Evenimentul "XPRIMM Time for Business: IDD - Provocarea Anului in Asigurari", organizat marti, 16 octombrie a.c., a reunit actorii pietei de asigurari, care au dezbatut stadiul elaborarii legislatiei secundare in vederea aplicarii Legii privind distributia de asigurari - IDD, dar si efectele asupra pietei si asupra consumatorilor. Urmariti principalele declaratii!
La aceste dezbateri au fost participat toti actorii pietei, respectiv ASF - Autoritatea de Supraveghere Financiara, ISF - Institutul de Studii Financiare, asiguratori, brokeri, dar si asociatiile profesionale din domeniu: UNSAR, UNSICAR si PRBAR. Au fost discutii constructive, in care s-au lamurit mai multe aspecte privind aceasta noua legislatie.
Pe 8 octombrie a.c. a fost facut inca un pas catre punerea in aplicare pe piata locala a directivei europene ce va impacta intreaga industrie de asigurari, Legea privind distributia de asigurari - IDD fiind publicata in Monitorul Oficial. Urmatorul pas este ca ASF - Autoritatea de Supraveghere Financiara sa emita normele de aplicare a legii pe piata locala, in acest sens existand discutii intense.
Implementarea masurilor incluse in aceasta Directiva aduce o serie de provocari tuturor jucatorilor de pe piata. Aceasta reglementeza modul in care produsele de asigurare sunt vandute, inclusiv transfrontalier. Practic, intreaga distributie va fi remodelata.
Intrata in vigoare la finalul lunii februarie 2016, Directiva privind Distributia in Asigurari ar fi trebuit sa fie aplicata incepand cu data de 23 debruarie 2018, iar toate statele membre erau obligate ca pana la aceasta data sa transpuna Directiva in legislatiile nationale. Cu toate acestea, pe baza unei propuneri din partea Comisiei Europene, s-a convenit sa se amane termenul de transpunere pana la 1 iulie 2018 si data aplicarii pana la 1 octombrie 2018.
PRINCIPALELE DECLARATII
Sinteza aspectelor de clarificat in implementarea legislatiei IDD:
ASF
- definitia intermediarului de asigurari auxiliar
UNSAR
- potentiala amanare a aplicarii
- oferirea de consultanta pentru anumite tipuri de produse
- legitimatii hard-copy
- raspunderea profesionala a intermediarilor secundari
UNSICAR
- obiectul principal de activitate al asistentilor de brokeraj - PJ
- norma de pregatire profesionala
- largirea obiectului de activitate a brokerilor de asigurare
- reglementarea auxiliarilor neinregistrati
- remuneratia - conflictul de interese
- termenul de tranzitie / aplicare
PRBAR
- mandatul de brokeraj
- formularul de analiza a nevoilor
- participarea brokerilor la licitatie
- colaborarea banci-brokeri
- co-brokeraj
Valentin IONESCU, Director Directia de Strategie si Stabilitate Financiara, ASF:
- Nevoile nu difera. Consumatorul roman are aceleasi nevoi ca si orice alt consumator din Europa - sa isi faca asigurare obligatorie daca are masina, sa isi faca o asigurare medicala, una pentru locuinta s.a.m.d. Posibilitatile difera, resursele sunt altele.
- Referitor la (supra)informarea clientului, nu cred ca trebuia sa vina IDD ca sa avem o discutie cu un client. Un nimim de informatiii din partea clientului trebuie sa ai. De ce te obliga IDD? Probabil s-au identificat ca sunt tari din Europa care nu au asemenea discutii cu clientii, care nu acorda consultanta, care nu au ajuns la un nivel de maturitate, atat consumatorii cat si industria nu au un nivel de maturitate si educatie necesar. ASF a facut eforturi mari pe segmentul educatiei financiare.
- In ceea ce priveste mandatul de brokeraj - dumneavoastra, industria, trebuia sa veniti cu o pozitie comuna: UNSAR - UNSICAR - PRBAR. Speram sa veniti cu aceasta pozitie in dezbaterea publica.
- Este ideal sa avem autoreglementare.
- Referitor la Formularul de analiza a nevoilor (demands and needs test): Pentru a cunoaste clientul trebuie sa ai o discutie cu el, iar din discutie ar trebui sa afli minimul de informatii astfel incat sa-i poti recomanda produsele care i se potrivescc cel mai bine. In pietele de capital acest formular este obligatoriu si e mult mai complex. Cunoasterea clientului este foarte importanta mai ales ca ar trebui sa trecem la un alt nivel al pietei, astfel incat RCA-ul sa nu mai fie atat de covarsitor ca produs de asigurare care defineste consumatorul roman.
Elena Simona DOBRICA, Sef Serviciu Monitorizare si Transpunere Legislatie, ASF - Autoritatea de Supraveghere Financiara
- Au avut loc foarte multe intalniri la care a participat piata de asigurari. Au fost discutii benefice, proactive. Au existat, insa, si momente in care am ramas pe pozitii diferite, dar cred ca ne-am dat interesul foarte mult, la fel ca la Solvency II;
- Ne-am dorit aceasta comunicare cu piata de asigurari, deoarece vrem ca piata sa fie stabila;
- Stadiul de elaborare este finalizat, maine ar trebui sa intram in Consiliu pentru aprobarea pachetului primar de legislatie, pachet care va cuprinde norma de aplicare IDD, norma cu pregatirea profesionala (in consultare publica) si norma de aplicare a ghidului EIOPA care se refera la produsele complexe;
- Din punctul nostru de vedere ar mai fi cateva aspecte de discutat, insa asteptam opiniile pietei. In momentul de fata, si noi asteptam raspunsul oficial din partea Comisiei europene privind definitia intermediarului de asigurari auxiliare.
Alexandru CIUNCAN, Director General, UNSAR:
- Ce am vazut pana acum in relatia cu ASF este un dialog de o inalta tinuta, un dialog excelent, marcat de un profesionalism inalt, am simtit ca discutam cu profesionisti in domeniu. Drept pentru care intregul proces informal de consultare de pana acum a fost unul excelent din toate punctele de vedere pentru ca toti stakeholderii au putut sa-si spuna punctul de vedere, sa-l argumenteze si sa-l sustina. Dialogul este cel mai important, sa discutam si sa ne ascultam unii pe altii. Asta nu inseamna ca am fost intotdeauna pe aceleasi pozitii; este si normal sa fie asa.
- Asteptam cu totii sa vedem cu arata textul normelor si asteptam, evident, perioada de consultare publica. Si suntem deschisi in continuare sa constribuim la crearea celei mai bune reglementari din domeniu pentru ca Directiva IDD a ajuns sa aiba o complexitate similara cu Directiva Solvency II.
- Nu inseamna ca nu ne-am dori cu totii o amanare a implementarii prevederilor IDD. Si din perspectiva europeana, majoritatea statelor din UE se considera putin pregatite in ceea ce priveste aplicarea IDD. Nu stiu daca este posibil, dar este clar ca noi toti avem nevoie de mai mult timp de pregatire.
- Am transmis ASF punctul nostru de vedere legat de ceea ce inseamna oferirea de consultanta in asigurari, practic suntem la stadiul de clarificare a tipurilor de produse pentru care consultanta este obligatorie.
- Un aspect important de discutat se refera la legitimatiile pe care intermediarii trebuie sa le aiba - legitimatii hard-copy.
- De asemenea, pe lista noastra de discutii mai este un punct important legat de ceea ce inseamna raspunderea profesionala a intermediarilor secundari si asta se aplica si agentilor, asistentilor in asigurari si asistentilor in brokeraj.
- Acestea sunt doar cateva elemente pe care le mai avem inca in discutie, sunt alte multe puncte pe care le-am clarificat si pentru care am gasit suport si intelegere in Autoritatea de Supraveghere.
- IDD nu e scrisa nici pentru asiguratori, nici pentru brokeri sau banci, ci este gandita sa cuprinda tot ce inseamna intermedierea in asigurari, situatia fiind fundamental diferita de la un stat la altul. Trebuie sa avem grija sa o adaptam la specificitatea nationala in cel mai bun mod cu putinta. Desi exista diferente foarte mari de venituri intre Germania si Romania, de exemplu, sa nu uitam ca IDD sa aplica si Cehiei, Slovaciei, Bulgariei s.a.m.d., unde, conform discutiilor, problemele sunt aceleasi. Toti incearca sa rafineze textul directivei in legislatia locala. Suntem pe drumul cel bun.
Dorel DUTA, Presedinte, UNSICAR:
- Avem o lege de implementare a Directivei foarte echilibrata. Am contribuit cu totii la acest lucru de-a lungul multor intalniri. Ne dorim ca si legislatia secundara sa la fel de echilibrata, prin ea sa consolidam ce am avut bun pana acum si sa corectam lucrurile care nu au mers sau trebuie corectate. De-a lungul discutiilor, multe dintre observatiile noastre au fost luate in calcul, au ramas insa cateva aspecte pe care cu totii va trebui sa le argumentam in fata autoritatii, in sensul pastrariii lor in forma care a functionat de cel putin 17 ani.
- Aici ma prefer, in primul rand, la obiectul principal al asistentilor in brokeraj - persoane juridice. Pana acum intermedierea de asigurari era ca obiect secundar de activitate. Asta inseamna ca ei sa isi modifice obiectul de activitate in sensul introducerii [intermedierii] ca obiect principal de activitate. Asta inseamna ca foarte multi dintre ei vor renunta la aceasta activitate.
- Mai avem de discutat despre formularul de nevoi (demands and needs test). In acelasi timp, avem - la partea de consultanta - largirea bazei a produselor care nu necesita consultatie obligatorie. Avem in asteptare norma privind pregatirea profesionala, acele 15 ore. De altfel, avem largirea obiectului de activitate al brokerului de asigurare - in norma sunt prevazute mai multe activitati pe care brokerul le va face, indeosebi pe partea de intermediere de produse financiare - noi ne dorim s ao extindem si la produse conexe asigurarii.
- Mai avem o problema in ceea ce priveste reglementarea intermediarilor auxiliari neinregistrati. Mai avem de discutat ulterior remuneratia si conflictele de interese si, nu in ultimul rand, partea de mandat trebuie sa o reglementam. Si cel mai important, este vital un termen suficient pentru tranzitie in conformarea la norme, sa punem updatam sistemele, sa putem s aintroducem in proceduri toata folmuralistica. PID are in unele cazuri si 14-15 pagini - o sa fie o provocare pentru toti cum o sa dovedim ca acel formular a fost la asigurati.
Viorel VASILE, Presedinte, PRBAR:
- Apreciez deschiderea acordata de ASF referitor la IDD in tot acest proces si in tot acest angrenaj.
- In ceea ce priveste renuntarea la mandatului de brokeraj, din punctul nostru de vedere, cred ca ar trebui renuntat la mandat pentru persoane fizice, dar ar trebui totusi pastrat in cazul persoanelor juridice.
Stefan PRIGOREANU, CEO, MILLENIUM Insurance Broker:
- Am incercat sa construim o reglementare buna, sa corespunda nevoilor. Insa, referitor la textul normei, cred ca cei care o vor citi pentru prima data se vor ingrozi, pentru ca sunt multe probleme ramase nerezolvate.
- Va reamintesc ca nevoile consumatorilor de asigurari roman difera putin ce nevoile consumatorului occidental. Daca in Franta consumul de asigurari este de aproape 4000 euro pe an/locuitor, in Germania este de circa 2.500 euro, in Romania ne chinuim de ani de zile sa depasim 100 euro pe an/cap de locuitor. Noi invatam sa folosim produsele financiare, invatam sa ne asiguram, consumatorul roman abia constientizeaza nevoia de protectie. (...) va trebui sa cumparam un produs simplu, sa il intelegem, apoi sa trecem la un produs mai complicat, iar apoi sa fim dispusi sa cheltuim mai multi bani.
- Faptul ca Legea ne va obliga sa facem o supra-informare clientului, nu insemna ca acel client este si pregatit sa primeasca toate aceste informatii sau ca este dispus macar sa le citeasca.
- Revenind la textul normei, as adauga si eu cateva aspecte de clarificat: mandatul de brokeraj -uneori nu trebuie sa mandatul sa fie obligatoriu; o alta problema nerezolvata este acel formular de analiza a nevoilor, la care se adauga situatia participarii brokerilor la licitatii (intermediarii principali) - interzicerea participarii la o licitatie, practic, duce la diminuarea posibilitatii pentru client de a-si atinge scopul licitatiei.
- Sunt peste 13 puncte care au ramas in discutie si care ne vor complica experienta noastra si a clientilor.