Comisia Nationala a Pietei Financiare (CNPF) a facut un control in sectorul bancar si de plati, desfasurat la 10 banci si 8 prestatori de servicii de plata (PSP) nebancari din Republica Moldova si a descoperit o serie de ilegalitati. Toate acestea au avut un impact major asupra clientilor, provocandu-le pierderi financiare majore.
Scopul controlului a fost verificarea corectitudinii contractelor de credit pentru consum si a contractelor-cadru aferente serviciilor de plata oferite consumatorilor, prin prisma respectarii legislatiei in vigoare privind protectia consumatorului.
Verificarea s-a efectuat in decursul mai multor luni, din decembrie 2025 pana in iunie 2026 si a vizat doua componente:
- DOMENIUL CREDITELOR: a fost analizat modul de calcul si de aplicare a ratelor dobanzii aferente creditului, precum si a elementelor de cost incluse in calculul dobanzii anuale efective in contractele de credit garantate cu bunuri imobile.
- DOMENIUL SERVICIILOR DE PLATA: a fost verificata conformitatea contractelor-cadru incheiate de catre banci si PSP nebancari cu utilizatorii de servicii de plata, inclusiv sub aspectul identificarii clauzelor abuzive.
In urma controlului CNPF, au fost constatate urmatoarele incalcari:
- Plafoane ilegale pentru pierderi: Unele banci au stabilit contractual ca, in cazul in care clientul a pierdut sau i-a fost furat cardul bancar si cu acesta au fost efectuate operatiuni de plata neautorizate, clientul sa suporte pierderi financiare de pana la 2 500 de lei, desi plafonul legal maxim permis este de 500 de lei.
- Lipsa transparentei privind comisioanele pentru investigarea reclamatiilor: Unii prestatori au prevazut comisioane (de la 1 EUR la 35 EUR per tranzactie, dupa caz) pentru investigarea reclamatiilor, astfel incat acestea puteau fi percepute si in raport cu operatiunile neautorizate, caz in care investigarea este o obligatie legala a prestatorului.
- Formule eronate de calcul: Anumite institutii au aplicat formule eronate de calcul a ratei dobanzii aferente creditului (unele institutii au raportat anul bisect 2024 la 365 de zile in loc de 366). CNPF a prescris recalcularea sumelor si returnarea dobanzilor incasate neconform, in cazul a 645 de contracte de credit ipotecar.
- Dobanda Anuala Efectiva (DAE) denaturata: In cazul unei banci, autoritatea a dispus interzicerea aplicarii practicii comerciale incorecte ce consta in calcularea DAE pe baza unei rate promotionale pentru intreaga durata a contractului, fapt ce prezenta consumatorului o imagine denaturata asupra costului total al creditului. Prin aceasta modalitate de prezentare, creditul parea ca fiind mai ieftin decat era in realitate.
- Diminuarea ilegala a termenelor de contestare: Clientii erau obligati sa verifice extrasele si sa raporteze tranzactiile neautorizate in termene foarte scurte, de la 3 zile la 2 luni de la primirea acestora, in timp ce legea le ofera dreptul consumatorului de a raporta in termen de pana la 13 luni de la data debitarii contului. In caz de nerespectare, unele contracte stipulau ca reclamatiile ulterioare puteau fi respinse. Diminuarea termenului legal putea induce in eroare consumatorii, creandu-le falsa perceptie ca si-au pierdut drepturile legale.
- Taxarea abuziva la inchiderea serviciilor: O banca solicita clientilor care doreau inchiderea anticipata a unui pachet de servicii plata cumulata a tuturor taxelor lunare ramase pana la implinirea unui an, taxand consumatorul pentru perioade viitoare in care serviciul nu mai era prestat.
- Blocarea unilaterala a cardurilor/aplicatiilor: Unele banci au inclus clauze ce le permiteau blocarea instrumentelor de plata (carduri, aplicatii bancare etc.) la propria decizie, inclusiv pentru orice simpla abatere contractuala. Legea permite prestatorilor sa blocheze instrumentele de plata exclusiv din motive obiective, legate de suspiciuni de frauda, securitate compromisa, risc major de neplata, precum si in alte cazuri prevazute de lege.
- Tarife ambigue: Un prestator de servicii de plata avea afisate comisioane pentru transferuri in numerar exprimate doar prin cifre (ex: „5”, „7”, „10”, „20”), fara a preciza unitatea de calcul (lei moldovenesti, procente sau valuta straina), incalcand dreptul elementar la transparenta al consumatorului.
Autoritatea de supraveghere financiara mentioneaza ca majoritatea entitatilor supuse controlului au manifestat deschidere pentru remedierea incalcarilor depistate si au informat deja despre modificarea contractelor-cadru si solutionarea deficientelor semnalate. Totodata, autoritatea a prescris entitatilor implicate in control revizuirea cazurilor in care au aplicat clauzele neconforme si, in cazul in care consumatorii au fost prejudiciati financiar, sa ramburseze sumele in conformitate cu prevederile legii.
CNPF reitereaza angajamentul de a monitoriza respectarea drepturilor utilizatorilor de servicii financiare, iar in cazul recidivei practicilor comerciale incorecte si a clauzelor abuzive, va aplica masuri de sanctionare severe.
Hotararea integrala a CNPF poate fi consultata pe pagina oficiala a autoritatii la urmatorul link: https://www.cnpf.md/storage/files/files/decisions/27%204%20%20H%20Banci%20PSP%2009%2006%202026.pdf