversificare a formelor juridice prin care functioneaza asiguratorii, respectiv prin statuarea formei juridice a societatii mutuale de asigurare, care implementeaza principiul economiei sociale in industria asigurarilor.
  • Societatea mutuala de asigurare reprezinta o forma juridica consacrata in alte tari din Uniunea Europeana, acest tip de societati reprezentand circa un sfert din pietele unde aceasta forma este uzitata. 
  • Societatile mutuale au dovedit faptul ca pot contribui la crearea de locuri de munca si sunt un factor de coeziune sociala. In acelasi timp, promoveaza valorile cheie ale statului social activ: solidaritatea, nediscriminarea, accesul egal si functionarea in beneficiul membrilor. In contextul ultimei crize financiare, aceste societati au dovedit rezilienta prin faptul ca nu sunt orientate direct catre profit. 
  • Nu pot sa nu amintesc si de "inovarea tehnologica" care va urma mai devreme sau mai tarziu si in asigurari, de aparitia pe scara larga a unor produse sau a unor modalitati de distributie care utilizeaza preponderent tehnologia digitala pentru a-si crea un avantaj competitiv si pentru a veni in intampinarea cerintelor unor generatii noi de clienti familiarizati cu utilizarea noilor tehnologii. Multe societati de asigurare se pregatesc sa utilizeze tehnici de analiza predictiva, de automatizare a proceselor. 
  • Apreciez ca dupa o perioada de turbulente pe piata de asigurari, anul 2018 va consemna o etapa de reasezare atat din punct de vedere al business-ului, cat si din punct de vedere legislativ ca rezultat al eforturilor tuturor celor implicati in aceasta industrie. 
  • Sper ca sfarsitul anului sa confirme ca, intr-adevar suntem pe drumul cel bun, incurajati fiind de rezultatele anului 2017 dintre care poate as mentiona trei indicatori: scaderea ratei daunei combinate pe sectorul RCA, atingand minimul istoric al pietei romanesti de 99,75%; cesterea PBS aferente asigurarilor de viata cu 20%; SCR, MCR supraunitar pentru toate companiile.
  • Obiectivele ASF in anul 2018 sunt aliniate la evolutiile determinate de legislatia europeana si se concentreaza pe crearea premiselor dezvoltarii sanatoase a pietei si pe consolidarea functiei de supraveghere prin dezvoltarea instrumentelor specifice supravegherii pe baza de risc.
  • Actiunile si sprijinul ASF pentru diferite evenimente si campanii de educatie financiara vor continua cu scopul de a creste gradul de constientizare a unui segment cat mai mare de populatie cu privire la necesitatea si beneficiile asigurarilor si implicit la cresterea gradului de educatie financiara si a incluziunii financiare.
  • Ca parte a Sistemului European al Supraveghetorilor, ASF are o implicare activa pentru a asigura consolidarea functiei de supraveghere prin convergenta practicilor si totodata asigura legatura intre supravegherea micro si macro prudentiala la nivel European.  

Michael BRANDSTETTER, EU & International Affairs, VVO - Austrian Insurance Association
  • Implementarea IDD: Timpul de transpunere a fost amanat pana la 1 iulie, iar pentru asiguratori exista obligativitatea implementarii unor anumite puncte pana la 1 octombrie;
  • Este o avalansa de proiecte legislative, care poate fi tradusa prin costuri provocatoare pentru companii;
  • Aceasta masa de noi prevederi este cu adevarat benefica pentru consumatori? Din punctul meu de vedere, uneori pot exista dubii;
  • Avem un icebeg al reglementarilor. Nivelul 1 - Parlamentul European , 2 - Comisia Europeana, 3 -  EIOPA - foarte multe prevederi pe care trebuie sa le implementeze companiile;
  • Daca ne uitam la cele trei nivele, timpul pus la dispozitie pentru implementare este de doi ani de zile, insa, in cazul anumitor prevederi, companiilor le-au ramas doar cateva luni sau saptamani;
  • Prevederile pentru IDD trebuie sa creeze, in primul rand, certitudine juridica inca din ziua 1; toti distribuitorii de asigurari trebuie sa detina baza legala juridica inca din prima zi;
  • Din perspectiva ECE, astazi ne aflam in situatia in care, in Slovacia si Ungaria, IDD se aplica deja; Pe aceste piete, companiile au deja obligatia de a respecta prevederile IDD, de unde rezulta o mare diversitate in procesul de implemantare;
  • Din cele cateva prevederi care nasc semne de intrebare, as putea enumera spre exemplu situatia contractelor de asigurari de grup, unde in multe tari, detinatorii unor astfel de polite sunt identificati ca fiind distribuitori de asigurari, nu detinatori; de asemenea, in multe piete, activitatea corporativa are aceeasi definire ca cea individuala;
  • Trecem la alt subiect, cel PEPP - Pensii Pan Europene - Este un produs care se adauga la Pilonul III de pensii; ar trebui sa fie un produs transfrontalier, iar din ratiuni care tin de competitie, poate fi oferit si de asiguratori, banci sau fonduri de investii;
  • Ce aspecte cheie sunt critice, neclare? In propunerea comisiei nu exista referire la obligatia achitarii anuitatilor pe parcursul vietii;
  • PEPP trebuie sa fie un produs pe termen lung, un produs de pensie, care sa duca la indeplinirea obiectivului contribuabilului; de aceea, in opinia mea, riscul biometric trebuie sa fie obligatoriu, nu optional. 
  • PEPP nu trebuie sa fie un produs complex, ci unul de masa, care sa poata fi oferit si de jucatorii de talie mai mica;
  • Un alt proiect de importanta este infiintarea ESA - o entitate care uneste autoritatile de supraveghere europene - EIOPA, EBA si ESMA. Procesul legislativ a inceput deja, si ar trebui sa se finalizeze pana in mai 2019, cand sunt alegeri la Parlamentul European. 
  • Un supraveghetor unic al pietelor financiare? In acest ocean al reglementarilor? Da, este corect sa avem un supraveghetor european, dar, va reamintesc, daca ne referim doar la domeniul asigurarilor ... exista atatea specificitati locale, este nevoie de optimizare si de asistenta EIOPA; Scopul supraveghetorului european este acela de a se asigura ca exista transparenta si control democratic si ca legislatia este implementata la nivelul autoritatilor nationale;
Gorazd CIBEJ, Director, AZN-Insurance Supervision Agency, Slovenia
  • Este prima data cand vorbesc la FIAR. Imi place foarte mult Bucurestiul. Este, intr-adevar, Micul Paris.
  • Azi, am sa vorbesc despre schimbarile legislative la nivelul Uniunii Europene. Stim ca criza financiara a devenit o criza de incredere la consumatori, din cauza tratarii necorespunzatoare a conflictelor de interese, a ofertei necorespunzatoare de produse si servicii de asigurare. Pentru nevoile consumatorilor, legislatia existenta nu a fost adaptata suficient de rapid pentru a evidentia cresterea complexitatii serviciilor financiare.  
  • - Sectorul financiar trebuie sa puna consumatorul in centrul atentiei      , produsele trebuie sa fie mai sigure, informatiile - mai clare, iar vanzarea de produse sa fie supusa celor mai inalte standarde. Din acest motiv, am adoptat un pachet destinat exclusiv consumatorilor, ei putand alege servicii financiare, informatii si consiliere profesionala, care pun in centru interesul consumatorului.
  • Ne aflam la 10 ani de la criza financiara, suntem intr-o alta etapa a ciclului de reglementare, care este influentata de noile prioritati critice, inclusiv investitii, crestere economica.
  • Industria europeana este mai puternica odata cu Solvency II, pentru ca s-au analizat riscurile, s-au luat masuri de atenuare a acestora. De asemenea, exista mai multa transparenta.
  • Avem nevoie de piete reglementate, care sa puna in centrul lor interesul consumatorilor si care sa ia in considerare increderea consumatorilor si cresterea economica pe termen mediu si lung.
  • Noua legislatie ridica standardele si are prevederi in beneficiul consumatorilor.
  • In ceea ce priveste Slovenia, supravegherea  KID PRIIPs nu a inceput inca, suntem in etapa de elaborare a legislatiei de implementare. Odata ce legea aceasta va intra in vigoare, agentia noastra va avea grija ca toti jucatorii sa raporteze in baza cerintelor legislatiei.
  • IDD urmareste sa asigure o protectie mai buna a consumatorilor si imbunatateste mediul competitional la nivelul industriei.
  • GDPR isi va produce efectele in 10 zile, din 25 mai. Societatile de asigurari deseori folosesc date cu caracter personal si este crucial ca acestea sa fie pregatite pentru noile reguli.
  • GDPR creste drastic nivelul amenzilor pana la 20 milioane de euro sau 4% din cifra de afaceri inregistrata in anul fiscal anterior.
Catherine HOCK, Vicepresident International Relations, ICMIF - International Cooperative Mutual Insurance Federation
  • Evenimentele negative pot avea efecte pozitive. Asa a aparut mutualitatea in asigurari, cand marele incendiu din Londra, din 1667, a distrus 13 mii de locuinte si zeci de biserici, cu pierderi estimate, in zilele noastre, la 1,5 miliarde lire; 
  • Mai departe, in SUA, au fost infiintate mai multe companii mutuale, unde, spre exemplu, in cazul unui incendiu, casele asigurate erau marcate. Pana in 1920 fiind infiintate peste 2.000 de astfel de companii, pentru o sumedenie de riscuri, companiile fiind infiintate de profesori, comercianti, soferi de taxi, municipalitati, universitati s.a.m.d
  • In zilele noastre, la nivel global, sunt aproximativ 5.000 companii mutuale de asigurari, ele generand aproximativ un sfert din valoarea globala a PBS. Din acest punct de vedere, America de Nord (in special, SUA) - 36%, Europa - 31% si America Latina - 14% - sunt principalele piete pentru asiguratorii mutuali; 
  • Daca va fi legiferata mutualitatea in asigurari si la nivelul Chinei, preconizam schimbari importante in zona continentului asiatic;
  • Ca volum, asiguratorii mutuali au avut venituri de 1,3 trilioane dolari in 2015; statisticile arata ca este o piata stabila, raportand cresteri liniare, iar ca pondere la nivel global, se situeaza anual in jurul a 26%; 
  • Tot la nivel global, asigura 1,1 milioane locuri de munca; in lume sunt circa 990 de milioane de membri - detinatori de polite;
  • In 45% dintre tarile la nivel global, nu sunt reglementate asigurarile mutuale; este pacat, intrucat, in majoritatea acestor tari, carenta pietelor de asigurari este foarte mare;
  • Avantajul in domeniul financiar este dat in primul rand de diversitate;
  • Mutualitatea in asigurari - este un model de succes, care ar putea fi distrus de avalansa de regementari;